Vandskade fra Opvaskemaskine: Dækning af Udsivning og Skjulte Installationer

Sagen omhandler en tvist mellem en andelsboligforening (klager) og Chubb European Group Limited (selskabet) vedrørende dækning af en vandskade under en bygningsforsikring.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren anmeldte en vandskade, der opstod som følge af en utæt tilkoblingsslange til en opvaskemaskine i forbindelse med et Aqua stop. Skaden blev opdaget den 21. februar 2024 og anmeldt den 4. marts 2024. Ved anmeldelsen blev der vedhæftet billeder, der viste skader på gulv og fodpanel. Senere fremsendte billeder viste også synlig vækst (mug) inde i et skab, samt 'buler' i gulvet og brune misfarvninger på fodpanelet. Der blev fremsendt et tilbud på udbedring af skaderne på 58.379,69 kr. inkl. moms.

Parternes påstande og argumenter

Klageren ønsker, at selskabet dækker skaden helt eller delvist. Klagerens repræsentant har anført, at forsikringsbetingelsernes ordlyd, især formuleringen 'af hvilken som helst årsag', bør medføre dækning. Klageren henviser til forsikringsbetingelsernes punkt 3.1, 5.1 og 5.1.2.

Selskabet har afvist dækning med den begrundelse, at der ikke er tale om en pludselig vandskade, der kan erstattes under forsikringen. Selskabet anfører, at den utætte Aqua stop-tilkobling ikke opfylder policens krav om at være 'skjult', og at skaden derfor må betragtes som en udsivning fra en synlig installation. Selskabet definerer 'skjulte rør' som rør, der befinder sig i vægge, mure eller gulve, eller er gemt i permanent lukkede rum. Selskabet har desuden lagt vægt på, at vækst og fugt tyder på, at vandskaden er opstået over tid, og at klageren ikke har uddybet mængden af vand eller hvor længe vandet lå, før det blev tørret op.

Relevante forsikringsbetingelser

Selskabets forsikringsbetingelser indeholder følgende relevante punkter:

• Punkt 3.1: 'Forsikringen dækker direkte fysisk tab eller skade på de i policen eller forsikringsbetingelserne nævnte genstande ved pludselige og uforudsete begivenheder af en hvilken som helst årsag, uanset at årsagen ikke er pludselig'.
• Punkt 3.1.1: 'Desuden dækkes skade på bygning forårsaget af udsivning af vand fra skjulte vand-, varme- og sanitetsinstallationer i bygningen. Dog dækkes ikke udgifter til reparation af røranlæg og tilhørende isoleringsmateriale samt hermed forbundne udgifter til retablering af ikke-beskadigede bygningsdele, samt udgifter til konstatering af skadeårsag og retablering af ikke-beskadigede bygningsdele.'
• Punkt 5.1: Omfatter de i policen nævnte bygninger inkl. fundament.
• Punkt 5.1.2: Omfatter fast bygningstilbehør, faste bygningsdele, nedgravede, murede eller støbte bassiner og faste installationer af sædvanlig, men ikke-erhvervsmæssig karakter, herunder gas- og vandinstallationer.

Klageren får ikke medhold.

Nævnets flertal finder, at klageren ikke har bevist, at skaden er omfattet af forsikringsdækningen. Flertallet kan derfor ikke kritisere selskabets afgørelse.

Flertallet lægger til grund, at opvaskemaskinen på almindelig vis ville kunne trækkes ud og skubbes ind igen, og at den utætte koblingsslange ville være fuldt synlig for inspektion, hvis opvaskemaskinen blev trukket ud. Det er derfor ikke bevist, at den utætte koblingsslange udgør en skjult installation i forsikringsbetingelsernes forstand, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 3.1.1. Flertallet henviser til sag 86900.

Endvidere finder flertallet, at klageren ikke har godtgjort, at skaden er sket pludseligt og uforudset, da skaden på bygningen er opstået efter længere tids udsivning af vand fra den utætte koblingsslange forbundet med opvaskemaskinen, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 3.1. Flertallet har desuden lagt vægt på klagerens egen oplysning i klageskemaet om, at 'skaden drejer sig om en udsivning af vand fra en opvaskemaskine' samt de fremlagte fotografier, der understøtter dette.

Nævnets mindretal udtaler: Mindretallet bemærker, at forsikringsbetingelserne kunne være udformet mere klart. Det følger af såvel den almindelige koncipistregel som af Aftaleloven § 38 b – der gælder for forbrugere – at det er selskabet, der bærer risikoen for forsikringsbetingelsernes uklarhed.

Mindretallet finder, at skaden er dækningsberettigende i henhold til forsikringsbetingelsernes punkt 3.1, hvorefter forsikringen dækker 'direkte fysisk tab eller skade på de i policen eller forsikringsbetingelserne nævnte genstande ved pludselige og uforudsete begivenheder af en hvilken som helst årsag, uanset at årsagen ikke er pludselig.' Mindretallet lægger til grund, at skaden skyldes vand, der pludseligt og uforudset er begyndt at sive ud fra en koblingsslange til en opvaskemaskine. Det forhold, at der alene er sket udsivning og ikke udstrømning, eller at udsivningen har fundet sted i en længere periode, før utætheden blev opdaget, kan ikke føre til et andet resultat. De fremlagte fotografier godtgør efter mindretallets vurdering ikke i sig selv, at skaden ikke kan anses for pludselig og uforudset.

Afgørelsen træffes efter stemmeflertallet.