Afgørelse om afvisning af lønsikring grundet eksisterende symptomer før forsikringstegning

En forsikringstager har anmeldt en skade under sin lønsikring, tegnet pr. 1. oktober 2017, efter at være blevet opsagt fra sit arbejde pr. 31. maj 2023 grundet nedskæringer. Hun har siden august 2022 været sygemeldt med stress, angst og kronisk træthed.

Klageren påstår, at opsigelsen skyldte nedskæringer, ikke sygdom, og at hun har passet sit fuldtidsjob trods symptomer. Hun fremhæver, at hendes nuværende sygemelding skyldes stress/belastningsreaktion og udbrændthed, ikke angst, og at tidligere symptomer på svimmelhed og angst ikke kunne forudses at føre til den nuværende uarbejdsdygtighed. Hendes læge støtter denne vurdering.

Selskabet har afvist dækning med henvisning til forsikringsbetingelsernes punkt 14.3.1 og 28.1.2. De anfører, at klageren var bekendt med lidelser og symptomer – herunder angst, vedvarende belastning, spændingshovedpine, svimmelhed og anspændthed – forud for forsikringens ikrafttrædelse, og at disse ifølge lægelige oplysninger er den aktuelle årsag til uarbejdsdygtigheden. Selskabet har dog tilbudt mulighed for dækning ved ufrivillig ledighed, når klageren igen er raskmeldt.

Sagen omfatter omfattende lægelig dokumentation fra psykiatere, psykologer og egen læge, der beskriver klagerens historik med angst, svimmelhed, stress og belastningsreaktioner, der strækker sig over mange år, forud for forsikringens tegning.

Ankenævnets afgørelse

Klageren får ikke medhold i sin klage.

Nævnet finder ikke grundlag for at kritisere selskabets afgørelse og har lagt vægt på følgende:

• De lægelige oplysninger viser, at klageren i mange år har været kendt med og behandlet for stress/belastningsreaktion/udbrændthed, og at denne lidelse er årsagen til den aktuelle uarbejdsdygtighed.
• Journal fra psykolog af 31. maj 2022 dokumenterer, at klageren har døjet med angst stort set hele sit voksenliv, har haft flere psykologforløb og forsøgt medicineret uden held. Det fremgår, at de 'gammelkendte symptomer' med udtalt svimmelhed, hjertebanken, halsen snørende sig sammen og åndenød blusser op, når hun bliver presset.
• En udtalelse fra egen læge af 13. september 2023 bekræfter, at klageren i 11 år har haft symptomer på stress/kronisk belastningsreaktion/udbrændthed, med både fysiske og psykiske symptomer, der forværres ved belastning. Lægen beskriver klagerens perfektionistiske personlighed, som medfører, at arbejdskrav hurtigt bliver for store, og at hun bliver overbelastet. Selvom en decideret angstlidelse ikke er diagnosticeret, fremkommer angstsymptomerne ved belastning.
• Selskabets afslag er i overensstemmelse med forsikringsbetingelsernes undtagelsesbestemmelser:
  • Forsikringsbetingelsernes punkt 14.3.1 fastslår, at forsikringen ikke dækker midlertidig uarbejdsdygtighed, hvis den skyldes en lidelse, sygdom eller symptomer, som forsikringstageren havde eller burde have kendskab til, eller som har vist første symptomer, der senere fører til diagnose eller uarbejdsdygtighed, eller for hvilke der er søgt læge før forsikringens etablering.
  • Forsikringsbetingelsernes punkt 28.1.2 præciserer, at forsikringsydelser ikke udbetales som følge af midlertidig uarbejdsdygtighed, hvis årsagen er opstået som en direkte eller indirekte følge af lidelse, sygdom eller symptomer, som forsikringstageren var eller burde have været bekendt med (enten før ikrafttrædelse eller hvis sygdommen er af ofte tilbagevendende karakter), eller for hvilke der er søgt læge inden for 12 måneder før ikrafttrædelse.
• De øvrige anbringender fra klageren kan ikke føre til et andet resultat.