Sygeforsikringen "danmark"'s krav om Betalingsservice ved fritagelse for digital post

Sagen omhandler en tvist mellem et medlem og Sygeforsikringen "danmark" vedrørende selskabets krav om tilmelding til Betalingsservice for medlemmer, der ønsker at blive fritaget for digital kommunikation.

Baggrund for tvisten: Digitalisering og nye vilkår

Sygeforsikringen "danmark" overgik pr. 1. januar 2018 til digital kommunikation med sine medlemmer. I den forbindelse indførte selskabet nye vilkår, som indebar, at medlemmer, der var optaget før denne dato, kunne undtages fra kravet om digital kommunikation ved henvendelse til selskabet. Selskabet forbeholdt sig dog ret til at stille særlige betingelser herfor, herunder et krav om tilmelding til Betalingsservice for at modtage fysisk post.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren, der ikke ønsker at være digital, nægter at tilmelde sig Betalingsservice, da hun ikke ønsker at være kunde hos den private virksomhed Mastercard, som står bag Betalingsservice. Hun anfører, at selskabet krænker hendes ret til selvbestemmelse og forringer hendes medlemsbetingelser. Klageren hævder, at hun ikke modtog medlemsbladene med varsling af ændringerne og erindrer at have modtaget et informationsbrev, der angav, at hun fortsat ville modtage almindelig post, hvis hun var fritaget for digital post fra det offentlige. Hun henviser til forsikringsbetingelsernes punkt 9.2 om præmiebetaling, som hun mener giver medlemmer valgfrihed i betalingsmetode, og at dette burde gælde for alle. Klageren mener desuden, at selskabet udviser forskelsbehandling og har fremlagt personfølsomme oplysninger i sagen i strid med Persondataloven.

Selskabets påstande og argumenter

Selskabet fastholder kravet om tilmelding til Betalingsservice for medlemmer, der ønsker at være fritaget for digital post. De begrunder dette med, at de ikke længere sender fysiske opkrævninger, og at det ville medføre betydelige administrations- og IT-udviklingsomkostninger at opretholde et system med både fysiske og digitale opkrævninger. Selskabet oplyser, at ændringerne i forsikringsbetingelserne blev varslet rettidigt via medlemsbladet "d-nyt" i overensstemmelse med kravene i Bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder. Finanstilsynet har desuden vurderet, at selskabets overgang til digital kommunikation, herunder kravet om Betalingsservice og varslingen heraf, var i overensstemmelse med reglerne om god skik.

Kommunikation og varsling

Selskabet har løbende varslet klageren om overgangen til digital post via "d-nyt" og har fremsendt fysiske breve, der informerede om kravet om tilmelding til Betalingsservice for at opnå fritagelse for digital post. Klageren har dog ikke efterlevet dette krav.

Klageren får ikke medhold.

Ankenævnet for Forsikring finder, at Sygeforsikringen "danmark" var berettiget til at indføre digital kommunikation med sine medlemmer pr. 1. januar 2018. Nævnet bemærker, at et forsikrings- eller pensionsselskab, i lighed med det offentlige, kan overgå til at kommunikere elektronisk med sine kunder.

Varslingen om ændring af forsikringsbetingelserne og den efterfølgende orientering om digital kommunikation er meddelt i selskabets medlemsblade, og nævnet finder ikke grundlag for at antage, at medlemsbladene ikke er kommet frem til klageren, idet klageren har modtaget selskabets senere postforsendelser. Nævnet lægger vægt på, at klageren senest ved selskabets brev af 18. december 2018 har vidst, at hendes police skulle være tilmeldt Betalingsservice, hvis hun skulle fritages for at modtage digital post fra selskabet.

Nævnet finder, at klageren ikke har bevist, at hun har modtaget et informationsbrev fra selskabet om, at hun fortsat ville modtage fysisk post og opkrævninger, når hun var fritaget for offentlig digital post. Et sådant brev ville desuden ikke stemme overens med forsikringsbetingelserne, hvorefter et medlem skal henvende sig til selskabet for at blive undtaget fra kravet om digital kommunikation, og selskabet er berettiget til at stille særlige betingelser herfor.

Selskabets betingelse om tilmelding til Betalingsservice for at blive fritaget for digital kommunikation anses for at være sagligt begrundet. Dette skyldes, at selskabet ikke længere sender fysiske opkrævninger, og at der er betydelige administrationsomkostninger ved at opretholde et system med både fysiske og digitale opkrævninger.

Nævnet finder, at klageren ikke med henvisning til forsikringsbetingelsernes punkt 9.2 om præmiebetaling kan kræve, at selskabet stiller anden betalingsmulighed til rådighed, når digital kommunikation fravælges. Bestemmelsens formulering skal ses på baggrund af, at selskabet kommunikerer digitalt med sine medlemmer, og at der tilbydes forskellige elektroniske betalingsmuligheder.

Nævnet kan herefter ikke kritisere, at selskabet stiller særlige betingelser til de medlemmer, der anmoder om at blive undtaget fra kravet om digital kommunikation, herunder at policen skal være tilmeldt Betalingsservice. Klageren har ikke bevist, at hun er udelukket fra at få en Betalingsservicekonto.

Finanstilsynet har desuden anmodet selskabet om en redegørelse for overgangen til digital kommunikation og har den 23. september 2018 henlagt sagen. Finanstilsynet har navnlig lagt vægt på, at alle selskabets nuværende medlemmer har mulighed for at blive fritaget for digital post, og at der er tale om en medlemsforening, hvor det enkelte medlem frivilligt har meldt sig ind og derfor har mulighed for at opsige sit medlemskab og finde en alternativ forsikring. Finanstilsynet har også lagt vægt på, at selskabet har indført undtagelser, der tager hånd om medlemmer, der ikke kan/vil kommunikere digitalt, herunder medlemmer, der er fritaget for at modtage digital post fra det offentlige, fortsat gebyrfrit kan modtage almindelig post fra selskabet med dertil krav om tilmelding til Betalingsservice. Dette er i overensstemmelse med reglerne om god skik for finansielle virksomheder, jf. Bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder § 19, stk. 1.