Forsikringsselskab ændrede dækning for tidligt efter stormskade

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Forsikringsselskabet Vendsyssel A/S vedrørende en ændring af forsikringstagerens villaforsikring efter en stormskade.

Sagens baggrund

Den 2. april 2020 anmeldte forsikringstageren en stormskade på sin villaforsikring. Selskabet udbetalte en kontanterstatning på 35.000 kr. den 6. eller 7. april 2020. Samtidig, den 7. april 2020, sendte selskabet et brev (pr. mail og post) med varsel om, at forsikringens dækning ville blive ændret til kun at omfatte brandskade med virkning fra den 20. april 2020. Selskabet henviste til forsikringsbetingelsernes punkt 16.2.

Parternes påstande og argumenter

Forsikringstagerens påstand: Forsikringstageren protesterede mod ændringen den 14. april 2020 og anmodede Ankenævnet om anerkendelse af de oprindelige policebetingelser. Han argumenterede for, at forsikringsbetingelsernes punkt 16.2 alene omhandler ophævelse af forsikringen, ikke ændringer. Han fremhævede desuden, at dette var den tredje negative ændring af forsikringsdækningen på samme ejendom inden for ti måneder, hvilket han fandt urimeligt.

Selskabets påstand: Selskabet fastholdt, at det var berettiget til at ændre forsikringen med 14 dages varsel efter enhver anmeldt skade, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 16.2. Selskabet anførte, at tidligere ændringer af dækningen ikke forhindrede dem i at foretage yderligere ændringer efter den seneste skadesafslutning.

Relevante forhold

Forsikringsbetingelsernes punkt 16.2 angiver, at "Efter enhver anmeldt skade er såvel forsikringstager som Forsikringsselskabet Vendsyssel indtil 14 dage efter erstatningens betaling eller efter afvisning af skade, berettiget til at ophæve forsikringen med 14 dages varsel." Punkt 16.5 omhandler selskabets ret til at opsige bygningsbranddækningen under specifikke forhold (ikke forsvarligt indrettet mod brandfare og for bygninger, som henligger forladt).

Ankenævnet bemærker, at selskabet ifølge forsikringsbetingelserne kan opsige forsikringsaftalen. Nævnet finder, at selskabet derfor med samme varsel, som gælder for opsigelse, kan indføre mindre indgribende ændringer i aftalen. Selskabet har efter den anmeldte stormskade opsagt forsikringens dækninger bortset fra bygningsbranddækningen, hvor der gælder særlige regler.

Det følger af Forsikringsaftaleloven § 33, at meddelelser fra selskabet til forsikringstageren eller den sikrede først bliver virksomme, når de modtages af denne. I denne sag udbetalte selskabet kontanterstatning den 6. eller 7. april 2020. Selskabet sendte varsel om ændring af forsikringen den 7. april 2020, og dette varsel blev modtaget af klageren samme dag.

Opsigelsesfristen på 14 dage løber fra dagen efter modtagelsen af meddelelsen, altså fra den 8. april 2020. Dette betyder, at fristen udløber den 21. april 2020. Da selskabets ændring af forsikringen var varslet til at træde i kraft den 20. april 2020, er ændringen sket for tidligt i forhold til den lovpligtige varslingsfrist.

Afgørelse: Selskabet, Forsikringsselskabet Vendsyssel A/S, skal anerkende, at ændringen af forsikringen til kun at omfatte bygningsbrand først har virkning fra den 22. april 2020. Klageren får ikke medhold i øvrigt. Klagegebyret tilbagebetales.