Ejerskifteforsikring: Dækning af råd i udhængsspær afvist grundet beskrivelse i tilstandsrapport

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Dansk Boligforsikring A/S vedrørende dækning af rådskader i udhængsspær under en ejerskifteforsikring. Forsikringen er tegnet i medfør af lov om forbrugerbeskyttelse ved erhvervelse af fast ejendom.

Sagens Forløb

Klageren overtog sin ejendom den 15. april 2024 og tegnede i den forbindelse en 5-årig ejerskifteforsikring baseret på en tilstandsrapport fra 5. januar 2024. I september 2024 opdagede klageren i forbindelse med malerarbejde omfattende råd i tre udhængsspær på husets østlige side. Skaden blev anmeldt til forsikringsselskabet den 21. oktober 2024.

Selskabet afviste dækning den 26. november 2024 med henvisning til, at forholdet var beskrevet i tilstandsrapporten. Afvisningen blev fastholdt af selskabets interne klageafdeling den 16. januar 2025, hvorefter klageren indbragte sagen for Ankenævnet for Forsikring.

Parternes Argumenter

Klagerens påstande

Klageren anser skaden for en skjult skade, da omfanget af råd er langt mere alvorligt end beskrevet i tilstandsrapporten. Rapporten nævner "begyndende nedbrydninger" og giver en "Grå" karakter (mindre alvorlig skade), men klageren fandt, at spærene var rådnet flere centimeter ind, hvilket påvirker deres bærende funktion. Han mener, skaden som minimum burde have haft en "Gul" karakter (skade, der medfører funktionssvigt på sigt).

Til støtte for sin påstand har klageren fremlagt et tilbud på udbedring, som han mener, indikerer en alvorlig skade. Klageren påpeger også, at en reparation ikke er mulig, og at en udskiftning er nødvendig.

Selskabets påstande

Selskabet afviser dækning med henvisning til forsikringsbetingelsernes pkt. 4.1, som undtager forhold, der er nævnt i tilstandsrapporten, medmindre beskrivelsen er "klart forkert". Selskabet fastholder, at beskrivelsen af "begyndende nedbrydninger" er korrekt.

Selskabets besigtigelseskonsulent vurderede, at rådskaderne kun var partielle, opstået som følge af almindeligt slid og ælde, og at spærene fortsat var funktionelle. Selskabet argumenterer for, at skaden kan udbedres ved reparation og har indhentet et tilbud herpå. Den høje pris på udbedring skyldes ifølge selskabet primært behovet for stillads.

Sammenligning af reparationstilbud

Ankenævnet giver ikke klageren medhold.

Nævnet fastslår, at bevisbyrden for, at der foreligger en dækningsberettiget skade, påhviler klageren. Klageren skal således bevise, at der på overtagelsestidspunktet var forhold ved gavl- og kvistudhænget, som udgjorde en skade eller en nærliggende risiko for skade, som er dækket af ejerskifteforsikringen.

Efter en gennemgang af sagen konkluderer nævnet, at klageren ikke har løftet denne bevisbyrde.

Nævnet lægger vægt på, at tilstandsrapporten under punktet "skade" beskriver, at "udhænget har nogle udtørringsrevner og begyndende nedbrydninger blandt andet mod nordøst". Under "risiko" anføres det, at "træet vil med tiden nedbrydes yderligere, men det skønnes ikke at få væsentlig indflydelse på bygningsdelens funktion". Forholdet er vurderet som "gråt hus", hvilket dækker over en mindre alvorlig skade uden funktionel betydning.

Nævnet har desuden inddraget de fremlagte fotografier og selskabets besigtigelseskonsulents vurdering. Konsulenten konkluderer, at udhængsspærene er fra slutningen af 80'erne eller starten af 90'erne, og at skadens årsag er slid og ælde. På baggrund af det foreliggende materiale finder nævnet det ikke godtgjort, at der er tale om en skade, der kan få væsentlig indflydelse på bygningsdelens funktion.

På denne baggrund finder nævnet, at klageren via tilstandsrapporten havde mulighed for at vurdere forholdets reelle karakter, omfang og betydning før overtagelsen. Beskrivelsen i rapporten anses ikke for at være klart forkert. Derfor er der ikke grundlag for at pålægge selskabet at yde dækning for rådskaderne.

Vedrørende klagerens bemærkning om en mulig fejlkonstruktion i taget, noterer nævnet sig, at selskabet har opfordret klageren til at anmelde dette som en særskilt sag, da det ikke tidligere har været anmeldt.