Tvistsag om dækning af gulvvarmesystem efter brand i campingvogn

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Topdanmark Forsikring A/S vedrørende dækning af skader på en campingvogns elektriske gulvvarmesystem under en kaskoforsikring.

Sagens faktiske omstændigheder

En løs forbindelse i campingvognens elektriske gulvvarmesystem medførte øget varmepåvirkning. Dette resulterede i, at gulvet partielt blev beskadiget/smeltet, og der opstod sodskader i campingvognen på grund af røg/mindre flammedannelse. En elektriker konstaterede en løs forbindelse på stelledningen til gulvvarmen, ikke en kortslutning. Brandvæsenet var ude, men fandt ingen aktiv brand, dog "overhængende fare for brand" og "ildløs på skadestedet" ifølge deres rapport.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klagerens påstand: Klageren kræver dækning for et nyt gulvvarmesystem. Klageren mener, at skaden ikke alene er begrænset til de elektriske dele, men at ilden opstod i vinylgulvet og trægulvet først, hvorefter gulvvarmen tog skade. Klageren bestrider selskabets påstand om, at gulvvarmen var skadet fra fabrikken, og at taksatoren havde givet tilsagn om fuld dækning.

Selskabets påstand: Selskabet har tilbudt at dække skaderne på gulvet og en afrensning af campingvognen for sod, men afviser at dække et nyt gulvvarmesystem. Selskabet argumenterer for, at skaden på gulvvarmesystemet er undtaget fra dækning i henhold til forsikringsbetingelsernes punkt 21 A, nr. 2 (skader alene opstået i elektriske dele) og punkt 21 A, nr. 3 (fabrikations- og konstruktionsfejl). Selskabet fastholder, at den løse forbindelse var årsagen til skaden, og at gulvvarmesystemet var ødelagt før flammedannelsen.

Relevante forhold og dokumentation

Klageren har tegnet en kaskoforsikring og indboforsikring. De gældende vilkår er "Vilkår for campingvogne 6637-4", og selvrisikoen er 2.053 kr. Selskabet har dækket udgifter til elektrikeren, der besigtigede installationerne. Selskabet har henvist til tidligere kendelser fra Ankenævnet for Forsikring (AK 96.433, AK 82.693, AK 81.384 og AK 77.695) som sammenlignelige sager.

Efter en gennemgang af sagen finder Ankenævnet, at selskabet har været uberettiget til at afvise at dække skaden på gulvvarmesystemet med henvisning til forsikringsbetingelsernes punkt 21 A, nr. 2 og nr. 3. Selskabet skal derfor genoptage sagen og udbetale erstatning for det beskadigede gulvvarmesystem i overensstemmelse med de gældende forsikringsbetingelser.

Nævnet har blandt andet lagt vægt på, at forsikringen som udgangspunkt dækker enhver skade på campingvognen, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 20 A, og at det påhviler selskabet, at godtgøre, at skaden er dækningsundtaget efter punkt 21 A, nr. 2 eller 3.

Nævnet har videre lagt vægt på, at brandskaden efter det oplyste ikke alene var begrænset til campingvognens mekaniske, elektriske eller elektroniske dele. Det fremgår af punkt 21 A, nr. 2, at forsikringen ikke dækker skade, der "alene opstår i og er begrænset til campingvognens mekaniske, elektriske eller elektroniske dele". Da skaden ikke alene var begrænset til disse dele, finder undtagelsen ikke anvendelse.

Hvad angår forsikringsbetingelsernes punkt 21 A, nr. 3, har nævnet lagt vægt på, at selskabet ikke har bevist, at den løse forbindelse, der forårsagede brandskaden, var en følge af en fabrikations- eller konstruktionsfejl. Bevisbyrden for en undtagelse påhviler forsikringsselskabet.

Nævnet finder, at selskabet i erstatningen er berettiget til at fradrage de skønnede udgifter til, hvad den nødvendige reparation af den løse forbindelse skønsmæssigt ville have kostet forud for brandskaden. Erstatningen skal forrentes i overensstemmelse med Forsikringsaftaleloven § 24.

Afgørelse: Selskabet, Topdanmark Forsikring, skal anerkende, at klageren har krav på dækning for det beskadigede gulvvarmesystem i overensstemmelse med forsikringsbetingelserne med fradrag af udgifterne til, hvad den nødvendige reparation af den løse forbindelse skønsmæssigt ville have kostet forud for brandskaden. Klagegebyret tilbagebetales.