Afvisning af dækning for vandskade efter knækket tagsten

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Forsikrings-Aktieselskabet Alka vedrørende dækning af vandskade og følgeskader på et badeværelsesmøbel, der faldt ned som følge af en knækket tagsten.

Hændelsesforløb

Den 21. februar 2023 konstaterede forsikringstageren, at dele af badeværelsesmøblet var faldet ned, og der var tydelig vandgennemtrængning samt fugtplamage med mineraludtrækning på den østvendte facade. Udhænget var vådt og råddent, hvilket blev tilskrevet en flækket tagsten. Forsikringstageren anmeldte skaden til Alka, som oplyste, at årsagen til skaden (den knækkede tagsten) ikke var dækket, men at eventuelle følgeskader kunne være det. En murermester blev tilkaldt, som udskiftede tagstenen og reparerede udhænget den 4. marts 2023. En taksator fra Alka besigtigede ejendommen den 7. juni 2023, men fandt ingen fugt og konkluderede, at der ikke var tale om en pludselig skade eller følgeskade af nedbør, og at badeværelsesmøblets fald skyldtes porøse beslag og manglende skruer.

Parternes Påstande og Argumenter

Klagerens påstande

Klageren fastholdt, at der var en direkte årsagssammenhæng mellem den knækkede tagsten og skaden på badeværelsesmøblet. Klageren argumenterede for, at skaden var en pludselig og uventet hændelse, der burde være dækket under forsikringens afsnit om "pludselige skader" (pkt. 6.9) eller "stormskader" (pkt. 6.2), da DMI-data viste flere storme i perioden op til skaden. Klageren bestred taksatorens vurdering af, at vandet kun var løbet ned ad undertaget og ud i udhænget, og fremførte, at ventilationspladen ikke fungerede som et undertag, men havde absorberet vand og ledt det ind i bygningens hulrum. Klageren påpegede desuden manglende dokumentation fra selskabet for deres påstande om skimmel og manglende skruer.

Selskabets påstande

Alka afviste dækning med henvisning til, at skaden ikke var en dækningsberettiget nedbørsskade eller anden vandskade i henhold til forsikringsbetingelsernes afsnit 6. Selskabet anførte, at dækningen af nedbørsskader var begrænset til sky- og tøbrud, og at skader som følge af nedbør, der trænger gennem utætheder (f.eks. knækkede tagsten), kun er dækket, hvis det er en umiddelbar følge af en dækket skade på bygningen. Alka fastholdt, at der ikke var tale om en pludselig skade, da opfugtningen af væggen var sket over længere tid, og at rådskade i tagudhæng var specifikt undtaget fra dækning (pkt. 8.2.9). Selskabet afviste at have anerkendt, at der var tale om en stormskade, men havde blot accepteret klagerens opfattelse af, at årsagen til opfugtningen var en knækket tagsten.

Relevant Dokumentation og Betingelser

Sagen inkluderede klagerens anmeldelse, taksatorrapport, fotografier, husets tilstandsrapport fra 2018 (der angav intet undertag), samt forsikringsbetingelserne AH-04 gældende fra marts 2017 og police af 14/12 2022. De relevante afsnit i forsikringsbetingelserne var blandt andet 4.1 (bygninger), 6 (dækkede skadeårsager), 6.2 (storm), 6.3 (sky- og tøbrud), 6.9 (pludselige skader), 8.2.9 (undtagelse for råd i udendørs trækonstruktioner) og 11.2 (udvidet vandskade).

Nævnet bemærker indledningsvist, at det efter almindelige forsikringsretlige principper påhviler klageren at bevise, at der foreligger forhold, som udgør en dækningsberettigende skade. Nævnet finder at måtte lægge til grund, at selskabet over for nævnet har erklæret sig enig i, at der er årsagssammenhæng mellem skaden på badeværelsesmøblet og bordpladen, der er faldet ud af væggen i badeværelset og den nedbør, som er trængt igennem tagfladen via en knækket tagsten. Efter en gennemgang af sagen finder nævnet, at skaden er omfattet af forsikringens dækning for udvidet vandskade, jf. forsikringsbetingelsernes punkt 11.2. Selskabet skal derfor dække skaderne på badeværelsesmøblet og bordpladen i badeværelset og eventuelle øvrige følgeskader på bygningen som følge af den nedbør, der er trængt igennem tagfladen via den revnede tagsten. En eventuel kontanterstatning skal forrentes efter Forsikringsaftaleloven § 24. Klagegebyret tilbagebetales.