Sag om rejseforsikring: Dækning af udgifter ved aflyst sportsstævne grundet skade

Sagen omhandler en rejseforsikringstvist mellem en forsikringstager og Privatsikring vedrørende dækning af en sportsrejse, hvor forsikringstagerens barn kom til skade og ikke kunne deltage i planlagte konkurrencer.

Sagens baggrund

Forsikringstageren og dennes barn rejste til udlandet i sommeren 2018 med det primære formål at deltage i et sportsmesterskab. Før afrejsen kontaktede forsikringstageren Privatsikring for at sikre dækning, da elitesport potentielt kunne kategoriseres som ekstremsport. Under rejsen, den 2. august 2018, kom barnet til skade med knæet under træning og kunne ikke deltage i de planlagte konkurrencer. Barnet blev tilset af læge den 3. august 2018.

Klagerens påstande og argumenter

Klageren ønskede 100% erstatning for rejsen, da dens primære formål – deltagelse i konkurrencerne – var 100% ødelagt. Klageren fandt det uforståeligt, at selskabet opgjorde rejsen som en ferierejse og kun udbetalte erstatning for de dage, der manglede, frem for at dække hele rejsens værdi. Klageren fremhævede, at selskabet før rejsen havde bekræftet dækning for formålet med turen, og at der ikke blev nævnt særlige forhold eller undtagelser. Klageren mente desuden, at udgifter til transport af udstyr og deltagergebyrer til konkurrencer, som ikke blev brugt, burde erstattes fuldt ud og særskilt, og ikke blot indgå i en delvis erstatning.

Selskabets påstande og argumenter

Privatsikring anerkendte skaden som dækningsberettiget og udbetalte en erstatning på 14.423,73 kr. Selskabet opgjorde erstatningen baseret på otte ødelagte feriedøgn ud af rejsens samlede 18 dage, i henhold til forsikringsbetingelsernes punkt 10.14 om erstatningsdøgn. Selskabet fastholdt, at forsikringstageren ikke var berettiget til yderligere erstatning. De henviste til, at dækning for en erstatningsrejse (punkt 10.13) kun ydes, hvis den sikrede har været hospitalsindlagt i mere end halvdelen af rejseperioden, er blevet evakueret eller hjemtransporteret, hvilket ikke var tilfældet. Vedrørende klagerens påstand om mangelfuld rådgivning, oplyste selskabet, at den telefoniske henvendelse før rejsen bekræftede dækning for skade i forbindelse med sportsudøvelsen, men at forespørgslen ikke vedrørte en gennemgang af erstatningsopgørelsen for ødelagte rejsedøgn. Selskabet anførte desuden, at udgifter til udflugter, arrangementer og konkurrencegebyrer ikke var dækket for individuelt arrangerede rejser, da erstatningen her kun omfatter dokumenterede udgifter til transport og ophold, der ikke kan refunderes, jf. punkt 10.14.3.

Forsikringsbetingelsernes relevans

Sagens kerne drejede sig om fortolkningen af forsikringsbetingelsernes punkter 10.13 (Erstatningsrejse) og 10.14 (Erstatningsdøgn), herunder specifikke underpunkter som 10.13.1, 10.13.2, 10.13.4, 10.14.1, 10.14.3 og 10.14.5. Disse punkter definerer betingelserne for erstatningsrejse, beregning af ødelagte rejsedøgn, og hvilke udgifter der er dækningsberettigede for både rejsearrangerede og individuelt arrangerede rejser.

Nævnet bemærker, at klageren og klagerens barn var på rejse i udlandet med det primære formål at deltage i sportskonkurrencer. Barnet kom til skade den 2. august 2018 og blev tilset af læge den 3. august 2018.

Ankenævnets vurdering

Erstatningsrejse

Selskabet har anerkendt, at der foreligger omstændigheder, som giver ret til dækning for ødelagte rejsedøgn fra og med den 3. august 2018, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 10.14. Nævnet finder, at forsikringen efter forsikringsbetingelserne ikke giver ret til erstatningsrejse, alene fordi en rejsedeltager ikke kan deltage i rejsens primære aktivitet. Af punkt 10.13.1 fremgår det, at der ydes erstatningsrejse, hvis sikrede "rammes af akut sygdom eller tilskadekomst, som medfører hospitalsindlæggelse i mere end halvdelen af rejseperioden". Antallet af ødelagte rejsedøgn er defineret i punkt 10.13.2 og punkt 10.14.5, og det følger af disse bestemmelser, at der tidligst kan regnes fra det tidspunkt, hvor sikrede havde første dokumenterede lægebesøg.

Efter en gennemgang af sagen kan nævnet ikke kritisere, at selskabet har opgjort rejseperioden til 18 døgn og antallet af ødelagte rejsedøgn til 9 døgn, regnet fra den 3. august – hvor barnet var til læge – til den 11. august 2018. Da antallet af ødelagte rejsedøgn ikke overstiger halvdelen af rejseperioden, finder nævnet, at klageren allerede af denne grund ikke har krav på erstatningsrejse. Nævnet bemærker desuden, at det i klagerens situation tillige er en betingelse, at der har været tale om hospitalsindlæggelse, hvilket ikke var tilfældet.

Mangelfuld rådgivning

Nævnet finder, at klageren ikke har godtgjort, at selskabet telefonisk har ydet mangelfuld rådgivning om forsikringens dækningsomfang angående erstatningsrejse. Nævnet kan heller ikke kritisere, at selskabet har ydet erstatning for 8 ødelagte rejsedøgn, idet det fremgår af punkt 10.14.5, at der ikke ydes erstatning for hjemrejsedagen.

Dækning af specifikke udgifter

Selskabet har oplyst, at det har medtaget udgifter til ture og konkurrencegebyr i rejsens samlede pris og således ydet delvist erstatning herfor under dækningen for ødelagte feriedøgn. Selskabet har anført, at disse udgifter efter forsikringsbetingelserne ikke er dækket, idet der er tale om en individuelt arrangeret rejse, og det af punkt 10.14.3 fremgår, at "ved individuelt arrangerede rejser udgør erstatningen dokumenterede udgifter til transport og ophold, der ikke kan refunderes".

Af forsikringsbetingelsernes punkt 10.14.3 fremgår det imidlertid også, at "erstatningen beregnes på baggrund af den dokumenterede pris, sikrede og den medforsikrede har betalt for rejsen, og som ikke kan refunderes jf. punkt 10.13.4". I punkt 10.13.4 hedder det, at "afholdte udgifter til udflugter, arrangementer fx. koncertbilletter eller planlagte aktiviteter fx. lejet udstyr, skiliftkort, instruktion, der ikke kan finde sted som følge af forsikringsbegivenheden, og ikke kan refunderes, erstattes med indtil 2.170 kr. (2017) sikret person". Ved en ordlydsfortolkning af pkt. 10.13.4 fremstår de anførte udgiftstyper både at være dækkede ved rejser bestilt via rejsearrangør og ved individuelt arrangerede rejser.

Nævnet finder, at forsikringsbetingelsernes punkt 10.14.3 må fortolkes således, at der også er dækning for de i punkt 10.13.4 nævnte "afholdte udgifter ... der ikke kan refunderes" i den situation, hvor der er tale om en individuelt arrangeret rejse. Nævnet har blandt andet lagt vægt på, at sætningen "Ved individuelt arrangerede rejser udgør erstatningen dokumenterede udgifter til transport og ophold, der ikke kan refunderes" i forsikringsbetingelsernes punkt 10.14.3 ikke indeholder ordet "kun", "alene" eller lignende, og derfor må læses i sammenhæng med den ovenstående tekst. Nævnet bemærker, at der ikke er nogen umiddelbar let forståelig grund til, at afholdte, ikke refunderbare udgifter til udflugter, arrangementer mv. ikke dækkes, når der er tale om en individuelt arrangeret rejse, hvorfor der må stilles krav om, at forsikringsbetingelserne på dette punkt er klare, hvis der skal gælde en sådan begrænsning.

Nævnet finder, at klagerens forudbetalte og ikke-refunderbare udgifter til transport af konkurrenceudstyr, konkurrencegebyr og ture den 3. august 2018 eller senere er dækningsberettigende i deres helhed, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 10.14.3, jf. punkt 10.13.4, da nævnet lægger til grund, at de planlagte konkurrencer og ture ikke kunne finde sted som følge af forsikringsbegivenheden. Der gælder dog et særligt dækningsmaksimum på 2.170 kr. (2017) pr. sikret person.

Afgørelse

Selskabet, Privatsikring, skal anerkende, at klageren er berettiget til dækning for forudbetalte og ikke-refunderbare udgifter til transport af konkurrenceudstyr, konkurrencegebyr og ture den 3. august 2018 eller senere, idet der dog gælder et særligt dækningsmaksimum på 2.170 kr. (2017) pr. sikret person. Selskabet skal genoptage sagsbehandlingen med henblik på at tage stilling til, om klageren på dette grundlag er berettiget til yderligere erstatning. Eventuel yderligere erstatning skal forrentes i henhold til Forsikringsaftaleloven § 24.

Klageren får ikke medhold i øvrigt. Klagegebyret tilbagebetales.