Afslag på erhvervsevnetabsforsikring grundet fortielse af helbredsoplysninger

Sagens baggrund og tvistens kerne

En forsikringstager tegnede en forsikring ved tab af erhvervsevne hos Nordea Pension med virkning fra 1. januar 2023. I forbindelse hermed udfyldte hun en helbredserklæring den 2. januar 2023, hvor hun oplyste, at hun var fuldt arbejdsdygtig og ikke havde haft væsentlige helbredsproblemer inden for de seneste ti år.

Efter en arbejdsulykke i april 2023 anmeldte forsikringstageren skaden med henblik på udbetaling. I den forbindelse opdagede Nordea Pension uoverensstemmelser mellem de afgivne helbredsoplysninger og forsikringstagerens faktiske medicinske historik.

Parternes påstande og argumenter

Nordea Pension fastholdt, at forsikringstageren uagtsomt havde fortiet en række væsentlige helbredsoplysninger, herunder tidligere ryg- og nakkesmerter, en nyresten og en sygemelding fra december 2022 grundet belastningsreaktion. Selskabet henviste til, at disse oplysninger, hvis de havde været kendt ved tegningstidspunktet, ville have ført til et afslag på forsikringen i henhold til selskabets antagelsesregler og en vurdering fra Videncenter for Helbred & Forsikring. Selskabet påberåbte sig forsikringsaftaleloven § 6, stk. 1 og forsikringsbetingelsernes punkt 5, stk. 1, litra c.

Forsikringstageren bestred, at der var tale om svigagtige oplysninger og forklarede fortielsen med sproglige og læsemæssige vanskeligheder samt mangelfuld vejledning fra Nordea Pension. Hun anførte, at hun misforstod spørgsmålene og opfattede sine tidligere helbredsforhold som mindre og forbigående, uden betydning for hendes erhvervsevne. Hun argumenterede desuden for, at hendes sygemelding i december 2022 skyldtes uhensigtsmæssige arbejdstider og ikke en egentlig sygdom, og at hun efterfølgende genoptog arbejdet på fuld tid. Hun mente, at sagen burde falde ind under lempelsesreglen i forsikringsaftaleloven § 6, stk. 3.

Ankenævnets Afgørelse

Ankenævnet finder, at forsikringstageren ikke får medhold i sin klage. Selskabets afgørelse om at annullere forsikringen med tilbagevirkende kraft kan ikke kritiseres.

Begrundelse

Ankenævnet har lagt vægt på, at forsikringstageren ved oprettelsen af forsikringen afgav urigtige oplysninger, og at dette kan tilregnes hende som uagtsomt. Nævnet finder, at der ikke foreligger omstændigheder, der kan føre til, at selskabet skal hæfte helt eller delvist efter forsikringsaftaleloven § 6, stk. 3. Nævnet har ikke grundlag for at betvivle selskabets oplysning om, at forsikringen ikke ville være oprettet, hvis de korrekte helbredsoplysninger havde foreligget på tegningstidspunktet, hvilket er i overensstemmelse med forsikringsaftaleloven § 6, stk. 1.

Der er fundet væsentlige uoverensstemmelser mellem oplysningerne i de lægelige akter og forsikringstagerens helbredserklæring, hvilket uanset eventuelle sproglige vanskeligheder medfører, at forsikringstageren uagtsomt har afgivet urigtige oplysninger. Specifikt har nævnet fremhævet følgende:

• Forsikringstageren svarede i helbredserklæringen af 2. januar 2023, at hun var fuldt arbejdsdygtig og ikke arbejdede på nedsat tid af helbredsmæssige årsager. Hun svarede også nej til at have været undersøgt eller behandlet hos læge, speciallæge eller anden behandler.
• Det fremgår imidlertid af en mulighedserklæring af 1. december 2022, at forsikringstageren blev tilrådet fravær på fuld tid og var sygemeldt som følge af en belastningsreaktion, med forventning om først at kunne starte gradvist op på arbejde efter 3-4 måneder.
• Journalen af 20. maj 2021 dokumenterer, at forsikringstageren oplevede gentagne spændinger i nakke og øvre ryg med nedsat bevægelse, og at hun blev behandlet med manipulation og massage af nakke og brystryg.

De øvrige anbringender fra forsikringstageren, herunder de lægelige udtalelser af 11. februar 2024, 9. juni 2024 og 26. august 2024, kan ikke føre til et andet resultat. Nævnet bemærker desuden, at der ikke er oplysninger i sagen, som giver nævnet grundlag for at statuere, at selskabet ifalder erstatningsansvar som følge af mangelfuld eller forkert rådgivning.