Topdanmark Forsikring: Indsættelse af rygklausul efter skadeanmeldelse

Klageren havde en ulykkesforsikring hos Topdanmark Forsikring A/S. Selskabet indsatte efterfølgende en rygklausul med tilbagevirkende kraft og afviste dækning for en anmeldt rygskade, da klageren ifølge selskabet havde afgivet urigtige helbredsoplysninger ved forsikringens tegning. Klageren havde i et helbredsoplysningsskema svaret nej til, at han led af en sygdom eller følger af sygdom, legemsfejl eller invaliditet, eller følger efter ulykkestilfælde.

Sagens omstændigheder

Klageren anmeldte i 2009 en rygskade, som han havde pådraget sig i 2008 under sit arbejde som truckfører. Selskabet indhentede herefter oplysninger fra Arbejdsskadestyrelsen og klagerens læge.

Af klagerens journal fremgik det, at han i 1996 havde søgt læge for tiltagende rygsmerter gennem mere end 10 år. I 1998 havde han igen kontaktet lægen på grund af rygsmerter og var blevet henvist til fysioterapi. Lægen havde dog ikke fundet objektive tegn på rygsygdom. I april 1998 havde klageren haft mange smerter i ryggen og var blevet sygemeldt.

Selskabet afviste dækning med henvisning til, at klageren ved forsikringens tegning havde svaret nej til at lide af en sygdom, selvom han havde søgt læge flere gange for ryggener. Selskabet anførte, at forsikringen kun ville være tegnet med en rygklausul, hvis selskabet havde kendt til klagerens ryglidelse.

Klageren anførte, at han havde oplyst selskabets agent om sine ryggener ved forsikringens tegning, men at agenten havde vurderet, at det ikke var nødvendigt at oplyse om, da der ikke var konstateret en sygdom eller stillet en diagnose.

Selskabet fastholdt, at forsikringen ikke dækker følger af ulykkestilfælde, der skyldes en forudbestående sygdom eller lidelse, jf. forsikringsbetingelserne.

Nævnet kom frem til, at Topdanmark Forsikring A/S ikke var berettiget til at indsætte en rygklausul med tilbagevirkende kraft i klagerens ulykkesforsikring. Nævnet begrundede afgørelsen med, at klageren ikke havde svaret urigtigt på helbredsoplysningerne ved forsikringens tegning, da det på dette tidspunkt ikke var godtgjort, at klageren led af en sygdom eller havde en legemsfejl, selvom han havde søgt læge for rygsmerter. Nævnet kunne dog ikke afgøre, om skaden helt eller delvist kunne afvises med henvisning til punkt 15 i forsikringsbetingelserne om forudbestående lidelser.