Afvisning af kaskodækning grundet ombygget bil

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Forsikrings-Aktieselskabet Alka vedrørende afvisning af kaskodækning for en bilskade, hvor forsikringstagerens bil var ombygget.

Sagens Forløb og Klagerens Påstand

Klageren anmeldte den 20. oktober 2023 en kaskoskade efter et uheld på motorvejen, hvor han måtte foretage en hård opbremsning og afvige en kollision, hvilket resulterede i påkørsel af et autoværn. Klageren oplyste, at han havde fuld kaskoforsikring uden selvrisiko og ønskede dækning for skaden. Han anførte, at bilen var nysynet og godkendt med det pågældende udstyr, og at han ikke kunne se en årsagssammenhæng mellem bilens udstødningssystem/intercooler og uheldet. Klageren undrede sig over, at Alka pludselig tilbød kompensation og tilbagebetaling af kontingent efter hans klage, men at pengene ikke var modtaget.

Selskabets Redegørelse og Afvisningsgrundlag

Selskabet afviste dækning med henvisning til, at klagerens bil var ombygget. Ved en samtale den 27. oktober 2023 forklarede klageren, at bilen havde fået monteret en større intercooler, større rørføring, sænkningssæt, skiver i motorrummet og tårnstivere i april 2023. Sportsudstødning og sportskatalysator var monteret, da klageren købte bilen. Selskabet fremlagde fotos af bilens motorrum og udstødning, der bekræftede ændringerne. Disse ændringer medførte forøgede hestekræfter i forhold til den forsikrede standardmodel.

Selskabet henviste til forsikringens fællesbestemmelser, afsnit 12 (tidligere afsnit 11), som angiver, hvornår selskabet skal have besked om ændringer i bilen. Det fremgår heraf, at selskabet skal informeres, hvis oplysningerne på policen ikke stemmer overens med de faktiske forhold, hvis bilens motorstørrelse eller hestekræfter ændres, eller hvis bilen ombygges. Selskabet oplyste, at det ikke tegner kaskoforsikring for ombyggede biler, herunder biler med sænket undervogn, effektforøgelse af ydeevne og antal hestekræfter, intercooler og katalysator.

Selskabet fastholdt, at klagerens bil på uheldstidspunktet utvivlsomt ikke svarede til den på policen forsikrede standardmodel, men derimod var ombygget. Policen af 8. juli 2022 bemærkede, at det er vigtigt, at bilens motorstørrelse og HK er korrekt angivet, og at ukorrekte oplysninger kan medføre nedsat erstatning.

Klagerens Indvendinger og Selskabets Svar

Klageren anførte, at bilen var nysynet og godkendt med det pågældende udstyr, og at hans mekaniker havde godkendt, at bilen kunne synes med den nye intercooler. Han havde kvitteringer og værkstedsregninger for de foretagne ændringer.

Selskabet oplyste, at det først fik kendskab til ombygningen den 27. oktober 2023. Selskabet valgte at tage udgangspunkt i tidspunktet for klagerens egen ombygning (23. april 2023) og opsagde forsikringen med tilbagevirkende kraft til dette tidspunkt, frem for fra tegningstidspunktet. Selskabet har tilbagebetalt klagerens kaskopræmie for perioden 1. marts 2023 til 1. marts 2024, svarende til 6.000 kr., da forsikringen overgik til et andet selskab. Selskabet henviste til, at der ikke forelå særlige omstændigheder, der talte for lempelse efter Forsikringsaftaleloven § 6, stk. 3, og at forsikringstageren har pligt til at korrigere urigtige oplysninger i medfør af Forsikringsaftaleloven § 7 eller en analogi til Forsikringsaftaleloven § 46.

Her er en oversigt over bilens ændringer:

Klageren får ikke medhold i sin klage. Klagegebyret tilbagebetales dog, da selskabet delvist har imødekommet klagerens krav ved at tilbagebetale præmien.

Ankenævnets Begrundelse

Ankenævnet har vurderet sagen ud fra Forsikringsaftaleloven § 45, som omhandler fareforøgelse. Det er ubestridt, at bilen både før og efter forsikringens tegning har gennemgået konstruktive ændringer, der har forøget bilens ydeevne og hestekræfter ud over det, der fremgår af policen. Selskabet opsagde kaskoforsikringen med tilbagevirkende kraft fra den 23. april 2023, da klageren foretog ombygningen uden at meddele dette til selskabet.

Nævnet finder, at selskabet har godtgjort, at de foretagne konstruktive ændringer udgør en fareforøgende omstændighed. Selskabet har desuden sandsynliggjort, at det ikke ville have tegnet forsikringen, hvis disse fareforøgende omstændigheder havde været kendt ved aftalens indgåelse. Dette skyldes, at selskabet ifølge sine indtegningsregler ikke tegner kaskoforsikring for ombyggede biler, herunder biler med sænket undervogn, effektforøgelse af ydeevne, ændret hestekræfter, intercooler og katalysator.

Det fremgår klart af policen (af 8/7 2022 og 11/4 2017) og forsikringsbetingelsernes punkt 12, at klageren har pligt til at give selskabet besked, hvis oplysningerne på policen ikke stemmer overens med de faktiske forhold, herunder hvis bilens motorstørrelse eller hestekræfter ændres, eller hvis bilen ombygges. Undladelse heraf kan medføre, at retten til erstatning bortfalder helt eller delvist. Nævnet bemærker endvidere, at det må anses for almindeligt kendt, at ændringer i motorens ydeevne kan have betydning for vilkår og pris på en bilforsikring.

De øvrige anbringender fra klageren kan ikke føre til et andet resultat.