Afvisning af dækning for vandskade i kælder begrundet i grundfugt og manglende funktionsforstyrrelse

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Himmerland Forsikring vedrørende dækning af vandskade i en kælder, hvor årsagen til vandindtrængningen er omdrejningspunktet.

Sagens faktiske omstændigheder

Den 15. marts 2019 opdagede forsikringstageren vandindtrængning i kælderen via en sokkelrevne og et hul i muren. Forsikringstageren mistænkte et utæt nedløbsrør, der løber inde i væggen og under kældergulvet, som årsag. En midlertidig reparation af afløbene blev udført, hvorefter vandindtrængningen stoppede.

En tv-inspektion udført af et VVS-firma viste, at nedløbsrøret i væggen var utæt i en betonbøjning under kældergulvet, og at der var indsivning af grundvand mellem samlingerne. En tilstandsrapport fra 2010 nævnte tegn på fugtopstigning på kælderydervægge. En geoteknisk rapport fra Rambøll (2019) indikerede et generelt højtstående grundvandsspejl, mangelfuld afledning af nedbør og manglende afvanding fra omfangsdræn og samlebrønd.

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Forsikringstagerens påstand: Klageren ønsker erstatning for beskadigede gulvtæpper og reparation af murværk/væg. Hovedargumentet er, at skaden skyldes en skjult rørskade fra det utætte nedløbsrør, som burde være dækket af den udvidede rørskadeforsikring. Klageren afviser, at grundvand er årsagen, da vandindtrængningen stoppede efter den midlertidige reparation af afløbene, og der ikke har været vand siden, trods høj nedbør.

Himmerland Forsikrings påstand: Selskabet afviser dækning. Hovedargumentet er, at tv-inspektionen viste indsivning af grundvand i røret, ikke udsivning fra røret, og at røret dermed fungerede som et dræn for grundvand. Selskabet hævder, at der ikke var en funktionsforstyrrelse af røret, hvilket er en betingelse for dækning under rørskadedækningen. Selskabet henviser til, at skaden skyldes opstigende grundfugt/grundvand, som er undtaget fra dækning under den udvidede vandskadedækning. De underbygger dette med Rambølls rapport og den tidligere tilstandsrapport.

Klageren får ikke medhold.

Nævnet bemærker, at det efter almindelige forsikringsretlige principper påhviler klageren at bevise, at der foreligger forhold, som udgør en dækningsberettiget skade.

Efter en gennemgang af sagen finder nævnet ikke grundlag for at kritisere, at selskabet har afvist at yde erstatning i henhold til rørskadedækningen. Klageren har ikke godtgjort, at der er sket skade på bygningen som følge af dækningsberettigede utætte rørinstallationer. Nævnet har blandt andet lagt vægt på, at klageren har anført, at der trængte vand ind gennem en sokkelrevne og et hul i kældermuren, og at det ikke er godtgjort, at der er utætheder i tagnedløbsrøret i ydervæggen. Nævnet henviser til, at VVS-firmaet har oplyst, at "Det er ikke faldstammen, der er problem med, men betonrøret i gulv, hvor vandet som ses på video kommer ind". Nævnet henviser endvidere til angivelsen af mulige årsager i notatet fra Rambøll.

Hvad angår dækningen for udvidet vandskade finder nævnet efter en gennemgang af sagen – herunder de fremsendte fotos – ikke grundlag for at kritisere, at selskabet har afvist at yde dækning. Nævnet har blandt andet lagt vægt på, at de fremsendte fotos viser omfattende fugtskjolder på kældervæggene, som tyder på længere tids fugtpåvirkning, men ikke indtrængen af vand i en kortere periode. Nævnet har også lagt vægt på, at det nævnes i tilstandsrapporten af 10/7 2010, at der er tegn på fugtopstigning på indvendige kælderydervægge og flere kælderskillevægge, og at det fremgår af Rambølls rapport af 19/6 2019, at der er et højtstående grundvandsspejl ved klagerens hus.

Nævnet finder herefter, at selskabet har godtgjort, at hovedårsagen til, at kældertæpper og kældervægge er blevet skadet, er grundfugt, og at klageren heroverfor ikke har godtgjort, at skaderne enten skyldes vand, der er trængt ind i bygningen udefra, eller opstigning af grund- og kloakvand, som ikke er en følge af sky- eller tøbrud. Grundfugt er undtaget fra dækning i forsikringsbetingelserne.