Afbestillingsforsikring: Afvisning af dækning for restbeløb efter kræftdiagnose og efterfølgende afbestilling

Sagen omhandler en klage over Alm. Brand Forsikrings afvisning af at dække restbeløbet for en afbestilt rejse under en rejseforsikring. Klageren søger refusion af 17.000 kr. for den aflyste rejse.

Sagens faktiske omstændigheder

Klageren bestilte i september 2023 en rejse med afrejse den 22. december 2023 og hjemkomst den 27. december 2023. Et depositum på 2.800 kr. blev indbetalt ved bestillingen, og restbeløbet på 19.076 kr. forfaldt den 23. oktober 2023.

Tidslinje for sygdomsforløb og rejsebetaling:

Parternes hovedpåstande og centrale argumenter

Klagerens påstand og argumenter: Klageren ønsker at få refunderet de 17.000 kr., som udgør afbestillingsomkostningerne. Klageren anfører, at de var i god tro, da de betalte restbeløbet, og at de ikke forstod, hvorfor rejsen ikke kunne refunderes. De havde aftalt med hospitalet, at kemo var planlagt uden for ferieugen, og de forventede at kunne rejse uden problemer. Infektionen, der førte til indlæggelse, var uforudset, og de ville ikke have betalt restbeløbet, hvis de havde tvivlet på rejsens gennemførelse.

Alm. Brand Forsikrings påstand og argumenter: Selskabet har dækket depositummet på 2.800 kr., men afviser at dække restbeløbet på 19.076 kr. Selskabet argumenterer for, at sygdommen, der var årsag til afbestillingen, var til stede, inden restbeløbet blev betalt. De henviser til forsikringsbetingelsernes punkt 6.3.3, som udelukker dækning, hvis sygdommen var til stede, inden forsikringen blev oprettet eller rejsen bestilt/betalt, og det med rimelighed kunne forventes, at sygdommens udvikling ville føre til afbestilling. Selskabet mener, at klageren ved grov uagtsomhed har tilsidesat sin tabsbegrænsningspligt, jf. Forsikringsaftaleloven § 52, ved at betale restbeløbet efter ægtefællens kræftdiagnose og henvisning til kemoterapi uden først at kontakte selskabet. Det anses for almindeligt kendt, at kemobehandling kan medføre bivirkninger som infektioner.

Relevante forhold og dokumentation

Sagen bygger på journalnotater, der dokumenterer ægtefællens sygdomsforløb. Journalnotatet af 12. oktober 2023 beskriver påvisning af blæretumor og mistanke om metastaser. Journalnotatet af 24. oktober 2023 bekræfter histologisvar for karcinom med invasion og påvisning af flere store lymfeknuder. Journalnotatet af 4. november 2023 beskriver indlæggelse grundet infektion som følge af kemoterapi for dissemineret blærecancer med spredning. Forsikringsbetingelsernes punkt 6.3.3 omhandler undtagelser for dækning ved forudbestående sygdomme, og betingelserne for medicinsk forhåndsvurdering.

Nævnet finder, at klageren ikke får medhold i sin klage. Ankenævnet lægger til grund, at klagerens ægtefælle på tidspunktet for betaling af restbeløbet den 22. oktober 2023 allerede var diagnosticeret med en alvorlig kræftsygdom med spredning, og at et behandlingsforløb med kemoterapi var påbegyndt. Det er almindeligt kendt, at kræftbehandling kan medføre betydelige bivirkninger eller komplikationer, herunder infektioner, som i dette tilfælde førte til hospitalsindlæggelse og afbestilling af rejsen.

Nævnet vurderer, at klageren og ægtefællen på baggrund af den kendte diagnose og de forventelige behandlingsforløb med rimelighed burde have indset, at der var en betydelig risiko for, at rejsen ca. to måneder senere ikke ville kunne gennemføres. Kravet i forsikringsbetingelsernes punkt 6.3.3 om indhentelse af en medicinsk forhåndsvurdering er udtryk for forsikringstagerens pligt til at begrænse et eventuelt tab. Denne tabsbegrænsningspligt er reguleret i Forsikringsaftaleloven § 52, stk. 2, som fastslår, at bestemmelsen kan anvendes, hvis forsikringstageren forsætligt eller ved grov uagtsomhed undlader at begrænse tabet.

Nævnet konkluderer, at klageren ved grov uagtsomhed har tilsidesat sin tabsbegrænsningspligt ved at undlade at kontakte forsikringsselskabet for en afklaring, inden restbeløbet blev betalt. Nævnet antager, at selskabet ville have frarådet betaling af restbeløbet, hvis en forhåndsvurdering var blevet anmodet om. På denne baggrund kan Ankenævnet ikke kritisere selskabets afvisning af at dække restbeløbet på 19.076 kr., som blev betalt den 22. oktober 2023.