Afgørelse om afvisning af dækning for hjerneblødning opstået under samleje

Denne sag omhandler en klage til Ankenævnet for Forsikring fra en forsikringstager, der søger dækning under sin ulykkesforsikring for en hjerneblødning, som opstod i forbindelse med seksuel aktivitet. GF Forsikring A/S har afvist dækning med henvisning til forsikringsbetingelserne.

Sagens omstændigheder

Den 7. november 2023 oplevede klageren pludselig facialisparese, dysartri og hemiparese under samleje, hvilket førte til indlæggelse på sygehus. Ved ankomst blev der målt et blodtryk på 170/100, og en MR-skanning viste en lille hjerneblødning i venstre basalganglie. Klagerens samlever anmeldte skaden den 9. november 2023, hvor det blev anført, at hjerneblødningen opstod efter samleje og høj puls. GF Forsikring afviste dækning den 10. november 2023 med den begrundelse, at ulykkesforsikringen ikke dækker sygdom eller forudbestående lidelser.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren fastholder, at der var tale om en pludselig hændelse og ikke en sygdom eller forudgående lidelse. Med henvisning til forsikringsbetingelsernes definition af et ulykkestilfælde som "en pludselig hændelse der forårsager personskade", argumenterer klageren for direkte korrelation imellem orgasme og hjerneblødning.

Klageren sammenligner seksuel aktivitet med sportsaktivitet og henviser til Højesterets dom U2018.7H (den såkaldte "Løberdom"), idet begge aktiviteter medfører lignende fysiologiske påvirkninger. Klageren anfører, at GF Forsikrings betingelser ikke specifikt undtager skader opstået i forbindelse med seksuel aktivitet, og at ulykkesbegrebet ikke er defineret snævrere.

Klageren bestrider selskabets påstande om forhøjet blodtryk og kolesterol som risikofaktorer, idet lægejournaler og MR-skanninger (foretaget den 27. maj 2024) ifølge klageren dokumenterer, at han var fuldstændig rask uden kendte karsygdomme, misdannelser eller forhøjet blodtryk. Det målte høje blodtryk ved indlæggelse tilskrives "white coat syndrome" og frygt.

Klageren henviser til videnskabelige kilder, der underbygger, at hjerneblødning i sjældne tilfælde kan opstå hos helt raske personer i forbindelse med orgasme. Fysiologiske reaktioner under samleje kan opsummeres som følger:

Selskabets påstande og argumenter

Selskabet fastholder, at skaden ikke er dækket under ulykkesforsikringen, da ulykkesdefinitionen ikke er opfyldt. De anfører, at samleje ikke er en pludselig hændelse i forsikringsbetingelsernes forstand. Selskabet henviser til forsikringsbetingelsernes punkt 3.2, der undtager følger af ulykkestilfælde, der skyldes sygdom, forudbestående sygdom eller lidelse, selvom disse ikke har været symptomgivende.

Selskabet argumenterer for, at blødningen opstod som følge af forhøjet blodtryk (170/100 ved indlæggelse), klagerens alder og forhøjet kolesteroltal, som alle er kendte risikofaktorer for hjerneblødning. Selskabet afviser, at seksuel aktivitet kan sidestilles med sportsaktivitet, og at Højesterets dom U2018.7H ikke er sammenlignelig, da den omfatter sports- og vridskader, men ikke skader fra "dagligdags aktiviteter".

Selskabet påpeger, at ulykkesdefinitionens pludselighedsbegreb knytter sig til varigheden af den påvirkning, der forårsager skaden, og ikke selve skaden. Da der ikke skete "usædvanlig bevægelse eller risikobetonet seksuel adfærd" under samlejet, foreligger der ingen pludselig hændelse. Selskabet anfører, at samleje og orgasme medicinsk set ikke i sig selv er egnede til at forårsage en hjerneblødning, og at der ikke er årsagssammenhæng mellem "hændelsen" og skaden. Selskabet bemærker, at MR-skanninger ofte ikke kan vise svagheder i små, dybe kar, og at klagerens klare skanning derfor ikke udelukker en underliggende årsag.

Klageren får ikke medhold.

Begrundelse

Nævnet har lagt vægt på, at en høj puls og blodtryksstigning som følge af aktivitet (i dette tilfælde samleje/orgasme) ikke i sig selv kan anses for at være en pludselig hændelse, der giver ret til dækning over en ulykkesforsikring. Der er snarere tale om en tilstand – ikke en hændelse.

Det er ikke godtgjort, at det var blodtryksstigningen og/eller den høje puls som følge af orgasme, der har forårsaget hjerneblødningen. Størstedelen af hjerneblødninger opstår spontant og uden forklarlig grund. At klagerens hjerneblødning opstod i forbindelse med samleje/orgasme, er derfor ikke ensbetydende med, at orgasmen er årsagen til hjerneblødningen.

Nævnet bemærker, at ifølge sundhed.dk skyldes hjernehindeblødning i langt de fleste tilfælde, at en udposning på en af hjernens pulsårer brister. Selvom rygning og forhøjet blodtryk øger risikoen, finder man ofte ingen kendt årsag.

Klagerens øvrige anbringender kan ikke føre til et andet resultat.