Tandskade efter tygning på hård kerne i rugbrød: Dækning afvist grundet manglende bevis for 'uventet fremmed genstand'

En forsikringstager med en kollektiv ulykkesforsikring hos AIG Europe klager over selskabets afvisning af at dække en tandskade. Tvisten omhandler, hvorvidt skaden er dækket under forsikringens tillægsdækning for 'Tyggeskade', som forudsætter, at skaden er forårsaget af en uventet fremmed hård genstand i fødevarer.

Sagens forløb og parternes argumenter

Klageren anmeldte den 12. august 2014 en tandskade, der opstod den 10. august 2014 under indtagelse af smørrebrød. Klageren kræver dækning for tandlægeudgifter på 20.283,44 kr.

Klagerens påstande:

• Tanden flækkede på grund af en "hård kerne eller andet fremmedlegeme" i rugbrødet.
• En hård kerne bør betragtes som en uventet fremmed genstand i et fintmalet, mørt rugbrød.
• Selskabet efterspurgte ikke dokumentation for genstanden under den indledende sagsbehandling, og et sådant krav fremgår ikke af forsikringsbetingelserne for tyggeskade.

Selskabets påstande:

• Klageren har ikke bevist, at skaden skyldes et fremmedlegeme.
• En hård kerne, som klageren selv nævner, er ikke et fremmedlegeme i forsikringsmæssig forstand.
• Både klagerens og tandlægens beskrivelse af årsagen som "hård kerne" eller "hårdt fødeemne" opfylder ikke betingelserne for dækning.
• For at opnå dækning er det et krav, at det dokumenteres eller specificeres, hvilket fremmedlegeme der var tale om.

Forsikringsbetingelser

Sagens omdrejningspunkt er forsikringsbetingelsernes punkt 16 om 'Tyggeskade', hvoraf det fremgår:

"Ved tyggeskade forstås en tandskade, forårsaget af en uventet fremmed hård genstand i fødevarer."

Ankenævnet giver ikke klageren medhold.

Nævnet baserer sin afgørelse på almindelige forsikringsretlige principper, hvor bevisbyrden påhviler den, der fremsætter et krav. Efter en gennemgang af sagen konkluderer nævnet, at klageren ikke har bevist, at tandskaden blev forårsaget af en uventet fremmed hård genstand i maden, hvilket er et krav i henhold til forsikringsbetingelserne.

Nævnet bemærker specifikt, at en hård kerne i rugbrød efter nævnets opfattelse ikke kan betragtes som en uventet fremmed hård genstand. På denne baggrund kan nævnet ikke kritisere selskabets afgørelse om at afvise dækning.