Tryg Forsikring A/S: Afvisning af dækning for skade på bådskrog

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Tryg Forsikring A/S vedrørende dækning af en skade på forsikringstagerens båd.

Sagens baggrund

Skaden opstod, da båden skulle løftes op på land til vinteropbevaring. Under processen "knasede" det i glasfiberen ved kølen, og glasfiberen bulede ud. Professionelle folk konstaterede, at glasfiberen var "mør" og anbefalede reparation af kølen, da der var risiko for utæthed, hvis båden kom i vandet igen. Klageren anmeldte skaden til Tryg Forsikring og fremlagde et tilbud på reparation på ca. 19.000 kr. minus selvrisiko.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren kræver, at forsikringen dækker skaden. Klageren anførte, at forsikringsbetingelsernes punkt 5.2 om kaskoforsikring dækker bådens skrog uden undtagelser for slid, alder, tæring eller glasfiberpest (osmose) i dette specifikke punkt. Klageren bestred selskabets skiftende begrundelser for afvisning (først "ingen hændelse", derefter "slid", og senere "slid, alder, tæring og glasfiberpest"). Klageren argumenterede, at et skibsskrog ikke er en "sliddel" på samme måde som f.eks. dæk og bremser på en bil, og at der ikke er fastsat klare kriterier for, hvornår en båd er for gammel eller slidt til at være dækket. Klageren mente desuden, at selskabets betingelser var vildledende, og at selskabet forsøgte at underforsikre båden, hvilket påvirkede erstatningsudbetalingen.

Selskabets påstande og argumenter

Tryg Forsikring afviste dækning med henvisning til, at skaden skyldtes slid, alder og tæring, og ikke en dækningsberettiget hændelse. Selskabet henviste til forsikringsbetingelsernes punkt 5.3 og 5.4, som ifølge selskabet tydeligt angiver, hvornår der er dækning under kaskoforsikringen, og hvilke skader der er undtaget, herunder slid, alder, råd, rust, tæring og glasfiberpest. Selskabet fastholdt, at klageren ikke havde løftet bevisbyrden for, at der var sket en dækningsberettiget forsikringsbegivenhed. Selskabet anførte, at en sund og vedligeholdt køl ikke ville have taget skade af at blive sænket langsomt på et bådstativ. Vedrørende underforsikring bemærkede selskabet, at forsikringssummen skal afspejle bådens handelsværdi, og at det er klagerens ansvar at sikre, at forsikringssummen er tilstrækkelig.

Relevant dokumentation og betingelser

Sagen involverede klagerens skadeanmeldelse af 28. september 2022, billeder af skaden, og korrespondance mellem parterne. Centrale dokumenter var Tryg Forsikrings forsikringsbetingelser nr. 1807, især punkterne 5.2 (kaskoforsikringens dækningsomfang for skrog og motorer), 5.3 (kaskoforsikring hele året, herunder skade ved ophaling og søsætning) og 5.4 (kaskoforsikring kun i sejltiden, herunder undtagelser for slid, alder, tæring og glasfiberpest).

Efter en grundig gennemgang af sagen finder Ankenævnet for Forsikring, at der ikke er grundlag for at kritisere selskabets afgørelse. Klageren har ikke bevist, at skaden på bådens køl skyldes en pludselig udefrakommende skade, som sker øjeblikkeligt og uventet, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 5.4. Ligeledes er det ikke bevist, at skaden er dækket under forsikringens øvrige dækninger i punkt 5.3, som omfatter skader som følge af, at båden er væltet eller stødt sammen med en anden båd eller genstand, når båden henstår på land, skade som følge af ophaling og søsætning, eller skade indtruffet under landtransport i Danmark.

Nævnet har lagt vægt på, at klageren i sin skadeanmeldelse af 28. september 2022 oplyste, at båden "knaser" i glasfiberen ved kølen, og at glasfiberen buler ud, samt at professionelle folk har konstateret, at den er "mør". Disse oplysninger indikerer en mulig forudgående svækkelse eller slid på glasfiberen, hvilket ikke falder ind under definitionen af en pludselig og uventet hændelse.

Nævnet bemærker, at det efter almindelige forsikringsretlige principper er klageren, der skal bevise, at der er indtrådt en dækningsberettigende forsikringsbegivenhed. Forsikringsbetingelsernes punkt 5.2 angiver, hvilke genstande der er omfattet af forsikringen, mens punkt 5.3 og 5.4 præciserer, hvilke forsikringsbegivenheder der er dækket, og hvilke der er undtaget, herunder skader som følge af slid, alder, råd, rust, tæring og glasfiberpest (osmose).

Klagerens øvrige anbringender, herunder spørgsmål af mere generel karakter om forsikringsselskabers praksis for afvisning af sager og vurdering af underforsikring, kan ikke føre til et andet resultat, da nævnet alene afgør konkrete økonomiske tvister mellem parterne.

Som følge heraf får klageren ikke medhold.