Nemkontoloven § 19

Private udbetalere er i dag tilsluttet Nemkontosystemet via private betalingsformidlere, som er tilsluttet Nemkontosystemet. De private betalingsformidlere, som i lovforslaget benævnes private kontoformidlere eller operatører af finansielle digitale infrastrukturer, jf. de foreslåede §§ 18-19, er ikke reguleret i dag i lov om offentlige betalinger m.v. eller regler fastsat i medfør af loven, men udelukkende på aftaleretligt grundlag.

Det foreslås, at der som stk. 1 indsættes en bestemmelse, hvorefter en operatør af finansiel digital infrastruktur på vegne af en privat kontoformidler kan tilsluttes Nemkontosystemet på nærmere fastsatte betingelser og efter aftale med Digitaliseringsstyrelsen.

Den foreslåede bestemmelse vil medføre, at en privat kontoformidler vil kunne tilsluttes Nemkontosystemet via en operatør af finansiel digital infrastruktur, der opfylder betingelserne for tilslutning til Nemkontosystemet, og som har indgået aftale med Digitaliseringsstyrelsen herom.

Operatøren af finansiel digital infrastruktur vil skulle forestå tilslutning til Nemkontosystemet samt tilpasningerne heraf. Operatøren af finansiel digital infrastruktur vil, via sin tilslutning til Nemkontosystemet, skulle varetage administrationen af de tilsluttede private kontoformidleres anvendelse af Nemkontosystemet.

Det forudsættes, at operatører af finansielle digitale infrastrukturers adgang til at blive tilsluttet Nemkontosystemet på vegne af en eller flere private kontoformidlere vil blive nærmere reguleret ved aftale, vilkår og/eller bekendtgørelse udstedt i medfør af det foreslåede § 18, stk. 3.

Det foreslås, at der som stk. 2 indsættes en bestemmelse, hvorefter en operatør af finansiel digital infrastruktur skal være udpeget af Finanstilsynet efter § 333, stk. 1, nr. 2, i lov om finansiel virksomhed som operatør af finansiel digital infrastruktur eller være en virksomhed med registreret hjemsted i et andet EU-/EØS-land, der opfylder det pågældende EU-/EØS-lands nationale lovgivning svarende til § 333, stk. 1, nr. 2, i lov om finansiel virksomhed, og som er underlagt tilsyn fra den kompetente tilsynsmyndighed i det pågældende EU-/EØS-land, svarende til Finanstilsynets tilsyn med en dansk operatør af finansiel digital infrastrukturs overholdelse af § 333 m, i lov om finansiel virksomhed for at kunne tilsluttes Nemkontosystemet.

Udpegningen som operatør af en finansiel digital infrastruktur efter § 333, stk. 1, nr. 2, i lov om finansiel virksomhed forudsætter, at den pågældende virksomhed tilhører én af delsektorerne under punkt 8 (digital infrastruktur), eller punkt 9 (forvalter af it-tjenester), i bilag I, i Europa-Parlamentets og Rådets direktiv (EU) 2022/2555 af 14. december 2022 om foranstaltninger til sikring af et højt fælles cybersikkerhedsniveau i hele Unionen (NIS 2-direktivet). Derudover skal virksomhedens væsentligste aktiviteter bestå i at drive, administrere eller udvikle tjenester, der er nødvendige for kritiske og vigtige forretningsfunktioner i de virksomheder, der omfattes af Europa-Parlamentets og Rådets forordning (EU) 2022/2254 af 14. december 2022 om digital operationel modstandsdygtighed i den finansielle sektor (DORA-forordningen).

Operatører af finansielle digitale infrastrukturer vil ikke være underlagt et fuldt finansielt tilsyn fra Finanstilsynet, idet de alene vil være underlagt et begrænset tilsyn vedrørende overholdelse af bestemmelserne i § 344, stk. 1, 1. pkt., jf. § 333 m, i lov om finansiel virksomhed. Tilsynet vil omfatte Finanstilsynets generelle tilsyn på it- og cybersikkerhedsområdet i henhold til Europa-Parlamentets og Rådets forordning (EU) 2022/2254 af 14. december 2022 om digital operationel modstandsdygtighed i den finansielle sektor (DORA-forordningen).

Det foreslås endvidere, at operatører af finansielle digitale infrastrukturer med registreret hjemsted i et andet EU-/EØS-land, der opfylder det pågældende EU-/EØS-lands nationale lovgivning som svarer til § 333, stk. 1, nr. 2, i lov om finansiel virksomhed, og som er underlagt et tilsyn fra den kompetente tilsynsmyndighed i det pågældende EU-/EØS-land svarende til Finanstilsynets tilsyn med en operatør af finansielle digitale infrastrukturers overholdelse af § 333 m, i lov om finansiel virksomhed, kan tilsluttes Nemkontosystemet som operatør af finansiel digital infrastruktur. Digitaliseringsstyrelsen vil skulle foretage en konkret vurdering af det pågældende EU-/EØS-lands nationale lovgivning, herunder tilsynet fra den kompetente tilsynsmyndighed i det pågældende EU-/EØS-land, og i tvivlstilfælde søge rådgivning og afklaring ved Finanstilsynet.

Det foreslås, at der som stk. 3 indsættes en bestemmelse, hvorefter ministeren for digitalisering kan fastsætte yderligere regler om, hvilke virksomheder der kan tilsluttes Nemkontosystemet som operatør af finansiel digital infrastruktur. Ministeren for digitalisering kan endvidere fastsætte regler om operatører af finansielle digitale infrastrukturers anvendelse af og tilslutning til Nemkontosystemet, herunder regler om gebyr og vilkår.

Det er hensigten, at bemyndigelsen bl.a. vil kunne anvendes til, at ministeren for digitalisering vil kunne fastsætte yderligere regler for operatører af finansielle digitale infrastrukturer i takt med den løbende udvikling på området, så der kan stilles tidssvarende krav. Bemyndigelsen vil bl.a. kunne anvendes til at fastsætte regler, der indskrænker virksomhederne omfattet af § 19, stk. 2, der vil kunne tilsluttes Nemkontosystemet som operatører af finansielle digitale infrastrukturer på baggrund af eksempelvis tekniske eller sikkerhedsmæssige standarder herunder som følge af, at ændringer i reguleringen af de omfattede virksomheder medfører et behov for at fastsætte regler om, at kun virksomheder, der er omfattet af bestemte regler om eksempelvis sikkerhed eller tilsyn, kan tilsluttes Nemkontosystemet.

Bemyndigelsen vil også kunne anvendes til at fastsætte krav til den opkobling til Nemkontosystemet, der kræves for at sikre autentifikation og autorisation til netværksinfrastrukturen og de tekniske parametre, som skal anvendes ved opsætning af det anvendte dataforsendelsesprogrammel.

Bemyndigelsen vil bl.a. også kunne anvendes til at fastsætte regler om, at operatører af finansielle digitale infrastrukturer skal varetage administrationen af de private kontoformidleres anvendelse af Nemkontosystemet.

Bemyndigelsen vil også kunne anvendes til at fastsætte regler om, at operatører af finansielle digitale infrastrukturer skal videregive information og vilkår for brugen af Nemkontosystemet til private kontoformidlere eller begrænse eller udelukke private kontoformidleres adgang til at foretage kontoopslag ved Digitaliseringsstyrelsens meddelelse herom.

Ministeren for digitalisering vil således kunne fastsætte nærmere regler for operatører af finansielle digitale infrastrukturers tilslutning til og anvendelse af Nemkontosystemet ved bekendtgørelse. Det er dog ikke et krav, at betingelserne for operatører af finansielle digitale infrastrukturers tilslutning til og anvendelse af Nemkontosystemet fastsættes ved bekendtgørelse, og der vil således også kunne fastsættes betingelser herfor på aftaleretligt grundlag. Digitaliseringsstyrelsen vil eksempelvis også kunne fastsætte en række standardbetingelser for tilslutning til og anvendelse af Nemkontosystemet eller indgå aftaler med operatører af finansielle digitale infrastrukturer herom. Det forudsættes, at brud på aftalevilkår eller betingelser vil kunne medføre udelukkelse fra brug af Nemkontosystemet.

Det forudsættes, at der udstedes regler om operatører af finansielle digitale infrastrukturers betaling af gebyrer for tilslutningen til og anvendelse af Nemkontosystemet. Gebyrerne vil blive fastsat omkostningsbegrundet og skal sikre dækning af samtlige omkostninger forbundet med operatører af finansielle digitale infrastrukturers og private kontoformidleres tilslutning til og anvendelse af Nemkontosystemet, herunder omkostninger i forbindelse med den foreslåede behandling af oplysninger om privatpersoner og juridiske enheder i Nemkontosystemet, når det er nødvendigt af hensyn til private udbetaleres kontrol- og tilsynsopgaver, jf. pkt. 2.10.2.3. i lovforslagets almindelige bemærkninger, og omkostninger til den foreslåede kompensationsordning, jf. pkt. 2.11.2. i lovforslagets almindelige bemærkninger. Operatører af finansielle digitale infrastrukturers vil selv være ansvarlige for at opkræve omkostninger forbundet med anvendelsen af Nemkontosystemet hos de private kontoformidlere. På samme måde vil de private kontoformidlere selv være ansvarlige for at videreopkræve omkostninger forbundet med kontoopslag i Nemkontosystemet hos de private udbetalere.

Det foreslås herudover, at der kan fastsættes regler om operatører af finansielle digitale infrastrukturers tilkøb af yderligere bistand fra Digitaliseringsstyrelsen, der afregnes efter faste takster, der er omkostningsbaserede.

Det forudsættes, at overgangen til betaling af gebyr for operatører af finansielle digitale infrastrukturers tilslutning til og anvendelse af Nemkontosystemet vil træde i kraft i forbindelse med overgangen til et nyt finansår. Det forventes således, at reglerne om operatører af finansielle digitale infrastrukturers betaling af gebyr vil træde i kraft den 1. januar 2026. Der vil derfor kunne fastsættes overgangsregler i perioden fra lovens ikrafttræden til det kommende finansårs begyndelse, hvorefter operatører af finansielle digitale infrastrukturers betaling for tilslutning til og anvendelse af Nemkontosystemet vil ske efter reglerne om indtægtsdækket virksomhed.

Det foreslås, at der som stk. 4 indsættes en bestemmelse, hvorefter ministeren for digitalisering kan fastsætte regler om Digitaliseringsstyrelsens, system- og driftsleverandørers, offentlige udbetaleres og kontoindberettende institutters erstatningsansvar og begrænsninger heraf over for operatører af finansielle digitale infrastrukturer som følge af manglende tilgængelighed af Nemkontosystemet, systemfejl i Nemkontosystemet og for fejl i betalingsmodtageres kontooplysninger m.v.

Den gruppe af private betalingsformidlere, som med dette lovforslag bliver til operatører af finansielle digitale infrastrukturer, har hidtil været tilsluttet Nemkontosystemet på grundlag af en indgået standardaftale med tilhørende tilslutningsvilkår, som har reguleret og begrænset ansvarsforholdet ved brug af systemet.

Bemyndigelsesbestemmelsen vil kunne anvendes af ministeren til at fastsætte regler om erstatningsansvar og begrænsninger heraf over for operatører af finansielle digitale infrastrukturer, som operatører af finansielle digitale infrastrukturer automatisk vil anses for at have accepteret, når de vælger at tilslutte sig Nemkontosystemet. Operatører af finansielle digitale infrastrukturers tilslutning til og anvendelse af Nemkontosystemet indebærer således en accept af de vilkår og regler, der gælder for systemets anvendelse, herunder regler om begrænsninger i erstatningsansvaret.

Ministeren for digitalisering vil kunne anvende bemyndigelsen til at fastsætte regler om, at Digitaliseringsstyrelsen, system- og driftsleverandører, offentlige udbetalere og kontoindberettende institutter ikke er erstatningsansvarlige overfor operatører af finansielle digitale infrastrukturer, eller at erstatning er begrænset til særlige typer af tab eller ikke kan overstige en beløbsmæssig grænse eller procentdel af et tab. Ministeren kan herunder fastsætte regler om, at operatører af finansielle digitale infrastrukturer ikke kan gøre restitutionskrav gældende.

Bemyndigelsesbestemmelsen vil eksempelvis kunne anvendes til at regulere erstatningsansvaret ved manglende tilgængelighed af Nemkontosystemet, systemfejl i Nemkontosystemet og for fejl i betalingsmodtageres kontooplysninger og andre fejl.

Ved manglende tilgængelighed forstås dels, at Nemkontosystemet slet ikke er tilgængeligt i tilslutningen til Nemkontosystemet, men også at driften er ustabil, eller behandling af kontoopslag i Nemkontosystemet er forsinket.

Der kan endvidere fastsættes regler om begrænsninger af erstatningsansvaret ved alle typer af fejl, herunder også ved eksempelvis uforklarlige fejl, hændelige fejl, uagtsomme fejl og forsætlige fejl.

Ansvarsbegrænsninger vil alternativt eller supplerende til at fastsætte regler i en bekendtgørelse kunne reguleres i de aftaler, der indgås mellem Digitaliseringsstyrelsen og operatører af finansielle digitale infrastrukturer.

Det foreslås, at der som stk. 5 indsættes en bestemmelse, hvorefter ministeren for digitalisering kan fastsætte regler om Digitaliseringsstyrelsens meddelelse til operatører af finansielle digitale infrastrukturer af udelukkelse fra at anvende Nemkontosystemet ved manglende overholdelse af regler, aftaler eller vilkår for anvendelse af eller tilslutning til Nemkontosystemet.

Udelukkelse vil kunne ske både ved manglende overholdelse af regler, aftale eller vilkår, og vil alt efter situationen kunne ske på aftaleretligt grundlag eller efter en forvaltningsretlig afgørelse.

Bemyndigelsen vil kunne anvendes til at fastsætte regler om, at Digitaliseringsstyrelsen kan meddele operatører af finansielle digitale infrastrukturer påtaler eller påbud ved overtrædelse af regler, vilkår eller aftaler samt udelukkelse fra tilslutning til Nemkontosystemet. Det kan f.eks. komme på tale, hvis en operatør af finansiel digital infrastruktur ikke overholder regler, aftale eller vilkår for, hvornår og hvordan der kan foretages kontoopslag i Nemkontosystemet. Afgørelser om udelukkelse kan gøres tidsbestemte eller permanente.

Der vil også kunne fastsættes regler om, at Digitaliseringsstyrelsen kan udelukke operatører af finansielle digitale infrastrukturer ved midlertidigt at afbryde tilslutningen til Nemkontosystemet, hvis Digitaliseringsstyrelsen vurderer, at det er påkrævet for at sikre Nemkontosystemets stabilitet, sikkerhed og drift eller ved mistanke om misbrug af Nemkontosystemet eller oplysninger heri. En sådan straksafbrydelse af tilslutningen til Nemkontosystemet vil kunne finde sted uden partshøring, når væsentlige hensyn til offentlige eller private interesser taler herfor, jf. forvaltningslovens § 19, stk. 2, nr. 3.

Der henvises i øvrigt til pkt. 2.6.2 i lovforslagets almindelige bemærkninger.