Skandia Link: Afslag på forsikringsdækning grundet leddegigt

Sagen omhandler en klage indgivet af en forsikringstager mod Skandia Link Livsforsikring A/S vedrørende annullering af visse forsikringsdækninger under hendes pensionsordning. Forsikringstageren, der efter indsendelse af sin oprindelige helbredserklæring blev diagnosticeret med leddegigt, ønsker at få sine forsikringsbetingelser og dækninger genoprettet på lige fod med andre ansatte.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren indsendte den 10. januar 2019 en nytegningsbegæring for en firmapensionsordning, der inkluderede dækning for dødsfald, tab af erhvervsevne og kritisk sygdom. Begæringen var underskrevet den 19. september 2018, og en helbredserklæring blev udfyldt og underskrevet den 24. oktober 2018.

På baggrund af klagerens oplysninger om en knælidelse og ørelidelse indhentede Skandia yderligere helbredsoplysninger, som blev modtaget den 29. januar 2019. Den 28. marts 2019 tilbød Skandia forsikringsdækning med følgende vilkår:

Den 5. april 2019 oplyste klageren telefonisk til Skandia, at hun havde fået stillet diagnosen leddegigt. Skandia anmodede klageren om at notere dette på acceptblanketten. Klageren returnerede acceptblanketten den 4. april 2019 (underskrevet den 4. april, men modtaget senere), hvor hun havde anført: "yderligere information- Jeg har fået konstateret diagnosen leddegigt siden min helbredserklæring blev indsendt".

Efterfølgende indhentede Skandia yderligere helbredsoplysninger vedrørende leddegigten. Den 10. oktober 2019 meddelte Skandia klageren, at selskabet alene kunne tilbyde forsikringsdækning ved dødsfald, og at dækning for 'Udbetaling ved invaliditet', 'Kritisk Sygdom' og 'Præmiefritagelse' ikke kunne tilbydes.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klagerens påstande: Klageren er uenig i Skandias vurdering og ønsker at få sine forsikringsbetingelser og dækninger på lige fod med øvrige lønmodtagere. Hun føler sig stigmatiseret og nedgjort på grund af sin leddegigt diagnose, og anfører, at andre med leddegigt ikke har oplevet ændringer i deres betingelser. Klageren fastholder, at hun er fuldt arbejdsdygtig og har oplevet forhaling i sagsforløbet.

Skandias argumenter: Skandia fastholder annulleringen af tilbuddet om forsikringsdækningerne for 'Udbetaling ved invaliditet', 'Kritisk Sygdom' og 'Præmiefritagelse'. Selskabet argumenterer, at de ikke kan påtage sig forsikringsrisikoen på grund af klagerens konstaterede leddegigt.

Skandia henviser til Aftaleloven § 6, som fastslår, at et svar, der antager et tilbud, men med tillæg, indskrænkninger eller forbehold, anses som et afslag i forbindelse med et nyt tilbud (en uoverensstemmende accept). Skandia vurderer, at klagerens oplysning om leddegigt, både telefonisk og på acceptblanketten, udgør en sådan uoverensstemmende accept, som ikke er bindende for Skandia.

Selskabet har vurderet helbredsoplysningerne i overensstemmelse med interne antagelsesregler og retningslinjer fra Videncenter for Helbred & Forsikring. Disse retningslinjer indikerer, at leddegigt med aktivitet eller sygdomsdebut for mindre end 3 år siden (som er tilfældet for klageren) har betydning for alle forsikringsdækninger, da det generelt øger risikoen for udbetaling. Skandia afviser desuden, at der er sket en forhaling af sagen.

Relevante forhold og dokumentation

• Helbredserklæring (24. oktober 2018): Klageren oplyste om skade i venstre knæ og øreoperation.
• Spørgeskemaer (modtaget 29. januar 2019): Yderligere oplysninger om knæ- og ørelidelser.
• Acceptblanket (underskrevet 4. april 2019, modtaget senere): Klageren accepterede tilbuddet, men tilføjede information om konstateret leddegigt.
• Journalnotater (fra 8. januar 2019 og 19. marts 2019): Dokumenterer klagerens ledsmerter, undersøgelser på reumatologisk afdeling, og opstart af medicinsk behandling for leddegigt.
• Forsikringsbetingelserne: Indeholder afsnit om "Urigtige oplysninger" (2.2.1), der angiver, at urigtige eller mangelfulde oplysninger kan medføre, at forsikringen reduceres eller bortfalder. Desuden afsnit om "Ikrafttræden" (2.3) og "Begrænsninger i aftalen om forsikring" (2.3.1), der beskriver, at aftalen først træder i kraft, når Skandia har accepteret uden forbehold, eller når skærpede vilkår er skriftligt accepteret.

Nævnet lægger til grund, at selskabet modtog nytegningsbegæringen den 10. januar 2019, og at selskabet på baggrund af de anførte helbredsoplysninger anmodede klageren om yderligere helbredsoplysninger, som selskabet modtog fra klageren den 29. januar 2019.

Nævnet finder det godtgjort af selskabet, at det i henhold til sin acceptpolitik ikke ville kunne tilbyde forsikringsdækning ved tab af erhvervsevne, præmiefritagelse og kritisk sygdom på baggrund af oplysningerne om klagerens gigtlidelse.

Efter en gennemgang af sagen og efter en samlet vurdering finder nævnet ikke grundlag for at kritisere, at selskabet har afvist at tegne de omtvistede forsikringer under henvisning til, at klageren var i konsultation hos sin praktiserende læge den 8. januar 2019 vedrørende ledsmerter, og at klageren forud for fremsendelsen af helbredsoplysningerne, som selskabet modtog den 29. januar 2019, var under udredning på en reumatologisk afdeling og senere fik konstateret leddegigt.

Nævnet kan derfor ikke kritisere selskabets afgørelse.

Klageren får ikke medhold.