Afgørelse vedrørende afvist dækning af hesteforsikring efter forsikringens ophør

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Concordia Forsikring as vedrørende dækning under en hesteforsikring, specifikt sygeforsikringsdelen, efter at forsikringen er bortfaldet grundet hestens alder.

Sagens faktiske omstændigheder

Klagerens hest pådrog sig en gaffelbensskade den 15. december 2022. Samtidig med modtagelsen af den årlige police bemærkede klageren, at sygeforsikringen ville bortfalde den 1. januar i det år, hesten fylder 16 år. Hesten, der er af racen Dansk Varmblod, er født i 2007 og fyldte dermed 16 år i 2023. Selskabet har dækket de indledende behandlingsudgifter for skaden, der påløb frem til den 20. december 2022, i overensstemmelse med forsikringsbetingelserne, dog med fradrag af selvrisiko.

Parternes hovedpåstande og argumenter

Klageren gør gældende, at han er berettiget til erstatning for yderligere udgifter til hestens behandling, der påløber efter den 1. januar 2023. Klageren argumenterer for, at skaden indtraf og blev anmeldt, mens hesten var fuldt forsikret, og at forsikringen derfor bør dække de fortsatte behandlingsudgifter.

Concordia Forsikring as har afvist at erstatte udgifter, der påløber efter den 1. januar 2023. Selskabet henviser til forsikringsbetingelsernes punkt 25.0, som fastslår, at sygeforsikringen bortfalder den 1. januar i det år, hesten fylder 16 år (med undtagelse af visse racer). Desuden henviser selskabet til punkt 12.1 i betingelserne, der angiver, at selskabets ansvar er endeligt ophørt ved forsikringstidens udløb, og at udgifter påløbet efter forsikringens ophør ikke dækkes, uanset hvornår sygdommen eller skaden er opstået. Selskabet har også anført, at Forsikringsaftaleloven § 89 ikke gælder for denne type forsikring.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen bygger på klagerens skadeanmeldelse af 16. december 2022, fakturaer fra Hestehospitalet dateret 16. og 20. december 2022, samt forsikringspolicen udskrevet den 10. december 2022 og de tilhørende forsikringsbetingelser (specifikt punkt 12.1 og 25.0).

Ankenævnet for Forsikring finder ikke grundlag for at kritisere Concordia Forsikring as' afvisning af at yde yderligere dækning for udgifter til behandling af hesten, der er påløbet efter den 1. januar 2023.

Nævnet har lagt vægt på følgende:

• Hestens alder og race: Hesten er født i 2007 og er af racen Dansk Varmblod. Dette betyder, at hesten fyldte 16 år i 2023.
• Forsikringsbetingelsernes punkt 25.0: Det fremgår klart af forsikringsbetingelserne, at sygeforsikringen bortfalder den 1. januar i det år, hvor hesten fylder 16 år. Da hesten fyldte 16 år i 2023, bortfaldt forsikringen pr. 1. januar 2023.
• Forsikringsbetingelsernes punkt 12.1: Dette punkt fastslår, at selskabets ansvar er endeligt ophørt ved forsikringstidens udløb. Det præciseres, at selskabet ikke erstatter udgifter, der er påløbet efter forsikringens ophør eller opsigelse, uanset hvornår sygdommen eller skaden er opstået. Forsikringen omfatter kun forhold, der er indtruffet og behandlet i forsikringstiden.

Det forhold, at skaden blev anmeldt den 16. december 2022, og at undersøgelse/behandling blev påbegyndt inden forsikringens bortfald den 1. januar 2023, kan ikke føre til et andet resultat. Nævnet bemærker, at forsikringsbetingelsernes punkt 12.1 med tilstrækkelig klarhed angiver, at selskabet ikke dækker udgifter, der er forløbet efter forsikringens ophør, uanset hvornår sygdommen eller skaden er opstået.

Som følge heraf får klageren ikke medhold.