Tvisten om erstatning for stjålne smykker efter indbrud: Vurderingsuenighed mellem forsikringstager og Topdanmark Forsikring

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Topdanmark Forsikring A/S vedrørende erstatning for stjålne smykker og et ur efter et indbrud den 19. november 2020. De stjålne effekter omfattede en halskæde (Collier), et Rolex-ur, en tennishalskæde og en hvidguldsring med brillanter.

Parternes Påstande og Argumenter

Klagerens principale påstand er, at Topdanmark Forsikring A/S skal anerkende, at klageren er berettiget til yderligere erstatning for de stjålne genstande. Subsidiært påstås det, at sagen skal hjemvises til fornyet behandling hos Topdanmark Forsikring.

Topdanmark Forsikring har anerkendt, at der er sket et dækningsberettigende indbrudstyveri, og tvisten drejer sig udelukkende om erstatningsopgørelsen. Selskabet opgjorde den samlede erstatning til 151.195 kr. efter selvrisiko, herunder 65.000 kr. for halskæde Collier og 40.000 kr. for tennishalskæde. Senere udbetalte selskabet yderligere 38.000 kr. for Rolex-uret og ringen. Selskabet baserer sin erstatningsopgørelse på auktionsvurderinger, da smykkerne er købt brugt, og henviser til, at klageren skal sandsynliggøre kravets størrelse og rigtighed i henhold til Forsikringsaftaleloven § 22.

Klagerens hovedargumenter er, at selskabets vurderinger er for lave og ikke retvisende. For Collier-halskæden fremføres en vurdering fra 2016 på 920.000 kr. fra en anerkendt smykkeforretning. Klageren påpeger, at halskæden tidligere har været udbudt på auktion til 400.000 kr. og 375.000 kr. uden salg, hvorefter ekskæresten selv købte den. Klageren ønsker en ny, uvildig vurdering, da selskabet kun har fremlagt den ene side af smykkecertifikatet og har baseret vurderingen på et auktionshus, som ekskæresten tidligere havde et ulykkeligt samarbejde med. Klageren anfægter også, at selskabets vurderingsekspert ikke er uddannet gemmolog.

Vedrørende Rolex-uret bestrider klageren, at der skulle være tale om en fugtskade, og mener, at det blot er et genskær fra lyset på urskiven. Klageren kræver derfor yderligere erstatning.

For hvidguldsringen med brillanter fastholder klageren, at der ikke er tale om den samme ring, som tidligere blev meldt stjålet og dækket af Topdanmark Forsikring, og fremlægger billeder som dokumentation.

For tennishalskæden kræver klageren 80.000 kr. og henviser til en vurdering på 113.500 kr. fra en smykkebutik. Klageren stiller spørgsmålstegn ved, om selskabet har taget højde for eventuelle "endeslutninger" i deres vurdering, og ønsker en ny uvildig vurdering.

Topdanmark Forsikring fastholder deres vurderinger og henviser til, at erstatningen for brugte smykker skal opgøres ud fra vurderingsprisen for et tilsvarende/identisk brugt smykke. Selskabet afviser den højere vurdering af Collier-halskæden som en pris for fremstilling af et nyt smykke, hvilket ikke er dækningsberettiget. Selskabet henviser desuden til tidligere kendelser fra Ankenævnet for Forsikring (f.eks. kendelse nr. 85.788, 93.446 og 95.075), der understøtter erstatning baseret på hammerslagspris med tillæg af auktionsgebyr for auktionskøbte smykker. Selskabet har også anført, at Forsikringsaftaleloven § 39 er relevant i lignende sager.

Nævnet kan ikke afgøre sagen. Det er ikke muligt på skriftligt grundlag at afgøre, hvem der har ret ud fra de oplysninger, der er i sagen. En afgørelse ville kræve en bevisførelse, der ikke kan ske for nævnet, herunder afgivelse af partsforklaring og afhøring af vidner, samt en mere indgående bevisførelse af de enkelte krav. Dette følger af Ankenævnets Vedtægterne § 4, stk. 3, nr. 3. Nævnet har lagt vægt på, at der foreligger en betydelig usikkerhed om smykkernes værdi, herunder den stjålne halskæde Colliers værdi, hvor der er stor forskel på klagerens vurdering (920.000 kr.) og auktionsprisen (300.000-400.000 kr.), samt den ukendte købspris. For tennishalskæden er der også en betydelig højere vurdering fra smykkebutik 2 (113.500 kr.) sammenlignet med auktionshusets vurdering (40.000 kr.), og det er uklart, om den højere vurdering er en fremstillingspris for et nyt smykke eller en vurderingspris for et brugt smykke. Klagegebyret tilbagebetales.