Afvisning af dækning for motorskade: Mekanisk skade vs. brand

Sagen omhandler en klage over Thisted Forsikrings afvisning af dækning for en motorskade på en bilforsikring, hvor tvisten primært drejer sig om definitionen af "brand" i forsikringsmæssig sammenhæng.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren anmeldte en skade på sin bil den 4. april 2024, hvor motoren ifølge anmeldelsen havde oplevet en "eksplosion/brand", der havde "brændt 3 cylinder og tændrør af". Bilen meldte nødprogram og blev bugseret til værksted.

Selskabet anmodede klageren om at kontakte et autoværksted for reparation, hvorefter en taksator skulle besigtige bilen. Efter en indledende fototaksering oplyste selskabets taksator, at der var tale om en ren mekanisk skade, idet der ingen tegn var på eksplosion eller brand i bilens motor. Taksatorrapporten nævnte specifikt, at "DER ER BRÆNDT EN UDSTØDNINGS VENTIL PÅ CYLINDER 3", og at der ikke var tale om noget udefrakommende, der havde forårsaget skaden.

Selskabet afviste herefter dækning, både mundtligt og skriftligt, med henvisning til kaskoforsikringens betingelser for Bilforsikring version 0222, punkt 5. Dette punkt undtager skader, der alene opstår i og er begrænset til køretøjets mekaniske eller elektriske dele (fx motor), medmindre skaden er sket ved brand, eksplosion, lynnedslag, tyveri, røveri eller hærværk.

Klageren var uenig i afvisningen og anmodede om en fysisk undersøgelse af motoren, som selskabet indvilligede i at betale for. Efter adskillelse af motoren fremgik det af taksatorrapporten, at der fortsat var tale om en "REN MEKANISK SKADE" uden udefrakommende årsag. Selskabet fastholdt sin afvisning.

Parternes hovedpåstande og argumenter

Klagerens påstand og argumenter: Klageren ønsker, at selskabet dækker skaden, da klageren mener, at der er sket en brand i motoren, idet en ventil er "brændt". Klageren anfører, at det er umuligt for en forbruger at læse og forstå forsikringsbetingelser, når ordene efterfølgende kan fortolkes forskelligt afhængigt af branche. Klageren mener, at "brand" og "brændt" lyder synonymt, og at selskabets specifikke definition af brand (fx flammedannende) burde fremgå tydeligt af betingelserne, hvis det er en forudsætning for dækning.

Selskabets påstand og argumenter: Selskabet fastholder, at skaden er en ren mekanisk fejl og ikke en dækningsberettiget brandskade. Selskabet argumenterer, at definitionen på "brand" i forsikringsmæssig forstand, jf. Forsikringsaftaleloven § 79 og dens forarbejder, kræver "løssluppen og flammedannende ild". Selskabet påpeger, at udtrykket "brændt" i autobranchen bruges om defekter på en ventil i en forbrændingsmotor, og at dette ikke ændrer den forsikringsmæssige definition af brand. Skaden var isoleret til en defekt ventil på cylinder 3, og der var ingen tegn på eksplosion eller brand i bilens motor, ligesom der ikke var tale om noget udefrakommende, der havde forårsaget skaden.

Relevante forhold og dokumentation

Klageren får ikke medhold i sin klage. Ankenævnet finder ikke grundlag for at kritisere Thisted Forsikrings afgørelse om at afvise dækning for motorskaden.

Nævnet bemærker, at klageren har bevisbyrden for, at den anmeldte skade er omfattet af forsikringsdækningen. I den foreliggende sag har klageren ikke godtgjort, at der har været en brand i motorrummet eller i bilen i øvrigt i forsikringsmæssig forstand.

Ankenævnet lægger vægt på, at skaden er en forbrændingsmotor, hvor en ventil er "brændt af" som følge af slid, forkert justering eller manglende service. Forbrændingen er sket ved ventilen, som ikke er konstrueret til dette, og ikke det korrekte sted i cylinderen. Dette er en intern mekanisk fejl.

Ifølge Forsikringsaftaleloven § 79 defineres brandskade som skade forvoldt ved ildsvåde. Forarbejderne til loven præciserer, at der skal være tale om en løssluppen og flammedannende ild. Da der ikke er dokumentation for en sådan brand med løssluppen og flammedannende ild i cylinderen eller motoren, er definitionen for brandskade ikke opfyldt.

Forsikringsbetingelsernes punkt 5 for Bilforsikring version 0222 undtager skader, der alene opstår i og er begrænset til køretøjets mekaniske eller elektriske dele (fx motor), medmindre skaden er sket ved brand, eksplosion, lynnedslag, tyveri, røveri eller hærværk. Da skaden er en ren mekanisk fejl, og der ikke er tale om en brand i forsikringsmæssig forstand, falder skaden ind under denne undtagelse. Udtrykket "brændt" i autobranchen om en defekt ventil ændrer ikke den forsikringsmæssige definition af brand.