Alm. Brand Forsikring A/S: Afvisning af dækning for aflejringer og lunker i kloakrør samt selvrisiko ved skade på betonrør

Klageren har en husejerforsikring hos Alm. Brand Forsikring A/S. Han klager over, at selskabet har afvist dækning til udbedring af aflejringer og lunker i kloakrør i forbindelse med udbedringen af en anerkendt skade på røret. Han klager endvidere over en selvrisiko på 3.000 kr. ved skade på kloakrør af beton, da forsikringen er tegnet uden generel selvrisiko. Endelig klager han over, at selskabet ikke vil dække omkostninger til en yderligere undersøgelse af kloakrørene.

Selskabet har afvist klagerens krav med henvisning til, at kun utætheder i kloak- og stikledninger er omfattet af forsikringsdækning, og at dette fremgår klart af forsikringsbetingelserne. Selskabet har endvidere anført, at klageren ikke har betalt selvrisiko for den anerkendte skade, da forsikringen er tegnet uden generel selvrisiko, men at der ifølge vilkårene gælder en særlig selvrisiko på 3.000 kr. for skader på afløbsinstallationer i beton. Endeligt har selskabet anført, at rimelige omkostninger til yderligere undersøgelser dækkes, hvis der ved undersøgelsen påvises en dækningsberettigende skade.

Klagerens argumenter

• Klageren mener, at afvisningen af dækning for aflejringer og lunker er forkert, da han har en forsikring, der dækker "alt" ved rørskader og kloakskader.
• Han henviser til markedsføringsmateriale, hvor det fremgår, at forsikringen dækker "enhver skade på ejendommen" med få begrænsninger.
• Han mener, at selskabet forsøger at undvige ansvar og dækninger.
• Han bestrider, at der gælder en selvrisiko på 3.000 kr. for skader på betonrør, da dette ikke fremgår af policen.
• Han mener, at selskabet bør betale for en TV-optagelse af resten af rørets længde.

Selskabets argumenter

• Selskabet fastholder, at forsikringen kun dækker utætheder i rørene.
• Aflejringer og lunker er ikke utætheder og derfor ikke omfattet af stikledningsdækningen.
• Selskabet har tilbudt at dække rimelige omkostninger til TV-inspektion, hvis der findes utætheder.
• Selskabet mener, at det tydeligt fremgår af dækningskolonne H i forsikringsbetingelserne, at stikledningsdækningen alene dækker utætheder.
• Selskabet har udbetalt 125 kr. til klageren svarende til fakturaen for udbedringen fratrukket selvrisikoen på 3.000 kr.

Klageren får ikke medhold i Ankenævnet for Forsikring. Nævnet finder ikke grundlag for at kritisere selskabets afvisning af at yde dækning til udbedring af aflejringer og lunker, da forsikringsdækningen kun omfatter utætheder i kloakrør, og selskabet har anerkendt dækningspligten for konstaterede utætheder.

Nævnet kan ikke pålægge selskabet at afholde udgifterne til at undersøge klagerens kloakrør for utætheder, da forsikringstageren har bevisbyrden for, at en anmeldt skade er dækningsberettigende. Selskabet har dog tilkendegivet at ville dække rimelige udgifter til TV-inspektion, såfremt der konstateres en dækningsberettigende utæthed.

Nævnet finder, at selskabet er berettiget til at fratrække selvrisiko ved opgørelsen af erstatning for anmeldte skader på kloakrør af beton, da det fremgår tilstrækkeligt tydeligt af policen, at forsikringsbetingelserne kan indeholde selvrisiko.

Nævnet finder, at klageren kan beslutte, at en i øvrigt dækningsberettigende forsikringsbegivenhed ikke skal erstattes over forsikringen, og nævnet finder som følge heraf, at selskabet skal anerkende, at det skadesforløb - der indgår i denne sag - kun udgør og registreres som én belastende skade i forhold til forsikringen.