Chubb Insurance: Afvisning af ménerstatning ved rygskade – Erhvervsevnetab vs. Méngrad

Klageren havde en kollektiv ulykkesforsikring i Chubb Insurance Company of Europe v/PFA Skade-agentur a/s og klagede over selskabets afvisning af at udbetale ménerstatning efter en ulykke den 9. december 1994, hvor hun beskadigede ryggen.

Arbejdsskadestyrelsen vurderede klagerens méngrad til 15%. Selskabet afviste at udbetale erstatning, da forsikringen ikke dækker ved méngrader under 25%.

Klageren var utilfreds og argumenterede for, at erstatningen skulle beregnes i forhold til hendes erhvervsevnetab som følge af ulykken, hvilket hun anså for at være 50%. Klagerens læge havde udtalt, at klageren var tildelt mellemste førtidspension, hvilket selskabet ikke bestred, ligesom de heller ikke bestred årsagssammenhængen mellem ulykken og erhvervsevnetabet.

I tilmeldingsblanketten fra 1990 stod der, at forsikringen dækkede, hvis et ulykkestilfælde medførte varig invaliditet på mindst 50%. Klageren havde ikke modtaget andet materiale.

De dagældende forsikringsbetingelser angav, at der ved varig invaliditet på minimum 50% i henhold til Sikringsstyrelsens Mentabel, ville blive refunderet hele restgælden.

I 1994 blev forsikringen ændret, så erstatning udbetales allerede ved en méngrad på 25%, men dette blev ikke meddelt klageren.

De nugældende forsikringsbetingelser angiver, at ved varigt mén mellem 25-50% udbetales en erstatning svarende til méngraden af forsikringssummen, og ved varigt mén på minimum 50% udbetales den fulde forsikringssum. Méngraden fastsættes efter den tilskadekomnes medicinske méngrad uden hensyntagen til forsikredes erhverv.

Ankenævnet bestemte, at Chubb Insurance Company og Europe v/PFA Skade-agentur a/s skal betale klageren den fulde forsikringssum under iagttagelse af forrentningsreglen i Forsikringsaftaleloven § 24.

Nævnets flertal begrundede afgørelsen med, at forsikringen burde dække bankens låntager ved et betydeligt tab af erhvervsevne, og da klagerens erhvervsevnetabsprocent som følge af ulykken måtte antages at være mindst 50%, jf. tildelingen af mellemste førtidspension, skulle selskabet udbetale den fulde forsikringssum.