Agria Dyreforsikring: Ændring af dækning for allergi på hundeforsikring

Sagen omhandler en klage fra en forsikringstager mod Agria Dyreforsikring vedrørende en ændring i dækningen af hendes hunds forsikring, specifikt for allergi.

Klageren overtog i 2018 en "Agria Altid Hundeforsikring" for sin hund, som var forsikret fra fødslen. Forsikringen blev markedsført som den mest omfattende og "livslang" med "samme erstatningsbeløb hele hundens liv". Hundens allergi blev konstateret i forsikringsperioden, og Agria havde tidligere dækket udgifter forbundet hermed.

I november 2020 modtog klageren en e-mail fra Agria, der varslede en væsentlig ændring i forsikringen fra hovedforfaldet i 2021. Ændringen indebar, at udgifter til hud- og øreproblemer samt allergi for visse racer, herunder klagerens hunds race, ikke længere ville være dækket.

Klageren påstod, at Agria fortsat skulle dække allergi, da dækningen allerede var aktiveret, og selskabet havde markedsført forsikringen som livslang. Hun anførte desuden, at hun aldrig havde modtaget de fulde forsikringsvilkår, kun policen, og at policen burde have oplyst om muligheden for at udvide forbeholdene for dækningen. Hun følte sig vildledt til at tro, at forsikringen var omfattende og dækkede alle skader, undtagen de specifikt nævnte forbehold i policen.

Selskabet fastholdt, at de havde ret til at ændre forsikringsdækningen til hovedforfald hvert år med en måneds varsel, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 3.2. De henviste til, at policerne henviste til de fulde forsikringsbetingelser på deres hjemmeside. Selskabet forklarede, at "livslang" betød, at forsikringen ikke ophørte på grund af alder, og at dækning eller forsikringssum ikke var betinget af hundens alder. De oplyste, at den fremsendte e-mail var en overordnet orientering, og at den egentlige varsling ville ske mindst en måned før klagerens hovedforfald den 1. august 2021.

Afgørelse

Klageren får ikke medhold i sin klage.

Nævnet har lagt vægt på følgende begrundelser:

• Selskabet har ifølge sine forsikringsbetingelser ret til at ændre forsikringsdækningen med mindst en måneds varsel til hovedforfald. Denne ret til at ændre forsikringsaftaler er reguleret af Forsikringsaftaleloven § 3a, som omhandler ændringer i forsikringsaftalen.
• Det er sædvanligt, at de præcise regler for dækning findes i forsikringsbetingelserne. Selskabet har i policerne oplyst, at forsikringsbetingelserne kan tilgås på selskabets hjemmeside. Dette er i overensstemmelse med forsikringsselskabets oplysningspligt, som blandt andet fremgår af Forsikringsaftaleloven § 3, der regulerer forsikringstagerens ret til at modtage oplysninger om forsikringsaftalen.
• Selskabets markedsføring af hundeforsikringen som "livslang" og med "samme dækning hele hundens liv" kan være problematisk og uhensigtsmæssig. Dette skyldes, at markedsføringen i et vist omfang kan give det umiddelbare indtryk, at dækningerne ikke forringes på selskabets initiativ, selvom selskabet frit kan ændre sine forsikringsbetingelser. Regler for markedsføring af forsikringer findes i Forsikringsaftaleloven § 3b.
• Nævnet finder dog efter en samlet vurdering, at markedsføringen ikke i sig selv giver fornødent grundlag for at statuere, at selskabet er afskåret fra at varsle og gennemføre begrænsninger i forsikringsdækningen, når selskabet har hjemmel hertil i sine forsikringsbetingelser.