Kaskodækning afvist grundet ubetalt selvrisiko

Sagen omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Topdanmark Forsikring A/S vedrørende ophør af kaskodækning på forsikringstagerens bilforsikring som følge af manglende betaling af selvrisiko for en tidligere skade.

Sagens faktiske omstændigheder

Forsikringstageren havde en bilforsikring med kaskodækning, der trådte i kraft den 20. januar 2023. I februar 2024 opstod en skade, der medførte en selvrisiko på 5.474,00 kr. Forsikringstageren, der angiver ikke at være "habil ved computeren", reagerede ikke på selskabets e-mails. Selskabet sendte flere rykkere for den ubetalte selvrisiko. Den 15. juni 2024 og 11. juli 2024 sendte selskabet e-mails, der eksplicit truede med at fjerne kaskodækningen, hvis betalingen udeblev. Den 29. juli 2024 udstedte selskabet en ny police, der trådte i kraft den 25. juli 2024, og som ikke længere omfattede kaskodækning. Forsikringstageren opdagede først den ubetalte regning den 14. august 2024 og betalte straks det udestående beløb. Den 7. september 2024 opstod en ny skade på bilen, som selskabet afviste at dække med henvisning til den ophørte kaskoforsikring.

Tidslinje for kommunikation og betaling

Parternes hovedpåstande og argumenter

Klagerens påstande og argumenter: Klageren ønsker, at Topdanmark anerkender, at kaskoforsikringen var gældende på skadetidspunktet og kan dække den nye skade. Klageren anfører, at:

• Selskabets kommunikation ikke tydeligt informerede om, at kaskoforsikringen var ophørt, eller om muligheden for at bringe forsikringsaftalen til at løbe på ny, jf. Forsikringsaftaleloven § 14, stk. 2.
• Selskabet burde have kontaktet ham telefonisk vedrørende selvrisikoen, da de fra tidligere skadesanmeldelser vidste, at han ikke reagerede på e-mails.
• Han betalte det udestående beløb den 14. august 2024 og troede derfor, at alt var i orden, og at kaskoforsikringen fortsat var gældende.
• Alle øvrige regninger til selskabet betales via PBS, og der har ikke tidligere været problemer med betalinger eller opkrævninger via e-mail.

Selskabets påstande og argumenter: Selskabet fastholder, at kaskodækningen på klagerens bilforsikring blev fjernet i overensstemmelse med forsikringsvilkårene og gældende lovgivning. Selskabet anfører, at:

• De har overholdt vilkårenes bestemmelse om 14 dages varsel for ændring eller sletning af forsikringen ved manglende betaling af selvrisiko (punkt 6.7.2).
• Forsikringsaftaleloven § 13 og § 14, stk. 2, finder anvendelse ved manglende betaling af præmie, men ikke ved manglende betaling af selvrisiko.
• Kommunikation om forsikringen kan ifølge vilkårene foregå via Mit Topdanmark, e-mail, SMS eller e-Boks, og det er klagerens ansvar at sikre opdaterede kontaktoplysninger eller anmode om anden kommunikationsform, hvis e-mail ikke er passende.

Nævnet har gennemgået sagen og finder ikke grundlag for at kritisere selskabets beslutning om at ændre bilforsikringen til udelukkende at omfatte ansvarsdækning. Selskabet var derfor berettiget til at afvise dækning for kaskoskaden.

Nævnet har lagt vægt på, at klageren ikke reagerede på selskabets henvendelser, herunder brevet af 11. juli 2024. I dette brev oplyste selskabet tydeligt, at bilforsikringen fremover ikke ville indeholde kaskoforsikring, hvis selvrisikoen ikke blev betalt.

Det fremgår desuden af forsikringsbetingelsernes punkt 6.7 om for sen betaling, at selskabet kan ændre eller slette forsikringen med 14 dages varsel, hvis selvrisikoen ikke betales rettidigt. Denne bestemmelse giver selskabet ret til at handle som sket.

Klagerens henvisning til Forsikringsaftaleloven § 14, stk. 2 er ikke relevant i denne sag, da denne bestemmelse alene finder anvendelse ved manglende betaling af forsikringspræmien og ikke ved manglende betaling af selvrisiko. Selskabet har således overholdt gældende vilkår og lovgivning.

Klagerens øvrige anbringender kan ikke føre til et andet resultat.

Afgørelse: Klageren får ikke medhold.