Betinget boliglån: Forenelighed med EU-retten om forbrugerbeskyttelse og bankmobilitet

Sagen omhandler en fransk lovgivning, der tillader kreditinstitutter at betinge et boliglån af, at låntageren lader sin løn indbetale på en konto i banken i en periode på op til ti år. Association Française des Usagers de Banques (AFUB) anfægtede lovligheden af denne praksis.

Domstolen skulle tage stilling til, om denne praksis er i overensstemmelse med EU-rettens regler om forbrugerbeskyttelse, fri bevægelighed og bankmobilitet.

Centrale spørgsmål

• Er det i strid med direktiv 2014/17 at kræve, at en låntager indbetaler hele sin løn på en konto hos kreditgiveren for at opnå en individuel fordel?
• Er det i strid med EU-retten, at en sådan fordel mistes, hvis kontoen lukkes før udløbet af den aftalte periode?

Parternes argumenter

• AFUB argumenterede for, at den franske lovgivning begrænser forbrugernes mobilitet og valgfrihed.
• Den franske regering argumenterede for, at lovgivningen er nødvendig for at sikre kreditgivernes interesser og stabiliteten i det finansielle system.

Domstolen fastslog, at det er i strid med EU-retten at kræve, at en låntager indbetaler hele sin lønindkomst på en konto hos kreditgiveren, men at det er tilladt at fastsætte en periode for indbetaling, der ikke overstiger ti år eller lånets løbetid, forudsat at indbetalingen ikke omfatter hele låntagerens lønindkomst. Domstolen fastslog også, at tabet af en individuel fordel som følge af lukning af kontoen ikke udgør et gebyr i henhold til EU-retten.

Afgørelse

• Artikel 12, stk. 2, litra a), i direktiv 2014/17 fortolkes således, at den er til hinder for national lovgivning, der tillader kreditgivere at kræve, at låntageren indbetaler hele sin lønindkomst på en konto hos kreditgiveren som betingelse for et lån.
• Direktivet tillader dog national lovgivning, der fastsætter en periode for indbetaling, der ikke overstiger ti år eller lånets løbetid, forudsat at indbetalingen ikke omfatter hele låntagerens lønindkomst.
• Begrebet "gebyrer" i direktiv 2007/64, 2015/2366 og 2014/92 omfatter ikke fortabelse af en individuel fordel, som kreditgiveren har tilbudt låntageren til gengæld for at oprette en konto og indbetale indtægter på den.

Centrale EU-retlige principper

• Forbrugerbeskyttelse: Direktiv 2014/17 har til formål at sikre et højt niveau af forbrugerbeskyttelse ved kreditaftaler om fast ejendom.
• Pakkesalg og kombinationssalg: Direktivet tillader pakkesalg, men forbyder som udgangspunkt kombinationssalg, med visse undtagelser.
• Proportionalitet: Nationale regler skal være proportionale og må ikke gå videre end nødvendigt for at opnå de tilsigtede mål.
• Bankmobilitet: EU-retten fremmer bankmobilitet, hvilket begrænser mulighederne for at pålægge urimelige betingelser for kontoskifte.
• Overensstemmende fortolkning: Nationale domstole skal fortolke national ret i overensstemmelse med EU-retten.