Topdanmark Forsikring A/S: Afvisning af lønsikring pga. stress efter cancerdiagnose

Sagen drejer sig om en forsikringstagers klage over, at Topdanmark Forsikring A/S har afvist at udbetale lønsikringsydelse, da hun blev arbejdsløs.

Sagens omstændigheder:

• Klageren tegnede en lønsikringsforsikring hos Topdanmark den 1. marts 2009.
• Den 13. april 2012 blev klageren diagnosticeret med brystcancer og efterfølgende behandlet herfor.
• Den 1. juli 2013 blev klageren afskediget på grund af fravær.
• Topdanmark afviste udbetaling af lønsikringsydelse med henvisning til, at klagerens arbejdsløshed skyldtes stress, som hun også led af inden forsikringen trådte i kraft.

Parternes påstande og argumenter:

• Klageren gør gældende, at hun ikke forud for tegningen af lønsikringsforsikringen havde haft cancer eller symptomer på cancer, og at hun ikke tidligere er blevet diagnosticeret eller behandlet for stress. Hun anfører, at den sygdom, der har medført ufrivillig arbejdsløshed, er brystcancer, som opstod i 2012. Subsidiært anføres det, at stressen er udløst af cancersygdommen og således en kausal og adækvat følge heraf.
• Topdanmark fastholder, at klagerens opsigelse skyldes stress, og at denne sygdom var opstået eller havde vist første symptom før forsikringens ikrafttrædelsesdato. Selskabet henviser til lægeattest og journaloplysninger, der indikerer tidligere tilfælde af stress og depression. Topdanmark anerkender, at klagerens stress er udløst af cancersygdommen, men fastholder, at stressen udgør en selvstændig sygdom, som er opstået eller har vist første symptom inden tegningen af forsikringen.

Ankenævnet fandt, at Topdanmark Forsikring A/S skulle anerkende, at klageren var berettiget til lønsikring som følge af sin arbejdsløshed. Selskabet skulle genoptage sagsbehandlingen og yde forsikringsdækning i overensstemmelse med forsikringsbetingelserne. Allerede forfaldne ydelser skulle forrentes, jf. Forsikringsaftaleloven § 24.

Begrundelse for afgørelsen:

• Nævnet lagde til grund, at klageren var blevet ufrivilligt arbejdsløs i forsikringsbetingelsernes forstand.
• Ifølge betingelsernes punkt 5, stk. 3, er der ikke dækning, såfremt sygdommen, der har medført ufrivillig arbejdsløshed, er opstået eller har vist symptomer før forsikringens ikrafttrædelsen.
• Nævnet fandt, at selskabet ikke havde været berettiget til at afvise dækning for ufrivillig arbejdsløshed.
• Nævnet lagde vægt på, at det måtte lægges til grund, at klageren forud for forsikringens ikrafttræden havde haft en depression og modtaget behandling herfor.
• Nævnet fandt det ikke bevist, at hun forud for forsikringens ikrafttræden havde stress eller symptomer herpå i den forstand, som er nævnt i forsikringsbetingelsernes punkt 5, stk. 3. Dette understøttes blandt andet af udtalelsen af 20/3 2014 fra hendes tidligere læge samt det forhold, at hun ikke har været sygemeldt med stress, før hun fik konstateret kræft, og at hun indtil da besad en lederstilling på fuld tid.
• Det forhold, at begrebet stress er nævnt i patientjournalerne fra 2004 og 2007 i forbindelse med spændingshovedpine og et jobskifte, er således ikke tilstrækkeligt til at begrunde et afslag på forsikringsdækning med henvisning til punkt 5, stk. 3.
• Det forhold, at klageren forud for forsikringens ikrafttræden har haft depression og har modtaget medicinsk behandling herfor, kan ikke føre til andet resultat.
• Nævnet bemærkede, at det ikke kan anses for ualmindeligt, at en kræftsygdom såvel som behandlingen herfor kan medføre ændringer og vanskeligheder i den pågældendes professionelle liv, hvilket i klagerens tilfælde da også fandt sted kort efter hun fik konstateret sygdommen.