Sag om ejerskifteforsikring: Afskrivning ved udskiftning af rygningstegl på grater

Denne sag omhandler en tvist mellem en forsikringstager og Dansk Boligforsikring A/S vedrørende afskrivning for slid og ælde i forbindelse med udbedring af skader på taget af en ejendom dækket af en ejerskifteforsikring.

Sagens faktiske omstændigheder

Ejendommen, en villa opført i 1932 med mansardtag beklædt med røde vingetegl, blev overtaget af klageren den 9. juni 2022. Taget består af fire grater (ca. 6 meter hver) og en rygning (ca. 3 meter), alle beklædt med rygningstegl sat i mørtel. En tilstandsrapport fra 16. februar 2022 angav, at taget var lagt i 1932 og forventedes udskiftet i 2032.

Mindre end tre måneder efter overtagelsen opdagede klageren utætheder i taget, herunder frostsprængte tegl, nedfaldne tegl på grater, mørteludfald og løse tegl. Klageren anmeldte skaden den 27. august 2022.

Sagsforløb og parternes påstande

Dansk Boligforsikring A/S (DBF) besigtigede ejendommen den 28. september 2022 og konstaterede defekte tegl og manglende rygningstegl på graterne samt revner og udfald i mørtlen. DBF anerkendte dækning for udbedring af utætheder i graterne, da der var nærliggende risiko for vandindtrængning. Et entreprenørtilbud af 21. december 2022 specificerede omkostningerne for udskiftning af de fire grater, herunder stillads, nedtagning, materialer og arbejdstimer.

Den 27. januar 2023 fastsatte DBF dækningen til at omfatte udskiftning af rygningstegl på alle fire grater og opgjorde erstatningen i henhold til entreprenørtilbuddet, men foretog en afskrivning for slid og ælde på 58 % baseret på tagets alder (90 år) og forsikringsbetingelsernes afskrivningstabel B. Klageren var uenig i afskrivningen, og sagen blev overdraget til DBF's interne klageafdeling, som fastholdt afskrivningen.

Klagerens hovedpåstande og argumenter: Klageren krævede 100 % dækning uden afskrivning. Klageren argumenterede, at der var tale om en partiel reparation, da kun graterne blev udskiftet, og ikke husets hovedrygning. Klageren henviste til tidligere kendelser fra Ankenævnet for Forsikring (90325, 91497, 94782), som ifølge klageren bekræfter, at der ikke kan afskrives ved delvis udskiftning, der ikke medfører en levetidsforøgelse af den pågældende bygningsdel. Klageren mente, at grater og rygning er én samlet bygningsdel med samme funktion og konstruktion, og at udskiftning af graterne ikke forlænger tagets samlede levetid, som ifølge en byggesagkyndig kun var 10 år. Klageren tilbød som kompromis en afskrivning på 10 %.

Dansk Boligforsikring A/S' hovedpåstande og argumenter: DBF fastholdt retten til afskrivning i henhold til forsikringsbetingelsernes punkt 5.3. Selskabet argumenterede, at udskiftningen af alle rygningstegl og forskelling på graterne var en forbedring, der medførte en væsentlig levetidsforøgelse for graterne. DBF mente, at graterne er en særligt udsat og vedligeholdelseskrævende del af tagkonstruktionen, der kan sidestilles med en tagrygning, men ikke er konstruktionsmæssigt forbundet med rygningen på en måde, der gør dem til én og samme bestanddel. Selskabet henviste til Ankenævnets kendelse 95760, der omhandler afskrivning for tagrygning, som direkte sammenlignelig med grater.

Erstatningsopgørelse (ekskl. moms)

Klageren får ikke medhold i sin klage. Ankenævnet finder, at selskabet er berettiget til at foretage afskrivning for slid og ælde i erstatningen for udskiftningen af graterne, og kan ikke kritisere selskabets erstatningsopgørelse, da den er i overensstemmelse med forsikringsbetingelserne.

Ankenævnet har lagt vægt på følgende:

• Forsikringsbetingelserne: Det fremgår af bilag A, at der for "Tegl, vingetagsten, røde" kan afskrives efter afskrivningstabel B. Ifølge tabel B skal der ved en alder på indtil 90 år ydes en erstatning på 58 %.
• Levetidsforøgelse: Udskiftningen af graterne med ny mørtel og nye sten medfører en levetidsforøgelse for hver af graterne. Det forhold, at rygningen ikke udskiftes, kan ikke føre til et andet resultat, da graterne ikke er konstruktionsmæssigt forbundet med rygningen på en måde, der gør dem til én og samme bestanddel. En tæt grat afhænger således ikke af, om rygningen er tæt og omvendt.
• Omfang af udbedring: Selskabet har anerkendt at dække en udskiftning af alle fire grater, hvilket anses for en total udskiftning af den beskadigede bygningsdel, og ikke blot en partiel/punktvis reparation af graternes sten og mørtel, hvor der ses skader.
• Afskrivningsgrundlag: Forsikringsbetingelserne fastslår, at afskrivningen foretages på den samlede udgift til udbedring af den beskadigede bygningsdel, herunder udgifter til arbejdsløn og materialer mv. Selskabet er derfor også berettiget til at foretage afskrivning på sidesten, som også er vedhæftet i mørtel, og som derfor også skal udskiftes, jf. entreprenørens tilbud.