Sag om afvisning af dækning for skimmelsvampeskade under ejerskifteforsikring

Sagen drejer sig om en ejerskifteforsikring med udvidet dækning tegnet i Topdanmark Forsikring A/S, hvor forsikringstagerne klager over selskabets afvisning af at dække en anmeldt skimmelsvampeskade.

Sagens omstændigheder

• Ejendommen er opført i 1962, og ejerskifteforsikringen trådte i kraft den 1. maj 2003. Skaden blev anmeldt den 16. november 2005.
• Skadeanmeldelsen angiver skimmelsvamp i kælderen, og at klagerne har en datter med kronisk lungesygdom, der er indlagt med nedsat lungekapacitet på grund af skimmelsvamp i lungerne.
• En skadekonsulentrapport fra selskabet beskriver tegn på fugt i kælderen, men vurderer fugtniveauet som normalt for en kælder i et hus af den årgang.
• En tilstandsrapport fra 2002 nævner saltudblomstringer på kældervægge samt løst og afskallet puds, og at der må påregnes løbende udbedringer, da konstruktionen ikke er sikret mod grundfugt.
• En rapport fra Teknologisk Institut fra 2005 konstaterer kraftig vækst af bygningsrelaterede skimmelsvampe i kælderen, der kan give gener hos følsomme personer.

Parternes påstande og argumenter

• Klagerne anfører, at skimmelsvampeskaderne nedsætter brugbarheden af kælderen, at tilstandsrapporten ikke giver et retvisende billede af kælderen, at sælger har malet kældervæggene inden salget, så de fremstod vedligeholdte, og at skaderne er skjulte under maling og vægbeklædning. De mener, at skaderne ligger ud over, hvad man kan forvente i et hus fra 1962, og at de ikke ville have købt huset, hvis de havde kendt til skimmelsvampeskaderne.
• Selskabet fastholder afvisningen og anfører, at klagerne ikke har handlet på oplysningerne i tilstandsrapporten om grundfugt, at en kælder i et hus fra 1962 ikke kan forventes fuldstændig fri for fugt, og at der ikke er tale om en ulovlighed i forhold til den udvidede dækning. Selskabet mener, at kravene til beskyttelse mod fugt fra grunden er opfyldt i henhold til oplysningerne fra kommunen, og at klagerne var advaret om risikoen i tilstandsrapporten.

Ankenævnet bestemte, at Topdanmark Forsikring A/S skulle dække udgifterne til nedtagning af panelbeklædning, glasvæv og skabsrække samt halvdelen af udgifterne til fjernelse af vægmaling på ydervægge.

Nævnet udtalte, at klagerne ikke var blevet advaret om den forøgede risiko for skimmelsvamp som følge af trævægsbeklædning mv., og at svampeangrebet derfor udgjorde en dækningsberettigende skade i ejerskifteforsikringens forstand.

Ved bedømmelsen af afhjælpningsomkostningerne lagde nævnet vægt på, at der var samvirkende årsager til de massive angreb af skimmelsvamp, og at klagerne var advaret om fugtproblemer i kælderen via tilstandsrapporten, hvor der stod, at der måtte påregnes løbende udbedring, da konstruktionen ikke var sikret mod grundfugt.

På denne baggrund fandt nævnet, at klagerne havde krav på dækning af udgifter til fjernelse af panelbeklædning i kontor samt glasvæv på ydervægge og nedre dele af skillevægge, samt demontering af skabsrække i vaskekælder. Selskabet skulle endvidere dække halvdelen af udgifterne til fjernelse af vægmaling på ydervægge under terræn og på nedre dele af skillevægge.