Afslag på ulykkesforsikring efter påkørsel bagfra pga. manglende årsagssammenhæng og forudbestående slidgigt

Sagen omhandler en klage fra en forsikringstager mod Forsikrings-Aktieselskabet Alka vedrørende afvisning af erstatning for varigt mén under en ulykkesforsikring.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren blev den 15. september 2021 involveret i et trafikuheld, hvor hans bil blev påkørt bagfra. Han oplevede efterfølgende smerter, søvnbesvær og indskrænket bevægelighed i nakken. Klageren opsøgte læge cirka tre uger efter ulykken. Efter lang tids venten og rykning for svar afviste Alka Forsikring den 12. maj 2023 at dække skaden med henvisning til manglende medicinsk årsagssammenhæng. Klageren indsendte en klage med en lægeattest, der understøttede, at generne stammede fra uheldet, da han ikke tidligere havde haft nakke- eller søvnproblemer. Denne klage blev også afvist.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klagerens påstand: Klageren ønsker, at Alka Forsikring anerkender, at der foreligger et varigt mén, som er afstedkommet af trafikuheldet. Han fastholder, at han havde straks-symptomer, og at den forsinkede lægekontakt skyldtes normale ventetider og lægens vurdering af, at tiden skulle vise udviklingen. Klageren anfører, at hans nakkeproblemer har ført til søvnproblemer, lang sygemelding og nedsat arbejdsevne, hvilket har resulteret i seniorpension.

Alka Forsikrings påstand: Alka Forsikring fastholder, at der ikke er medicinsk årsagssammenhæng mellem ulykkestilfældet og klagerens gener. Selskabet begrunder dette med:

• Manglende straks- og brosymptomer: Klageren opsøgte først læge tre uger efter uheldet, og der var ingen lægelig dokumentation for straks-symptomer eller brosymptomer i de første 10 måneder efter ulykken.
• Forudbestående lidelser: En røntgenundersøgelse fra den 4. august 2022 viste svære degenerative forandringer i halshvirvelsøjlen (slidgigt), som selskabet vurderer er den primære årsag til klagerens gener. Selskabet påpeger, at whiplash-gener ifølge lægesagkundskaben ikke forværres over tid, og at klagerens skuldersmerter sandsynligvis skyldes konstateret slidgigt.
• Skadens omfang: De involverede bilers beskedne skader og manglende udløsning af airbags indikerer, at påkørslen skete med begrænset kraft.

Alka Forsikring har desuden oplyst, at dækning af behandlingsudgifter kun omfatter behandlinger med helbredende effekt i maksimalt 12 måneder fra ulykkestidspunktet, og at lindrende behandlinger ikke er omfattet.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen bygger på klagerens skadeanmeldelse, korrespondance mellem parterne, lægejournaler fra klagerens egen læge og kiropraktor, samt røntgen- og MR-skanningsresultater. Der er også fremlagt fotos af de involverede biler. Journalmaterialet viser, at klageren første gang søgte læge den 8. oktober 2021 med nakkesmerter, og at senere journalnotater primært omhandler skulderproblemer med svær artrose. Halshvirvelsøjlegener nævnes først igen den 4. august 2022 i forbindelse med en røntgenundersøgelse, der påviste degenerative forandringer.

Ankenævnet finder ikke grundlag for at kritisere Alka Forsikrings afvisning af at yde godtgørelse for varigt mén. Afgørelsen er baseret på forsikringsbetingelsernes bestemmelser om, at forsikringen ikke dækker sygdom eller forudbestående lidelser, herunder forværring af et varigt mén, der skyldes en sygdom eller andre forudbestående lidelser.

Nævnet har lagt vægt på, at en røntgenundersøgelse fra den 4. august 2022 viste omfattende degenerative forandringer i klagerens nakkehvirvelsøjle. Disse forandringer understøtter selskabets vurdering af, at klagerens gener skyldes forudbestående lidelser frem for ulykkestilfældet.

Klagerens øvrige anbringender har ikke ført til et andet resultat.

Som følge heraf får klageren ikke medhold.