Sag om afvisning af dækning for tøbrudsskade under husejerforsikring

Sagen drejer sig om en husejerforsikring, hvor forsikringstageren klager over Forsikringsselskabet Provinzial Danmark A/S' afvisning af at dække en tøbrudsskade.

Sagens omstændigheder

• Skaden opstod i begyndelsen af marts 1994 efter et kraftigt snefald og efterfølgende tøbrud.
• Klageren opdagede, at kloaksystemet ikke kunne håndtere de store vandmasser, og jorden var stadig frossen lige under overfladen.
• Klageren kontaktede Provinzial og aftalte selv at afhjælpe de værste skader med slamsuger og vandpumpe, indtil en taksator kunne besigtige skaden.
• Selskabets taksator vurderede umiddelbart, at der var tale om en dækningsberettiget tøbrudsskade og rekvirerede ISS til at opsuge vand og sætte affugtere op. En løsøretaksator bekræftede ligeledes, at der var tale om en tøbrudsskade.

Parternes argumenter

• Klageren fastholdt, at selskabets repræsentanter havde anerkendt skadens dækningsberettigelse og krævede 30.000 kr. til udbedring af skaderne i kælderen.
• Selskabet afviste dækning med henvisning til, at det indtrængende vand var grundvand, der var presset op gennem gulvkonstruktionen og fundamenterne, og at forsikringen ikke dækker skade som følge af vand, der trænger igennem utætheder og åbninger, der ikke er en umiddelbar følge af en stormskade på bygningen.
• Selskabet henviste til en undersøgelse fra en fugtekspert fra ISS Skadeservice, der bekræftede, at der var tale om opstigende grundvand og ikke opstigning af vand via kloakker.
• Selskabet fastholdt dog et tilsagn om dækning af indboskaden som led i god kundeservice.

Relevante forsikringsbetingelser

• Forsikringsbetingelserne dækker direkte skade som følge af vand, der som følge af voldsomt skybrud eller voldsomt tøbrud ikke kan få normalt afløb og derfor oversvømmer forsikringsstedet eller stiger op gennem afløbsledningerne.
• Forsikringen dækker ikke skade forårsaget ved oversvømmelse fra hav, fjord, sø eller vandløb, eller skade som følge af nedbør, som trænger igennem utætheder og åbninger, der ikke er en umiddelbar følge af stormskade på bygningen.

Ankenævnet bestemte, at Forsikringsselskabet Provinzial Danmark A/S skulle anerkende, at den anmeldte skade var forsikringsdækket som tøbrudsskade. Selskabet skulle opgøre og afregne erstatningen i overensstemmelse hermed, med tillæg af renter efter forsikringsaftalelovens § 24.

Nævnet lagde vægt på, at selskabet havde givet klageren tilsagn om, at skaden var dækket, og at der ikke var oplyst omstændigheder, der berettigede selskabet til at frigøre sig fra dette tilsagn.