Afvisning af dækning for svamp- og rådskade i tagkonstruktion grundet fejlkonstruktion

Denne sag omhandler en tvist mellem en andelsboligforening (forsikringstager) og Gjensidige Forsikring (selskabet) vedrørende dækning af svampe- og rådskade i tagkonstruktionen på foreningens rækkehuse.

Sagens Baggrund

Andelsboligforeningen har tegnet en bygningsforsikring hos Gjensidige Forsikring for deres rækkehuse, opført i 2004. Den 3. april 2023 anmeldte foreningens tømrer, at der trængte nedbør ind i taget, og at tagkonstruktionen var rådden. Efterfølgende oplysninger fra foreningen angav dog, at skaden ikke skyldtes udefrakommende nedbør, men snarere indefrakommende fugt relateret til konstruktionens Hygrodiode dampspærre. En ekstern rådgiver, rekvireret af selskabet, bekræftede i en rapport af 9. juni 2023, at tagkonstruktionen var udført i strid med god projekteringsskik og gældende byggetekniske vejledninger (BR98 og BR95). Skaden blev karakteriseret som 50% svamp og 50% råd.

Parternes Påstande og Argumenter

Forsikringstagerens Påstande

Foreningen ønsker dækning for råd og svamp i tagkonstruktionen. De har anført, at der ikke er tegn på udefrakommende vandindtrængen, men at skaden kan henføres til indefrakommende fugt. De er uenige i, at skadestedet udelukkende ligger i skygge, og har anført, at der først fra om eftermiddagen er fuld skygge. Foreningen udtrykker forundring over selskabets afslag med henvisning til konstruktionsfejl og mener, at selskabet burde have vurderet hældninger/konstruktion m.m. inden tegning af forsikringen og eventuelt taget forbehold. De forventer dækning af den forvoldte skade, som de anslår til mellem 2,5 og 3 mio. kr. for alle tage, og påpeger, at bygherre og entreprenører ikke længere eksisterer.

Selskabets Argumenter

Selskabet har afvist dækning for svampe-/rådskade i tagkonstruktionen med henvisning til, at skaden er opstået som følge af fejlkonstruktion. De henviser til forsikringsbetingelsernes punkt 11.27.4, som udelukker skade som følge af fejlkonstruerede, behæftede med materialefejl eller forkert opførte/udførte genstande og/eller bygningsdele. Desuden henviser de til punkt 6.2.1, som udelukker skade forårsaget af råd. Selskabet anfører, at tagkonstruktionen ikke er udført i overensstemmelse med god projekteringsskik, da gældende vejledning i TOR-anvisning nr. 22 ikke er fulgt. De fremhæver, at selvom Hygrodiode dampspærren i sig selv er korrekt monteret, er valget af denne dampspærre i et tag med væsentlig skyggevirkning en afgørende fejludførelse, da Hygrodiode dampspærrens virkning ophører ved skyggefald. Selskabet har også anført, at et fejlagtigt udført lampeudtag i brusenichen tilfører tagkonstruktionen utilsigtet fugt. De understreger, at en besigtigelse af ejendommen forud for forsikringens tegning alene er med henblik på at fastslå den forsikringsmæssige risiko og ikke udgør en byggeteknisk gennemgang.

Relevant Dokumentation

Sagen omfatter rapporter fra ekstern rådgiver af 7. juni 2023 og 21. december 2023, mailkorrespondance, montagevejledning for dampspærre, manual for Hygrodiode, udklip fra TOR-anvisning "krav til fald og tagafvanding", samt forsikringspolicen af 1. maj 2022 og forsikringsbetingelserne R406212 gældende fra september 2021. Det fremgår af policen, at forsikringen dækker følgende:

Byg-Erfa Erfaringsblad 05 12 29 "Uventilerede paralleltage med dampbremse af Hygrodiode" angiver forudsætninger for indbygning i uventilerede paralleltage, herunder at tagfladen skal være solbeskinnet i sommerhalvåret og ikke have dele i permanent skygge.

Nævnet udtaler, at de forsikrede ejendomme er rækkehuse opført i 2004. Tagkonstruktionen er opbygget med lav hældning, tagkassetter med tagpap, mineraluldsisolering, en hygrodiode dampspærre og gipslofter. Andelsboligforeningen havde tegnet forsikring for svampe- og insektskade. Foreningen anmeldte den 3. april 2023, at der trængte nedbør ind i taget, som var råddent. Efterfølgende angav foreningen, at der ikke var tale om skade som følge af nedbør, men skyldtes konstruktionens Hygrodiode dampspærre. Selskabet besigtigede herefter ejendommen sammen med ekstern rådgiver. Selskabet afviste dækning for svampe-/rådskade i tagkonstruktion, da der er tale om forhold opstået som følge af fejlkonstruktion.

Ankenævnets Afgørelse

Foreningen får ikke medhold.

Begrundelse

Efter en gennemgang af sagen finder nævnet ikke grundlag for at kritisere, at selskabet har afvist at dække den anmeldte svampeskade i tagkonstruktionen under henvisning til, at forsikringen undtager skade som følge af konstruktions- og monteringsfejl. Nævnet kan derfor ikke kritisere selskabets afgørelse.

Nævnet har blandt andet lagt vægt på udtalelse fra ekstern rådgiver af 7. juni 2023, hvor det fremgår, at årsagen til svampeskaden i tagkonstruktionen er manglende hensyntagen til Hygrodiode dampspærrens virkemåde ved projekteringen af byggeriet, fejl ved konstruktionen af tagpapinddækning og konstruktionen med lampeudtag i badeværelse. Af udtalelsen fremgår det, at størstedelen af tagfladen over badeværelset ligger i skygge, og at det kræver, at hele tagoverfladen er solbeskinnet for at en Hygrodiode dampspærre kan lede fugt ud af en konstruktion. Det fremgår også, at selv mindre skyggeudsatte områder af et uventileret tag med Hygrodiode dampspærre vil være i risiko for at opnå et så højt fugtindhold, at der er risiko for fugtskader i trækonstruktioner.

Nævnet har også lagt vægt på, at det af udtalelse af 14. juni 2023 fra ekstern rådgiver fremgår, at skotrende mellem de to tagflader, der hælder mod hinanden, er udført i strid med god projekteringsskik for tagpapdækning, da der ikke er opbygget fald i sammenskæring/skotrende mellem de to tagflader, og at "årsagen til, at tagfladen med hældning mod nord bliver nedbrudt kan med stor sandsynlighed tilskrives en kombination af vandindtrængning ved trekantet sammenskæring mellem nordlige tagflader med hældning hver sin vej, og vand, der strømmer ud fra sammenskæring mellem tagflader, der hælder mod hinanden, og skyggevirkning på det nordlige tag med hældning mod tagrende".

Nævnet har videre lagt vægt på, at det fremgår af rapport fra ekstern rådgiver af 7. juni 2023, at nedbrydningen delvist skyldes svamp og delvist råd, og at forsikringen ikke dækker skade som følge af råd. Forsikringsbetingelserne punkt 6.2.1 udelukker specifikt skade forårsaget af råd. Endvidere udelukker forsikringsbetingelserne punkt 11.27.3 skade, der skyldes, at sikrede ikke har overholdt byggelovgivningens regler, herunder anvisninger og vejledninger, når årsagen til skaden eller skadens omfang kan henføres hertil. Punkt 11.27.4 udelukker skade som følge af og skade på genstande og/eller bygningsdele, der er fejlkonstruerede, behæftet med materialefejl eller opført/udført forkert, når årsagen til skaden eller skadens omfang kan henføres hertil.

Nævnet bemærker, at en besigtigelse af ejendommen i forbindelse med forsikringens antagelse i almindelighed ikke er en generel godkendelse af bygningen og dennes installationer, men alene en vurdering af, om forsikringen kan antages på normale vilkår. Det, som foreningen i øvrigt har anført, kan ikke føre til et andet resultat.