Afgørelse om ophævelse af forsikring ved tab af erhvervsevne grundet manglende helbredsoplysninger

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Danica Pension, Livsforsikringsaktieselskab, vedrørende selskabets ophævelse af en forsikringsaftale om dækning af tab af erhvervsevne.

Sagens baggrund

Forsikringstageren tegnede en pensionsordning med dækning af tab af erhvervsevne hos Danica Pension den 6. januar 2018. I forbindelse hermed udfyldte og underskrev forsikringstageren en helbredserklæring.

Den 30. maj 2018 anmeldte forsikringstageren en skade vedrørende nakken, som blev bevilget behandling. Den 17. december 2018 anmeldtes en permanent skade i rygmarven (cervikal spinalstenose) med spastiske lammelser i arme og ben. Efter indhentning af lægelige oplysninger blev Danica Pension opmærksom på, at forsikringstageren efter deres mening ikke havde afgivet fyldestgørende og korrekte oplysninger ved forsikringens oprettelse.

Parternes påstande og argumenter

Forsikringstagerens påstand: Forsikringstageren ønsker ret til erstatning for tab af erhvervsevne og gør gældende, at forsikringsaftalen er ophævet med urette. Det anføres, at de lægekonsultationer, der blev undladt at oplyse om, var ubetydelige og ikke medførte behandling eller sygemelding, og derfor ikke blev anset for relevante ved tegning af forsikringen. Smerterne i knæ og hofte hævdes at være uden sammenhæng med den nuværende rygmarvsskade. Forsikringstageren henviser til en Højesteretsdom fra 2006, hvor en lignende sag om ophævelse af forsikring blev anset for uretmæssig trods manglende oplysninger om tidligere lægebesøg, da spørgsmålene var bredt formuleret, og konsultationerne ikke havde medført behandling eller sygemelding. Det bestrides, at der bevidst er tilbageholdt oplysninger.

Danica Pensions påstand: Danica Pension påstår at være berettiget til at ophæve forsikringen i henhold til Forsikringsaftaleloven § 6. Selskabet anfører, at forsikringstageren har afgivet urigtige og mangelfulde helbredsoplysninger den 6. januar 2018. Hvis de korrekte oplysninger havde foreligget ved tegningstidspunktet, ville selskabet have afvist at tegne forsikringen.

Relevante forhold og dokumentation

• Helbredserklæringen af 6. januar 2018: Forsikringstageren svarede "nej" til spørgsmål om kontakt med behandlere inden for det seneste år vedrørende gener, skader eller sygdomme i nakke, ryg, lænd, knæ, ben, hofte, bækken eller fod.
• Journal fra egen læge: Journalen viser flere konsultationer i 2017, herunder:
  • 14. marts 2017: Venstresidig skulderproblematik og lænderygsmerter.
  • 1. april 2017: Hævelse og smerter i højre knæ efter havearbejde, behandlet med smertestillende.
  • 1. oktober 2017: Lænderygsmerter med udstråling til lysken, mangeårige.
  • 1. oktober 2017: Hoftesmerter, mistanke om slidgigt, henvisning til røntgen af hofte og ryg.
  • 1. november 2017: Røntgensvar bekræfter slidgigt i begge hofter (mest udtalt venstre), anbefaling om træningsforløb ved fysioterapeut.
• Vurdering fra Videncenter for Helbred & Forsikring af 14. marts 2019: Vurderingen konkluderer, at hvis de korrekte oplysninger om diverse bevægeapparatgener kort før tegningen havde foreligget, ville forsikringsrisikoen pr. 6. januar 2018 have resulteret i afslag på dækning for invaliditet.
• Udtalelse fra klagerens egen læge af 5. juli 2019: Lægen bekræfter de tidligere konsultationer for knæ- og hoftesmerter, men anfører, at disse var milde, svandt som forventet uden yderligere behandling og ikke havde relation til den senere opståede cervikale spinalstenose.

Nævnet finder, at forsikringstageren i forbindelse med tegningen af forsikringsdækningen for tab af erhvervsevne den 6. januar 2018 har afgivet urigtige oplysninger. Dette må tilregnes forsikringstageren som mindst uagtsomt.

Nævnet har lagt vægt på følgende forhold:

• Forsikringstageren henvendte sig ad flere gange i 2017 til egen læge vedrørende knæ- og lænderyggener.
• Senest den 31. oktober 2017 henvendte forsikringstageren sig til egen læge vedrørende mangeårige lænderyggener og fik foretaget en røntgenundersøgelse af begge hofteled, som viste slidgigtsforandringer. Forsikringstageren blev herefter henvist til fysioterapeut.

Disse konsultationer i 2017 har efter nævnets opfattelse ikke været ubetydelige i forhold til selskabets risikovurdering af forsikringstageren.

På baggrund af vurderingen fra Videncenter for Helbred & Forsikring finder nævnet det godtgjort af selskabet, at det ville have givet afslag på tegning af forsikringen, såfremt korrekte oplysninger havde foreligget. Selskabet havde på dette grundlag foretaget en helbredsvurdering af forsikringstageren.

Nævnet kan herefter ikke kritisere, at selskabet med henvisning til Forsikringsaftaleloven § 6, stk. 1 har ophævet forsikringen med virkning fra ikrafttrædelsestidspunktet den 6. januar 2018 og har afvist at udbetale dækning ved tab af erhvervsevne i forbindelse med den anmeldte skade. Udtalelsen af 5. juli 2019 fra egen læge og forsikringstagerens øvrige anbringender kan ikke føre til et andet resultat.

Afgørelse: Klageren får ikke medhold.