Afgørelse vedrørende afvisning af uarbejdsdygtighedsforsikring efter diskusprolaps

Klageren tegnede en uarbejdsdygtighedsforsikring i Genworth Financial i forbindelse med et banklån. Han klagede over, at selskabet afviste at dække hans uarbejdsdygtighed.

Sagens omstændigheder

• Klageren anmeldte uarbejdsdygtighed som følge af en diskusprolaps i ryggen, opstået den 4. juli 2010.
• Selskabet afviste dækning med henvisning til, at klageren havde haft kendskab til eller søgt læge for ryglidelsen inden for 12 måneder før forsikringens ikrafttræden, og at der ikke var påvist objektive fysiske årsager til lidelsen.
• Forsikringen trådte i kraft den 13. januar 2010.
• Klageren havde været til kiropraktor i december 2009 for ryggener.
• En MR-scanning den 3. september 2010 viste en stor diskusprolaps i lænderyggen, som blev opereret den 17. september 2010.

Parternes argumenter

• Selskabet henviste til forsikringsbetingelsernes punkt 19, stk. 2 og 3, som undtager dækning for sygdomme eller personskader, som forsikrede var eller burde have været bekendt med inden for 12 måneder før forsikringens ikrafttræden, samt ryglidelser uden påviselige objektive fysiske årsager.
• Klageren anførte, at han i december 2010 havde været til kiropraktor for at få øvelser til ryggen, men at det ikke havde påvirket hans erhvervsevne på noget tidligere tidspunkt.

Nævnet fandt, at selskabet uberettiget havde afvist dækning for klagerens anmeldte uarbejdsdygtighed. Selskabet skulle derfor anerkende, at afvisningen var uberettiget, og udbetale den erstatning, klageren havde krav på ifølge forsikringsbetingelserne, med tillæg af renter efter Forsikringsaftaleloven § 24.

Nævnet lagde vægt på, at klagerens lidelse, en diskusprolaps i lænderyggen, var lægeligt påvist ved en MR-scanning. Selskabet kunne derfor ikke afvise dækning med henvisning til, at ryglidelser generelt var undtaget dækning.

Det var ikke bevist, at klageren havde søgt læge for sin ryglidelse inden for 12 måneder før forsikringens ikrafttræden, da en kiropraktor ikke kunne sidestilles med en læge i denne sammenhæng. Selvom klageren havde haft smerter i ryggen umiddelbart inden forsikringens ikrafttræden, fandt nævnet det ikke bevist, at hans uarbejdsdygtighed var en følge af en sygdom, som han kendte eller burde kende.