Forbud mod uanmodet telefon- og dørsalg af finansielle ydelser: Forbrugerombudsmandens fortolkning af Forbrugeraftaleloven

Denne sag omhandler Forbrugerombudsmandens vurdering af pengeinstitutters og forsikringsselskabers brug af telefon- og dørsalg af finansielle ydelser, særligt i relation til Forbrugeraftaleloven § 6 (tidligere § 2). Denne paragraf forbyder erhvervsdrivende at rette uanmodet personlig eller telefonisk henvendelse til forbrugere med henblik på at opnå tilbud eller accept på tilbud om indgåelse af aftale.

Pengeinstitutters telefonsalg

• I 1992 modtog Forbrugerstyrelsen henvendelser vedrørende pengeinstitutters markedsføring af ansvarlig indskudskapital, hvor eksisterende kunder blev kontaktet telefonisk uden forudgående aftale.
• Forbrugerombudsmanden udarbejdede et notat, der præciserede lovens begrænsninger for pengeinstitutters uanmodede henvendelser til kunder.
• Notatet fastslog, at pengeinstitutter ikke må rette henvendelse med forslag om ændring af bestående aftaler eller tilbud om nye aftaler, der ændrer kundens forpligtelser.
• Finansrådet udarbejdede egne retningslinjer, der gav pengeinstitutterne en bredere adgang til at rette telefonisk henvendelse til privatkunder med henblik på at indgå aftaler med naturlig sammenhæng til kundens mellemværende med pengeinstituttet.

Hvordan skal forbrugerens anmodning fortolkes?

• Forbrugerombudsmanden anførte, at en forbrugers anmodning om en henvendelse typisk angiver formålet, og pengeinstituttet må ikke bringe andre emner op.
• En generel indhentelse af forbrugerens samtykke via pengeinstituttets almindelige betingelser anses for at være i strid med markedsføringslovens bestemmelser.

Praksis vedrørende henvendelser til eksisterende kunder

• Pengeinstitutankenævnet fandt, at der forelå en overtrædelse af Forbrugeraftaleloven § 6 i et tilfælde, hvor en kunde blev ringet op med tilbud om at købe ansvarlig indskudskapital.
• Tønder Ret tog stilling til et tilfælde, hvor et pengeinstitut havde skrevet til mindreårige kunder om et møde i banken og meddelt, at man ville ringe op for at aftale tidspunktet.

Misbrug af undtagelsen for forsikring

• Forbrugerombudsmanden blev opmærksom på, at investeringsselskaber misbrugte adgangen til at rette telefoniske henvendelser om tegning af forsikringer til at sælge investeringsprodukter.
• Forbrugerombudsmanden orienterede Assurandør Societetet om problemet og bad politiet om at foretage efterforskning.
• Forbrugerombudsmanden har tilkendegivet, at han anser det for nærliggende at fortolke undtagelsesbestemmelsen i "dørsalgsloven" som alene omfattende risikoforsikringer uden opsparingselement.

Aftaler om henvendelser

• Finansrådet er enig i, at aftaler om telefonopringninger ikke må have form af helt standardmæssige, generelle og uspecificerede erklæringer, men skal angå nærmere afgrænsede emner.

Afgørelse

Forbrugerombudsmanden understreger, at pengeinstitutters uanmodede telefoniske henvendelser til forbrugere med henblik på salg af finansielle produkter er i strid med Forbrugeraftaleloven § 6. Landsretten idømte et pengeinstitut en bøde på 5.000 kr. for at have kontaktet en mindreårig kunde med henblik på at drøfte hendes økonomiske forhold og præsentere hende for muligheder for udvidelse af engagementet. Sø- og Handelsretten idømte en direktør en bøde på 25.000 kr. for at have foranlediget uanmodede henvendelser til forbrugere om salg af finansielle ydelser. Østre Landsret idømte ligeledes en direktør en bøde på 20.000 kr. for overtrædelse af forbrugeraftaleloven i forbindelse med markedsføring af investeringsprodukter via telefonopringninger.