Afgørelse om kaskoforsikring efter anmodning via digitalt motorregister

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Storstrøms Forsikring G/S vedrørende dækning under en kaskoforsikring for en totalskadet bil.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren registrerede sin bil den 31. januar 2019 og anmodede i den forbindelse via det digitale motorregister om både ansvars- og kaskoforsikring hos Storstrøms Forsikring G/S. Klageren modtog umiddelbart efter en kvittering fra Skat.dk, der angav, at den ønskede forsikring kunne tilbydes, og at forsikringstypen var "Ansvar med kasko".

Den 3. februar 2019, kort efter registreringen, var klageren involveret i et færdselsuheld, hvor bilen blev totalskadet. Klageren anmeldte skaden telefonisk den 4. februar 2019, hvor det blev meddelt, at der ikke var kaskoforsikring. Den 8. februar 2019 sendte selskabet en mail, der afviste kaskodækning, men bekræftede dækning af ansvarsskaden (skader på en læmur).

Parternes hovedpåstande og argumenter

Klagerens påstand: Klagerens repræsentant kræver fuld erstatning for den totalskadede bil, idet klageren mener, at kaskoforsikringen var tegnet ved registreringen.

Selskabets argumenter: Storstrøms Forsikring G/S fastholder, at kaskoforsikringen ikke var tegnet. Selskabet anfører, at:

• Begæringen om kaskoforsikring ikke kunne tilgås før skaden var sket på grund af udfordringer med DFIM-implementeringen i deres edb-system.
• Indregistreringen i motorregisteret er at sidestille med en begæring om forsikring, men manglende spærring på motorregisteret for at angive ønske om kaskoforsikring medfører ikke "stiltiende accept".
• Selskabet behandlede begæringen i henhold til deres acceptpolitik uanset den skete skade.
• Selskabet er forpligtet til at tegne ansvarsforsikring, men er berettiget til at afvise kaskoforsikring, især med henvisning til klagerens tidligere kundeforhold, som har omfattet 20 rykkere for betaling og tre opsagte policer på grund af restance.
• Klageren blev allerede telefonisk meddelt den 4. februar 2019, at der ikke var kaskoforsikring.

Klagerens modargumenter: Klagerens repræsentant bestrider selskabets forklaringer og anfører, at:

• Selskabet først meddelte afslag på kaskodækning 8 dage efter registreringen, selvom det burde ske inden for 3 hverdage.
• Selskabets påstand om problemer med motorregisteret er forkert, da klagerens egen undersøgelse af registeret ikke bekræfter sådanne problemer.

Tidslinje over centrale begivenheder

Nævnet finder, at Storstrøms Forsikring G/S – ved at tillade, at der via det digitale motorregister/Skat.dk kan anmodes om kaskoforsikring uden at indlægge en spærring – har afgivet et bindende løfte til klageren om, at ansvars- og kaskoforsikring er tegnet med ikrafttrædelse fra registreringstidspunktet den 31. januar 2019. Selskabet skal derfor anerkende, at klageren havde tegnet kaskoforsikring for bilen på skadetidspunktet den 3. februar 2019.

Nævnet har lagt vægt på, at selskabet har valgt at være tilsluttet motorregisteret, og at selskabet ikke har indlagt en spærring vedrørende muligheden for tegning af kaskoforsikring. Selskabet må anses for at være bekendt med, hvilken besked klageren modtager fra det digitale motorregister/Skat.dk, og denne besked har efter nævnets vurdering givet klageren en berettiget forventning om, at hans bil fra registreringstidspunktet ville være omfattet af såvel en ansvars- som en kaskoforsikring.

Det forhold, at klageren af andre grunde, herunder tidligere restancer, ville være blevet afvist af selskabet, hvis han eksempelvis telefonisk havde bedt om en kaskoforsikring, kan ikke føre til et andet resultat. Det er selskabets ansvar, at adgangen til tegning af bilforsikring via det digitale motorregister er behørigt begrænset.

Afgørelse: Selskabet, Storstrøms Forsikring G/S, skal anerkende, at klageren har tegnet kaskoforsikring for bilen på skadetidspunktet den 3. februar 2019. Selskabet skal genoptage sagsbehandlingen af den anmeldte kaskoskade i overensstemmelse med forsikringsbetingelserne. En eventuel erstatning forrentes efter Forsikringsaftaleloven § 24.

Klagegebyret tilbagebetales.