Afvisning af dækning for underdimensionerede spær i garage

Sagen drejer sig om en ejerskifteforsikring tegnet i Alm. Brand Forsikring A/S, hvor forsikringstageren klager over selskabets afvisning af at dække underdimensionerede spær i tagkonstruktionen på en garage.

Sagens Omstændigheder

• Klageren overtog en ejendom med en garage opført i 1977, dækket af en ejerskifteforsikring hos Alm. Brand.
• I 2016 anmeldte klageren en skade vedrørende underdimensionerede spær i garagens tagkonstruktion.
• En tilstandsrapport fra før overtagelsen nævnte "lunker" i taget, men klageren mener ikke, at dette dækker over underdimensioneringen af spærene.
• Alm. Brand afviste dækning med henvisning til tilstandsrapporten og manglende skade på overtagelsestidspunktet.

Parternes Argumenter

Klageren anfører:

• At tilstandsrapportens beskrivelse af "lunker" ikke dækker over underdimensioneringen af spærene.
• At en ingeniørrapport bekræfter, at spærene er underdimensionerede med 20 %.
• At der er en nærliggende risiko for skade på grund af underdimensioneringen, hvilket også blev vurderet af selskabets skadekonsulent.
• At nedbøjningen af taget er blevet mere tydelig efter overtagelsen.

Alm. Brand anfører:

• At forholdet er beskrevet i tilstandsrapporten som "lunker" i taget.
• At klageren ikke har gjort noget for at begrænse udviklingen af lunkerne, selvom tilstandsrapporten indikerede en svækkelse af tagpapdækningen.
• At der ikke er konstateret skader efter fugt eller vand i konstruktionen.
• At der ikke var nærliggende risiko for skade på overtagelsestidspunktet, da garagen har fungeret i mange år.

Ankenævnets Afgørelse

Ankenævnet for Forsikring traf afgørelse om, at Alm. Brand Forsikring A/S skal anerkende, at de underdimensionerede bjælkespær i garagedelen udgør en dækningsberettigende skade. Selskabet skal genoptage sagsbehandlingen og opgøre klagerens erstatning i henhold til forsikringsbetingelserne.

Klagegebyret tilbagebetales.

Begrundelse for Afgørelsen

Et flertal i nævnet fandt det godtgjort, at bjælkespær i garagedelen på overtagelsestidspunktet var underdimensionerede i en grad, så der var nærliggende risiko for skade på bygningen, hvis der ikke blev sat ind med særligt omfattende vedligeholdelsesarbejder eller andre forebyggende foranstaltninger.

Flertallet lagde vægt på:

• At spær i garagedelen er underdimensioneret med 20 %.
• At underdimensioneringen har medført relativt store nedbøjninger af spær og understøtningsbjælker på ca. 5 cm.
• At selskabets skadekonsulent i sin rapport af 16/3 2016 har vurderet, at nedbøjningerne medfører nærliggende risiko for skade.

Nævnet fandt, at klageren ikke var tilstrækkeligt advaret om de underdimensionerede bjælkespær ved noten i tilstandsrapporten om dybe lunker og mulig svækkelse af underlaget for tagpapdækningen. Noten beskriver en mulig svækkelse af spånpladerne, der udgør underlaget for tagpappen, og risiko for vandindtrængning, men ikke en mulig svækkelse af bjælkespærene og risiko for kollaps.

Et mindretal mente, at det ikke var godtgjort, at de underdimensionerede tagspær udgjorde en nærliggende risiko for skade på bygningen, da bygningen er opført i 1977 og har stået med den eksisterende tagkonstruktion siden da, herunder i godt 9 år i klagers ejertid.