Topdanmark: Afvisning af dækning for sodskade efter skorstensnedrivning

Sagen drejer sig om en tvist mellem forsikringstagerne og Topdanmark Forsikring A/S vedrørende dækning for en anmeldt sodskade. Forsikringstagerne havde en Topstartforsikring i Topdanmark.

Sagens omstændigheder

• Klagerne anmeldte en sodskade i deres lejlighed, som opstod i forbindelse med nedrivning af ejendommens skorsten.
• Topdanmark afviste dækning, da der tidligere havde været en brændeovn i lejligheden, men den var fjernet på skadestidspunktet, uden at hullet til skorstenen var blevet tilmuret.

Selskabets argumentation

• Topdanmark begrundede afvisningen med, at forsikringsvilkårene dækker pludselig tilsodning fra opvarmningsanlæg, der er tilsluttet skorstenen. Da tilsodningen ikke skete fra et tilsluttet opvarmningsanlæg, mente selskabet, at skaden ikke var dækket af indboforsikringen.

Forsikringsbetingelsernes indhold

• Forsikringsbetingelserne dækker under brandforsikringen pludselig tilsodning fra opvarmningsanlæg, der er tilsluttet skorstenen.
• Forsikringen dækker også "All-risk", som omfatter anden skade, der påføres de sikredes ting, som ellers ikke er undtaget under de andre skadetyper (1-10). Erstatningen er dog begrænset til et maksimumbeløb.
• Under brandforsikringen er visse skader undtaget, herunder svidning eller smeltning på grund af gløder, brandskade på ting, der med vilje udsættes for ild eller varme, og skade forårsaget under selvforskyldt beruselse eller som følge af indtagelse af narkotiske stoffer.

Ankenævnet bestemte, at Topdanmark Forsikring A/S skulle anerkende sodskaden som dækningsberettiget og betale klagerne den erstatning, de havde krav på inden for det angivne dækningsmaksimum under All-risk forsikringen, med renter i overensstemmelse med Forsikringsaftaleloven § 24.

Nævnet begrundede afgørelsen med, at forsikringsbetingelserne under pkt. 1-11 nævner en række skadetyper, som er dækket, og angiver samtidig under hvert enkelt punkt, hvad der ikke dækkes. Da en sådan type skade som den foreliggende ikke er undtaget under brandforsikringen, og således som betingelserne er opbygget, må anden form for skade end undtaget under brandforsikringen anses for dækket under All-risk forsikringen.