Sag om underdimensioneret limtræsbjælke og tagkonstruktion: Afgørelse om dækning

Sagen omhandler en ejerskifteforsikringssag, hvor klageren har anmeldt to hovedfejl ved en ejendom købt den 1. april 2021. Fejlene, der ikke var nævnt i tilstandsrapporten, blev opdaget i forbindelse med forberedelse af en renovering af huset.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren påstår, at der er tale om to graverende fejl, der udgør skader i ejerskifteforsikringens forstand, da de nedsætter bygningens værdi og brugbarhed væsentligt, og at der er en nærliggende risiko for sammenstyrtning.

1. Underdimensioneret limtræsbjælke: Klageren anfører, at en bærende væg på 1. sal er fjernet og erstattet af en stærkt underdimensioneret træbjælke. Dette har medført, at gulvet på 2. sal over bjælken hælder kraftigt og har synlig nedbøjning. Klageren mener, at bjælken er opsat i forbindelse med en byggesag i 2001 og derfor ikke er ældre end dette. Seneste opmåling den 21. november 2023 viste en nedbøjning på 36 mm, hvilket er en forøgelse fra tidligere målinger og indikerer, at skaden udvikler sig. Klageren frygter sammenstyrtning ved kraftigere belastning, f.eks. ved brug som teenageværelse.

2. Tagkonstruktionen omkring kviste: Klageren hævder, at tagkonstruktionen indeholder mange oversavede og utilstrækkeligt aflastede spær, samt underdimensionerede tagspær fra et tagskifte i 2011. Dette svækker konstruktionen og udgør en risiko for sammenstyrtning ved kraftig snelast. Der er observeret en stor revne i den vestlige gavl, som har åbnet sig yderligere over tid, hvilket indikerer en langsom udvikling af skaden.

Selskabets påstande og argumenter

Dansk Boligforsikring A/S har afvist dækning med henvisning til, at forholdene ikke udgør en skade i ejerskifteforsikringens forstand, da der ikke foreligger en nærliggende risiko for skade.

1. Underdimensioneret limtræsbjælke: Selskabet anfører, at limtræsbjælken er indtegnet i byggemappen fra 2001, hvilket indikerer, at den er opsat tidligere. De fastholder, at der ikke er tegn på skader som følge af underdimensionering eller nedbøjning, og at der ikke ses delaminering eller revner i vægge/lofter. Selskabet er uenig i, at skævhederne i gulvet skyldes bjælkens nedbøjning, men snarere almindelige sætninger i ejendommen fra 1910. Da konstruktionen har eksisteret i over 20 år uden tegn på skader, opfylder den ikke ejerskifteforsikringens skadebegreb, og klageren har ikke bevist en konkret nærliggende risiko for konstruktionssvigt.

2. Tagkonstruktionen omkring kviste: Selskabet er enig i, at der er overbelastning på dobbeltspær, men der er ikke konstateret skader som følge af underdimensionering. Selskabet vurderer, at kvistene har eksisteret i deres nuværende form i over 30 år. Da der ingen skader er sket, og ingen tegn på skader er observeret, har konstruktionen bevist sit værd, uanset at den ikke kan eftervises beregningsmæssigt. Der er ingen nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen bygger på en række dokumenter, herunder tilstandsrapporten af 9. juni 2020, klagerens skadeanmeldelse af 29. december 2021, rapporter fra konstruktionsingeniørstuderende og rådgivende ingeniørfirmaer, selskabets taksatorrapporter og notater fra genbesigtigelser, samt klagerens egne opmålinger. Forsikringsbetingelserne W.1.1.19 definerer "skade" som brud, lækage, deformering, svækkelse, revnedannelser, ødelæggelse eller andre fysiske forhold, der nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt. "Nærliggende risiko for skade" defineres som en situation, hvor en skade erfaringsmæssigt vil udvikle sig, hvis der ikke sættes ind med omfattende vedligeholdelse eller forebyggende foranstaltninger.

Klagerens opmåling af limtræsbjælken den 21. november 2023 viste følgende nedbøjninger:

Denne opmåling indikerer en skævhed på 40 mm over de første 102 cm i soveværelset over bjælken, og 48 mm ved et enkelt målepunkt på den anden side af sengen.

Ankenævnet har afgjort, at klageren har bevist, at den omhandlede limtræsbjælke er underdimensioneret i en grad, så den udgør en nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand. På denne baggrund skal Dansk Boligforsikring dække udgifterne til udbedring af forholdet i overensstemmelse med den erklæring, der blev fremlagt den 2. august 2023. Ankenævnet har lagt vægt på de sagkyndige erklæringer fremlagt af klageren, herunder erklæringen af 2. august 2023, som vurderer en risiko for brist af konstruktionerne. Desuden har nævnet tillagt klagerens oplysning om, at den seneste opmåling af nedbøjningen på limtræsbjælken viste en nedbøjning på 36 mm, hvilket er en stigning fra de 26 mm, der blev målt otte måneder tidligere af selskabet. Dette indikerer, at skaden ikke er stabil.

Klageren får derimod ikke medhold i kravet vedrørende tagkonstruktionen, spær og kviste. Nævnet finder, at klageren ikke har bevist, at der foreligger skade eller nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand som følge af disse forhold. Nævnet har lagt vægt på selskabets taksatorrapport af 27. januar 2022, der angiver, at revner i spærene er naturlige svindrevner, som ikke svækker træet, og at kipsamlinger er tætte uden tegn på svækkelse. Selvom dobbeltspær ikke er ført til kippen, og lasten fra taget derfor ikke belaster hele taget fuldt ud, er der ikke observeret sætninger, nedbøjninger eller deformationer som følge af konstruktionens dimensionering. Konstruktionen har eksisteret i ca. 30 år uden deformationer eller lignende. Klagerens øvrige anbringender ændrer ikke ved dette resultat.

Klagegebyret tilbagebetales til klageren. Allerede forfaldne beløb forrentes efter Forsikringsaftaleloven § 24.