Sag om tilbagevirkende rygklausul i erhvervsevnetabsforsikring

Baggrund

Klageren havde tegnet en personforsikring med dækning ved tab af erhvervsevne hos Alm. Brand Forsikring A/S. Selskabet indsatte efterfølgende en klausul, der udelukkede dækning ved erhvervsevnetab forårsaget af ryglidelser, med tilbagevirkende kraft fra forsikringens start.

Klagerens påstand

Klageren anførte, at selskabet ikke var berettiget til at indsætte klausulen med tilbagevirkende kraft. Hun hævdede, at hun havde udfyldt helbredsskemaet efter vejledning fra en assurandør, og at hun havde oplyst om tidligere rygsmerter, som assurandøren havde bagatelliseret. Hun mente desuden, at selskabet havde udvist passivitet ved ikke at reagere på hendes helbredsoplysninger tidligere.

Selskabets påstand

Selskabet fastholdt, at klageren havde afgivet urigtige oplysninger ved forsikringens tegning, idet hun ikke havde oplyst om tidligere ryggener. Selskabet henviste til, at det ville have indsat en rygklausul, hvis det havde haft de korrekte oplysninger fra starten. Selskabet afviste at have udvist passivitet, da det allerede ved forsikringens tegning var opmærksom på klagerens ryg og indhentede yderligere oplysninger.

Nævnets flertal besluttede, at Alm. Brand Forsikring A/S ikke var berettiget til at indføre en klausul med tilbagevirkende kraft fra tegningstidspunktet for nakke- og ryglidelser.

Begrundelse for afgørelsen:

• Flertallet fandt, at klagerens manglende oplysninger om lægekonsultationer i 1986 og 1991 (henholdsvis 19 og 14 år før forsikringens tegning) ikke kunne tilregnes hende som uagtsomt.
• Flertallet vurderede, at klageren ikke havde udvist uagtsomhed ved at undlade at oplyse om hold i nakken i 1994 og 1997, henset til den forløbne tid og lidelsens almindelige karakter.
• For så vidt angår konsultationen i 2003 vedrørende smerter i venstre bækkenled, fandt flertallet det ikke godtgjort, at denne oplysning i sig selv ville have ført til, at selskabet havde indsat rygklausulen.

Mindretallet var uenig og mente, at klageren havde afgivet urigtige oplysninger ved ikke at oplyse om tidligere rygproblemer, og at dette kunne tilregnes hende som uagtsomt. Mindretallet fandt det bevist, at selskabet ikke ville have oprettet dækningen ved tab af erhvervsevne uden rygklausul, såfremt korrekte oplysninger var tilgået selskabet, og henviste til Forsikringsaftaleloven § 6.