Afgørelse vedrørende dækning af fugtskade i udestue under ejerskifteforsikring

Sagen omhandler en klage fra forsikringstageren mod Dansk Boligforsikring A/S vedrørende dækning under en 5-årig ejerskifteforsikring for fugtproblemer i en udestue.

Sagens faktiske omstændigheder

Klager overtog ejendommen, et enfamiliehus fra 1921 med en udestue opført i 1934, den 1. august 2022. I vinteren 2022/23 opdagede klager massive fugtproblemer i udestuen, herunder vand på gulvet og ved ydermure, havedøren og vindueskarme. Klager anfører, at der var tale om betydelige mængder vand, hvilket fremgår af fotodokumentation, og at sagkyndige undersøgelser pegede på kuldebroer fra ydermuren som årsag. Tilstandsrapporten, udarbejdet den 9. juli 2021, nævnte ikke disse specifikke forhold.

Klagerens påstande og argumenter

Klager ønsker, at forsikringsselskabet udbedrer udestuen for at eliminere kuldebroer og stoppe vandproblematikken. Klager gør gældende, at udestuens brugbarhed er betragteligt nedsat i vinterhalvåret på grund af vandet, og at dette bør være dækningsberettiget. Klager har forsøgt at lufte ud som anbefalet af selskabet, men dette har forværret fugtproblemerne. Klager understreger, at fugten var så omfattende, at selskabets egen konsulent initialt mistænkte en rørskade.

Forsikringsselskabets påstande og argumenter

Dansk Boligforsikring A/S (DBF) har afvist dækning med henvisning til, at der er tale om kondensfugt forårsaget af dårlig isolering og utilstrækkelig opvarmning i den gamle udestue. DBF's konsulent har målt kraftige kuldebroer på ydervæggen af massiv beton, især i hjørnerne, hvilket fører til kondensdannelse, når varm indeluft afkøles. Selskabet anfører, at årstidsbestemt kondens som følge af ringe isolering i en bygning af denne alder ikke udgør en skade i ejerskifteforsikringens forstand. Der er ikke konstateret skimmel eller nedbrydning. DBF fastholder, at klageren ikke har bevist, at der på overtagelsestidspunktet var forhold, der udgjorde en dækningsberettigende skade eller nærliggende risiko for skade i henhold til forsikringsbetingelsernes punkt 3.1 og 3.5. Ifølge forsikringsbetingelsernes punkt 3.1 defineres "skade" som brud, lækage, deformering, svækkelse, revnedannelser, ødelæggelse eller andre fysiske forhold, der nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt i forhold til tilsvarende intakte bygninger af samme alder i almindelig god vedligeholdelsesstand. "Nærliggende risiko for skade" defineres som en situation, hvor en skade erfaringsmæssigt vil udvikle sig, hvis der ikke sættes ind med omfattende vedligeholdelsesarbejder eller forebyggende foranstaltninger. Punkt 3.5 angiver, at dækning er betinget af, at forholdet var til stede ved rapportens udarbejdelse eller opstod efter, men inden købers overtagelse, og at skaden konstateres og anmeldes i forsikringstiden.

Klageren får ikke medhold. Nævnet finder, at klageren ikke har bevist, at der er forhold ved udestuen, der på overtagelsestidspunktet udgjorde skade eller nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand. Nævnet kan derfor ikke kritisere selskabets afgørelse. Nævnet har blandt andet lagt vægt på, at selskabets besigtigelseskonsulent den 28/3 2023 konstaterede en kuldebro på bagsiden af udestuens ydervæg, hvilket forårsagede kondensdannelse og herved vand på gulvet. Nævnet har også lagt vægt på, at der ikke er konstateret følgeskader i form af nedbrydning eller synlig skimmel. Nævnet har videre lagt vægt på, at udestuen blev opført i 1934 med senere opførelse af forsatsvægge, at en bygning af denne alder ikke er opført til at kunne opfylde nutidens isoleringskrav, og at kuldebroer ikke er usædvanligt forekommende i ejendomme af samme alder. Den målte opfugtning nedsætter ikke udestuens anvendelse væsentligt sammenlignet med andre udestuer fra 1934. Nævnet henviser til forsikringsbetingelsernes punkt 3.1, som definerer "skade" som brud, lækage, deformering, svækkelse, revnedannelser, ødelæggelse eller andre fysiske forhold, der nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt i forhold til tilsvarende intakte bygninger af samme alder i almindelig god vedligeholdelsesstand. "Nærliggende risiko for skade" defineres som en situation, hvor en skade erfaringsmæssigt vil udvikle sig, hvis der ikke sættes ind med omfattende vedligeholdelsesarbejder eller forebyggende foranstaltninger. Det påhviler klageren at bevise, at de anmeldte forhold udgør en dækningsberettigende skade. Det, som klageren i øvrigt har anført, kan ikke føre til andet resultat.