Afvisning af dækning for skade i garagegulv: Gjensidige Forsikring

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Gjensidige Forsikring vedrørende dækning under en ejerskifteforsikring. Forsikringstageren overtog en ejendom fra 2019 den 15. august 2020 og havde tegnet en ejerskifteforsikring med basisdækning for en 5-års periode i medfør af Lov om forbrugerbeskyttelse ved erhvervelse af fast ejendom m.v.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren anmeldte den 12. oktober 2020 en skade, hvor vand fra en parkeret bil løb langs listen i garagen og forårsagede mindre skader på fodlisten. Dette skete efter kørsel i regnvejr. Klageren mente, at forholdet burde være dækket af forsikringsbetingelsernes punkt 18.3, som omhandler 'Fysiske forhold ved bygningen, der giver nærliggende risiko for skader'.

Forsikringsselskabet fik besigtiget forholdet, hvor det blev konstateret, at gulvet i garagen havde fald mod væggen. Netværkshåndværkeren konstaterede den 19. oktober 2020, at garagen fremstod tør og uden fugt, og at der kun var et lokalt, udtørret fugtskjold på et gulvpanel. Der blev ikke fundet yderligere skader eller tidligere opfugtning af gulv, vægge eller bygningen i øvrigt.

Parternes påstande og argumenter

Klagerens påstande: Klageren krævede, at forsikringsselskabet dækkede opretning af gulvet, så vand fra parkerede biler ikke løb ud til væggene, samt udskiftning af de beskadigede lister. Klageren argumenterede for, at garagens brugbarhed var reduceret betydeligt, da det krævede uforholdsmæssigt meget tid at fjerne vand for at undgå skader, og at der var risiko for yderligere skader, herunder på døren i nordvæggen. Klageren henviste til forsikringsbetingelsernes punkt 3.1, som kræver, at skader begrænses/afværges i videst muligt omfang.

Forsikringsselskabets påstande: Selskabet afviste dækning med henvisning til, at de anså forholdet som almindeligt vedligehold, der ikke nedsatte bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt. Selskabet fastholdt, at garagen var opført i materialer, der var egnede til at tåle lejlighedsvis fugtpåvirkning fra sædvanlig nedbør. De mente, at optørring af vand efter særligt vejrlig var en naturlig del af brugen af en garage og ikke afveg fra andre tilsvarende ejendomme. Selskabet henviste desuden til forsikringsbetingelsernes punkt 14.2 (bagatelgrænse) og punkt 19.k, som undtager dækning for køberens individuelle ønsker om særlig anvendelse af ejendommen, hvis det ikke nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt.

Klageren får ikke medhold i sin klage. Ankenævnet for Forsikring finder ikke, at klageren har bevist, at der på overtagelsestidspunktet forelå forhold ved garagegulvet, der udgjorde en skade eller en nærliggende risiko for skade i ejerskifteforsikringens forstand. Nævnet kan derfor ikke kritisere forsikringsselskabets afgørelse.

Nævnet bemærker indledningsvist, at det efter almindelige forsikringsretlige principper påhviler klageren at bevise, at der foreligger et dækningsberettigende forhold. Det er således klagerens ansvar at sandsynliggøre, at skaden eller risikoen for skade var til stede ved overtagelsen af ejendommen.

Ankenævnet har lagt vægt på de fremlagte fotografier og selskabets oplysninger. Selskabets netværkshåndværker konstaterede ved besigtigelsen den 19. oktober 2020, at garagen fremstod tør og uden tegn på fugt, bortset fra et lokalt, udtørret fugtskjold på et gulvpanel. Der blev ikke konstateret andre skader eller tidligere opfugtning af gulv, vægge eller bygningen i øvrigt.

Det forhold, at garagegulvet har et fald mod væggen, som lejlighedsvis bevirker, at vand og sne skal fjernes manuelt, ændrer ikke på afgørelsen. Nævnet vurderer, at dette er en del af almindelig vedligeholdelse og ikke udgør en dækningsberettigende skade i henhold til forsikringsbetingelserne. Garagen kan fortsat anvendes til sit formål, herunder opbevaring, på trods af dette forhold.

Forsikringsbetingelsernes punkt 18.3 definerer 'skade' som brud, lækage, deformering, svækkelse, revnedannelse, ødelæggelse eller andre fysiske forhold, der nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt. 'Nærliggende risiko for skader' defineres som en skade, der erfaringsmæssigt vil udvikle sig, hvis der ikke sættes ind med særligt omfattende vedligeholdelsesarbejder eller andre forebyggende foranstaltninger. Punkt 19.k undtager køberens individuelle ønsker om en særlig anvendelse af ejendommen eller forhold, hvor en bygningsdel består af et andet materiale end beskrevet i tilstandsrapporten, fra dækning, hvis det ikke nedsætter bygningens værdi eller brugbarhed nævneværdigt.