Pensam Forsikring: Afvisning af dækning for bortkomne briller efter fald ved arrangement

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Pensam Forsikring vedrørende dækning af beskadigede briller under en familie-/indboforsikring.

Sagens faktiske omstændigheder

Klager anmeldte den 31. maj 2024 en skade på sine briller, som angiveligt skete den 25. maj 2024. Klager oplyste, at hun blev skubbet til et arrangement, hvorved hendes briller faldt af og blev trådt i stykker i menneskemængden. Hun kunne ikke finde brillerne og kunne derfor ikke fremsende et billede af skaden. Selskabet afviste dækning samme dag med henvisning til, at klager havde smidt brillerne ud uden at sikre dokumentation for skaden.

Klager uddybede senere sin forklaring og anførte, at brillerne "blev væk" i den store menneskemængde, og at hun havde travlt med at samle sig selv op, da hendes arm blev slået, og hendes bukser gik i stykker. Hun beklagede, at hun ikke havde fået noteret alle detaljer i den oprindelige anmeldelse.

Parternes hovedpåstande og argumenter

Klagerens påstand: Klager ønsker dækning for de beskadigede briller og mener, at forsikringen bør dække skaden, da hun betaler for en forsikring, der skal yde dækning ved en pludselig skade. Klager finder det dybt skuffende, at indboforsikringen ikke dækker skader på knuste briller, der ikke kan findes, når stjålet tøj dækkes.

Selskabets påstand: Selskabet afviste dækning med henvisning til forsikringsbetingelsernes punkt 19.5, litra f, som undtager "glemte, bortkomne eller forlagte genstande" fra dækning. Selskabet argumenterede, at brillen i forsikringsteknisk forstand var bortkommet, og at det ikke var godtgjort, at brillen var totalskadet ved selve faldet eller kontakten med jorden. De henviste også til, at klager havde bortskaffet brillen uden at sikre dokumentation, hvilket ifølge deres betingelser (punkt 8.4) kan medføre bortfald af erstatning. Selskabet henviste desuden til en tidligere sag (98.971) som støtte for deres afgørelse.

Selskabet, Pensam Forsikring, skal anerkende, at klagerens briller har været udsat for en pludselig skade, og at undtagelsen vedrørende bortkomne genstande ikke finder anvendelse. Selskabet skal derfor genoptage sagsbehandlingen og udbetale erstatning i overensstemmelse med aftalegrundlaget. Erstatningen forrentes efter Forsikringsaftaleloven § 24.

Nævnet har lagt vægt på, at brillerne med stor sandsynlighed er blevet ødelagt i forbindelse med klagerens fald og det menneskemylder, der omgav klageren. Klageren deltog i et større, offentligt festarrangement med mange mennesker i bevægelse, og det er sandsynligt, at brillerne blev beskadiget enten ved selve faldet eller ved, at andre mennesker trådte på dem kort tid efter faldet. Dette udgør et sammenhængende hændelsesforløb, som er dækket under dækningen for "pludselig skade".

Ankenævnet finder, at selskabet i denne situation ikke kan afvise dækning med den begrundelse, at brillerne efter faldet ikke kunne genfindes i menneskemylderet, idet en sådan situation ikke med rimelighed kan rummes i dækningsundtagelsen om bortkomne genstande.

Nævnet bemærker desuden, at det ikke fremgår af forsikringsbetingelserne, at erstatningen kan bortfalde, hvis beskadigede eller udskiftede genstande ikke opbevares indtil besigtigelse eller udbetaling af erstatning er foretaget. Nævnet bemærker videre, at en sådan regel, hvis den fandtes, ville være omfattet af Forsikringsaftaleloven § 22, stk. 2 jf. Forsikringsaftaleloven § 21, stk. 2. Selskabets henvisning til sag 98.971 kan ikke føre til et andet resultat, da der i den sag ikke var stor sandsynlighed for direkte konstaterbar skade på de bortkomne genstande.