Sag om afvist dækning for vandskade opstået i forbindelse med gulvslibning og køkkenudskiftning

Denne sag omhandler en tvist mellem en ejerforening (klageren), sikret under en bygningsforsikring, og Købstædernes Forsikring GS vedrørende dækning af en vandskade.

Sagens faktiske omstændigheder

Den 30. maj sprang et vandrør på fjerde etage i en lejlighed, mens der blev udført gulvslibning. Vandet strømmede ned til stueetagen, hvilket gjorde flere lejligheder ubeboelige i cirka 3,5 måneder og nødvendiggjorde en omfattende renovering. Ejendommen og dens beboere har afholdt udgifter på omkring 255.000 kr. til udbedring af skaden.

Parternes hovedpåstande og argumenter

Klageren er uforstående over for forsikringsselskabets afvisning og hævder, at gulvslibning er almindelig vedligeholdelse og ikke en ombygning i forsikringsbetingelsernes forstand. Klageren anfører, at en samtidig udskiftning af køkkenelementer er en separat hændelse, som ikke har forvoldt skaden, og derfor ikke bør påvirke dækningsspørgsmålet. Klageren ønsker, at Købstædernes Forsikring dækker de fulde udgifter til udbedring af vandskaden.

Købstædernes Forsikring har afvist dækning med den begrundelse, at arbejdet på 4. sal – som omfattede nedtagning af køkken, gulvslibning og opsætning af nyt køkken – skal betragtes som en samlet "ombygning" eller "byggearbejde". Selskabet henviser til sine forsikringsbetingelser, specifikt Ejendomsforsikring 201.10 pkt. 1.2.2 og pkt. 6.7, som undtager skader sket under ombygningsarbejde. Selskabet fastholder, at gulvslibningen var et delelement af en mere omfattende ombygning, og at forsikringen ikke dækker skader opstået under sådanne forhold.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen er baseret på klageskemaet af 25. maj 2023, selskabets redegørelse af 2. juli 2023, klagerens mail af 7. juli 2023, selskabets klagesvar af 18. juli 2022 (til ejerforeningens forsikringsrådgiver) og en fugtrapport af 8. juni 2022.

Ankenævnet finder, at den anmeldte vandskade er omfattet af dækningen i forsikringsbetingelsernes pkt. 4.4, "Forsikring mod anden bygningsbeskadigelse". Specifikt dækker pkt. 4.4.1.1 "tilfældig udstrømning af vand fra røranlæg og dertil knyttede faste installationer".

Det er selskabets ansvar at bevise, at skaden er omfattet af en undtagelsesbestemmelse i forsikringsbetingelserne. Selskabet har henvist til forsikringsbetingelsernes pkt. 1.2.2 og pkt. 6.7.

Nævnet vurderer, at pkt. 1.2.2 alene definerer, hvem der er sikret under forsikringen (ejerforeningen), og indeholder ingen undtagelser fra dækning.

Hvad angår forsikringsbetingelsernes pkt. 6.7, som indeholder særlige regler for bygninger under opførelse, til- og ombygning, fremgår det af pkt. 6.7.2, at forsikringen kun dækker direkte tab som følge af bestemte skadetyper (anført i pkt. 6.7.3-6.7.5) indtil en bygning er færdig til at blive taget i brug. Den indtrufne vandskade er ikke omfattet af de specifikke dækninger nævnt i pkt. 6.7.3-6.7.5.

Afgørende præmis: Nævnet bemærker, at dækningsindskrænkningen i pkt. 6.7.2 alene gælder, indtil en bygning er færdig til at blive taget i brug. Nævnet lægger til grund, at ejendommen – herunder den lejlighed, hvor vandskaden opstod – har været ibrugtaget under hele arbejdsprocessen, inklusive gulvslibningen. Selskabet har ikke godtgjort det modsatte.

Konklusion: På baggrund heraf finder nævnet, at selskabet har været uberettiget til at påberåbe sig bestemmelsen i pkt. 6.7.2, da betingelsen om, at bygningen ikke er færdig til at blive taget i brug, ikke er opfyldt. Da pkt. 6.7 i øvrigt ikke indeholder andre bestemmelser, der kan påberåbes som grundlag for at afvise dækning, skal selskabet genoptage sagen og yde dækning i henhold til forsikringsbetingelserne.

En eventuel kontanterstatning skal tillægges renter jf. Forsikringsaftaleloven § 24.

Klagegebyret tilbagebetales.