Sag om afvisning af forsikringsdækning for skimmelsvamp, tag og andre bygningsskader

Klageren tegnede en ejerskifteforsikring med ekstradækning og en husejerforsikring i Tryg Forsikring A/S. Klagen omhandler en række forhold vedrørende husets tag, lofter, vægge og bryggers, samt afvisning af dækning for genhusningsudgifter.

Sagens omstændigheder:

• Klagerens hus er fra 1957. Forsikringen trådte i kraft den 15. juli 2010.
• Klageren anmeldte i december 2010 skimmelsvamp, fugt og et utæt tag.
• Selskabet tilbød at erstatte 20 % af udgifterne til tagudbedring, men afviste dækning for de øvrige forhold.
• Der blev udmeldt syn og skøn, som konstaterede skimmelsvamp og fejl i tagkonstruktionen.

Parternes påstande og argumenter:

• Klageren:
  • Kræver dækning for alle skader, herunder nyt tag, udbedring af tagkonstruktion, fjernelse af skimmelsvamp, udvendig isolering og genhusning.
  • Hævder, at skimmelsvamp skyldes en fejlagtig tagkonstruktion med dobbelt dampspærre.
  • Anfører, at tilstandsrapporten ikke indeholdt bemærkninger om taget, og at Tryg Forsikring selv har besigtiget ejendommen uden at gøre indsigelser.
  • Henviser til både ejerskifteforsikringen og den almindelige ejendomsforsikring.
• Selskabet (Tryg Forsikring A/S):
  • Afviser dækning for skimmelsvamp, da det ikke er dokumenteret, at det var til stede ved overtagelsen af ejendommen.
  • Hævder, at skimmelsvampforekomsten er sædvanlig for ejendomme af samme alder og konstruktion.
  • Tilbyder 20 % erstatning for taget grundet slid og ælde.
  • Afviser dækning for den uisolerede jernbjælke, da det ikke er dokumenteret, at den har medført skade.
  • Afviser dækning for dobbelt dampspærre, da det ikke er dokumenteret, at den har medført skade.
  • Afviser dækning for insekter, da det ikke er dokumenteret, at der er tale om træødelæggende insekter.
  • Afviser dækning for revner i bryggersgulvet, da det ikke er dokumenteret, at de nedsætter bygningens værdi.
  • Afviser dækning for genhusning, da der ikke er dokumenteret et dækningsberettigende forhold.

Ankenævnet bestemmer, at Tryg Forsikring A/S skal betale for afrensning af skimmelsvampeangrebet i beboelsesrummene, herunder bryggerset og køkkenet. Da der er tale om beboelsesrum, skal selskabet tillige sørge for retablering af vægge mv. i en egnet udførelse, men af tilsvarende kvalitet som den eksisterende. Selskabet skal tillige yde genhusningsdækning.

I øvrigt får klageren ikke medhold.

Begrundelse for afgørelsen:

• Taget: Nævnet finder det godtgjort, at taget har været i en sådan stand, at selskabet i overensstemmelse med forsikringsbetingelserne har været berettiget til at afskrive med 80 % af nyværdien.
• Skimmelsvamp: Nævnet finder, at skimmelsvampangrebet i henhold til ejerskifteforsikringens basisdækning udgør et fysisk forhold, der nedsætter bygningens brugbarhed og dermed udgør en dækningsberettigende skade. Selskabet skal derfor betale for afrensning af skimmelsvampeangrebene i beboelsesrummene.
• Husejerforsikring (skimmelsvamp): Nævnet finder ikke at kunne kritisere, at selskabet har afvist at yde forsikringsdækning med henvisning til, at skimmelsvampen ikke er en trænedbrydende svamp.
• Stålbjælke: Nævnet finder, at det ikke er bevist, at det er stålbjælken, der er hovedårsagen til, at vand trænger ind i stuen, og at klageren ikke har bevist, at stålbjælken udgør en dækningsberettigende skade.
• Dobbelt dampspærre: Nævnet finder, at klageren ikke har bevist, at loftskonstruktionen med mulig dobbelt dampspærre er at anse som en skade i ejerskifteforsikringens forstand.
• Insekter: Nævnet finder, at det ikke er bevist, at ejendommen er angrebet af træødelæggende insekter, eller at der på tidspunktet for overtagelsen af huset kunne konstateres insekter i et sådant omfang, at det nedsætter bygningens værdi og brugbarhed.
• Revner i bryggersgulvet: Nævnet finder, at det ikke er bevist, at de omtalte revner i bryggersgulvet nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt.
• Genhusning: Nævnet finder, at selskabet skal yde genhusningsdækning.