Topdanmark Forsikring A/S: Afvisning af dækning for stjålet værktøj fra varebil

Klageren havde en hjemforsikring i Topdanmark Forsikring A/S og klagede over selskabets afvisning af at dække stjålet værktøj fra hans varebil den 3. oktober 2011.

Sagens omstændigheder

• Klageren anmeldte tyveriet til selskabet, men selskabet afviste dækning med henvisning til forsikringsbetingelserne.
• Klageren anførte, at hans police fra 10. september 2010 dækkede værktøj, rekvisitter og instrumenter, som han ejede og brugte som lønmodtager i sit erhverv, med op til 42.000 kr. pr. skade.
• Han henviste også til, at forsikringen dækkede 'almindeligt privat indbo' uden begrænsning samt 'særligt privat indbo' med op til 21.000 kr. pr. skade ved voldeligt opbrud af bilen, når det stjålne ikke var synligt udefra, da bilen havde tonet bagrude.

Parternes argumenter

• Klageren: Mente, at forsikringen burde dække, da der var tale om voldeligt opbrud af bilen, og hans værktøj var dækket ifølge policen.
• Selskabet: Afviste dækning, da der var tale om tyveri af lønmodtagerværktøj fra bil, hvilket ikke var dækket af forsikringen. De henviste til dækningsskemaet, hvor det fremgik, at simpelt tyveri af lønmodtagerværktøj ikke var dækket.
• Selskabet præciserede, at forsikringen dækkede de ting, der var nævnt i dækningsskemaet, men ikke ting, der blev anvendt erhvervsmæssigt. De henviste til, at tyveri fra bil var en dækningsberettiget skadeårsag, men at der var undtagelser for lønmodtagerværktøj.

Nævnet fandt, at det var ubestridt, at det stjålne værktøj var værktøj, som klageren anvendte i sit erhverv som lønmodtager. Hjemforsikringens dækning afhænger af både genstandenes art og den fare, genstandene er forsikret imod.

Det er afgørende for dækningen, at værktøj, rekvisitter og instrumenter, som forsikrede ejer og som lønmodtager bruger i sit erhverv, er en særlig gruppe. Det er derfor denne gruppes dækning i forhold til tyveririsikoen, der er afgørende, og ikke gruppen for "Særligt privat indbo" eller "Almindelige privat indbo".

Tyveridækningen er opdelt i indbrudstyveri og simpelt tyveri. Simpelt tyveri er i forsikringsbetingelserne defineret som:

1. Tyveri uden for bygning eller fra uaflåst bygning eller lokale.
2. Tyveri fra bil, turistbus, beboelsesvogn, sø- eller luftfartøjer samt beboede campingvogn eller telt.

Tyveri fra disse lokaliteter er således efter definitionen at anse for simpelt tyveri.

Af dækningsskemaet fremgår det, at der ikke er dækning ved simpelt tyveri af værktøj, rekvisitter og instrumenter, som forsikrede ejer og som lønmodtager bruger i sit erhverv.

Nævnet kunne derfor ikke kritisere selskabets afgørelse, og klageren fik ikke medhold.