Nemkontoloven § 18

Private udbetalere kan mod betaling og på nærmere fastsatte vilkår anvende Nemkontoregistret og Nemkontosystemet til formidling af udbetalinger til betalingsmodtagerens Nemkonto, jf. § 5 a, stk. 1, i lov om offentlige betalinger m.v. Private udbetalere er i dag tilsluttet Nemkontosystemet via private betalingsformidlere. De private betalingsformidlere, som i lovforslaget benævnes private kontoformidlere eller operatører af finansielle digitale infrastrukturer, jf. de foreslåede §§ 18-19, er ikke i dag reguleret i lov om offentlige betalinger m.v. eller regler fastsat i medfør af loven, men udelukkende på aftaleretligt grundlag.

Det foreslås, at der som stk. 1 indsættes en bestemmelse, hvorefter en privat kontoformidler på nærmere fastsatte betingelser på vegne af en privat udbetaler kan foretage kontoopslag i Nemkontosystemet til brug for udbetalinger.

Den foreslåede bestemmelse indebærer, at en privat udbetaler vil kunne foretage kontoopslag i Nemkontosystemet på nærmere fastsatte betingelser via en privat kontoformidler, hvorefter oplysning om betalingsmodtagerens Nemkonto vil blive returneret til den private kontoformidler. Betalingstransaktionen fra den private udbetaler til betalingsmodtageren vil herefter blive foretaget uden for Nemkontosystemet som hidtil. Private kontoformidlere vil også kunne foretage kontoopslag på vegne af sig selv som privat udbetaler.

Ved »kontoopslag« forstås et opslag, som en privat udbetaler gennemfører via en privat kontoformidler, i Nemkontosystemet med det formål at få oplyst en betalingsmodtagers kontooplysninger, jf. lovforslagets § 1, nr. 11. Den private kontoformidler fremsender således en forespørgsel til Nemkontosystemet på vegne af en privat udbetaler. Hver forespørgsel vil skulle indeholde personnummer, CVR-, SE- eller P-nummer på betalingsmodtageren, således at Nemkontosystemet kan identificere betalingsmodtageren og på den baggrund returnere oplysninger om betalingsmodtagerens Nemkonto.

Det forudsættes, at de private kontoformidleres adgang til at foretage kontoopslag på vegne af en privat udbetaler i Nemkontosystemet vil blive nærmere reguleret ved aftale, vilkår og bekendtgørelse udstedt i medfør af det foreslåede stk. 3.

Det foreslås, at der som stk. 2 indsættes en bestemmelse, hvorefter følgende virksomheder efter aftale med Digitaliseringsstyrelsen kan tilsluttes Nemkontosystemet som private kontoformidlere:

1. Et pengeinstitut med en tilladelse efter lov om finansiel virksomhed eller anordning om ikrafttræden for Færøerne af lov om finansiel virksomhed.

2. Et betalings- eller e-pengeinstitut med tilladelse efter lov om betalinger, anordning om ikrafttræden for Færøerne af lov om betalinger eller et EU-/EØS-betalings- eller e-pengeinstitut med tilladelse efter det pågældende EU-/EØS-lands national lovgivning, der implementerer Europa-Parlamentets og Rådets direktiv om betalingstjenester i det indre marked og Europa-Parlamentets og Rådets direktiv om adgang til at optage og udøve virksomhed som udsteder af elektroniske penge og tilsyn med en sådan virksomhed.

3. Et EU-/EØS-kreditinstitut med tilladelse efter det pågældende EU-/EØS-lands nationale lovgivning, der implementerer Europa-Parlamentets og Rådets direktiv om adgang til at udøve virksomhed som kreditinstitut og om tilsyn med kreditinstitutter anvendelse.

4. Et forsikringsselskab med tilladelse efter lov om forsikringsvirksomhed eller et forsikringsselskab med tilladelse til at udøve forsikringsvirksomhed i EU i henhold til national lov, der implementerer Europa-Parlamentets og Rådets direktiv om adgang til og udøvelse af forsikrings- og genforsikringsvirksomhed.

Ved at inddrage EU-/EØS-lande i den foreslåede bestemmelse inkluderes bl.a. filialer etableret i Danmark af EU-/EØS-landes kreditinstitutter, som ikke har tilladelse som danske pengeinstitutter efter lov om finansiel virksomhed, men som udfører aktiviteter i Danmark svarende til danske pengeinstitutter. Pengeinstitutter, betalings- og e-pengeinstitutter på Færøerne er omfattet af bestemmelsen, fordi Færøerne er en del af Rigsfællesskabet, og institutter på Færøerne er omfattet af den samme finansielle lovgivning som danske institutter. Overførsler af personoplysninger mellem eventuelle færøske private kontoformidlere og Nemkontosystemet kan finde sted, idet EU-Kommissionen har fastslået, at Færøerne har et tilstrækkeligt beskyttelsesniveau efter databeskyttelsesforordningens artikel 45.

Den foreslåede bestemmelse medfører, at de virksomheder, som tilsluttes Nemkontosystemet som private kontoformidlere, alle har gennemgået den omfattende godkendelse som følger ved tildeling af tilladelserne, samt at virksomhederne er underlagt tilsyn fra det EU-/EØS-lands national kompetente tilsynsmyndighed. Danske filialer af EU-/EØS-kreditinstitutter er dog underlagt tilsyn fra Finanstilsynet.

En privat kontoformidler, der opfylder kravene for at blive anset som privat kontoformidler, vil således efter aftale med Digitaliseringsstyrelsen kunne tilsluttes Nemkontosystemet og agere som privat kontoformidler på vegne af en privat udbetaler, herunder på vegne af sig selv som privat udbetaler. Ministeren for digitalisering kan efter det foreslåede stk. 3 bl.a. fastsætte regler om private kontoformidleres anvendelse af og tilslutning til Nemkontosystemet. Der kan i medfør af denne bestemmelse fastsættes regler om, at private kontoformidlere kan tilsluttes Nemkontosystemet gennem egne systemer eller via en operatør af finansiel digital infrastruktur, herunder kan der fastsættes regler om, at aftalen med Digitaliseringsstyrelsen kan indgås via den private kontoformidleres operatør.

Der er ikke med det foreslåede stk. 2 taget stilling til, om virksomheder, der kan tilsluttes Nemkontosystemet som private kontoformidlere, kan være underlagt andre regler, der er til hinder for, at de udøver virksomhed som private kontoformidlere for andre end dem selv som privat udbetaler.

Den opgave, private kontoformidlere vil skulle varetage efter den foreslåede § 18, udføres i dag af private betalingsformidlere, som ikke er reguleret i lov om offentlige betalinger m.v. eller regler fastsat i medfør af loven, men udelukkende reguleret på aftaleretligt grundlag. Der er i dag tilsluttet ti private betalingsformidlere til Nemkontosystemet, men da det ikke er dem alle, der opfylder kravet til virksomhedstype i den foreslåede bestemmelse, indeholder lovforslaget en overgangsregel. Overgangsreglen giver eventuelle private betalingsformidlere, som ikke opfylder kravene efter den foreslåede § 18, stk. 2, mulighed for at forblive tilsluttet og være privat kontoformidler i en 1-årig periode fra den 1. juli 2025 til og med den 30. juni 2026. Når overgangsperioden er udløbet, vil en virksomhed, som er omfattet af overgangsreglen, ikke længere kunne være tilsluttet som privat kontoformidler, medmindre virksomheden i løbet af overgangsperioden er blevet en virksomhedstype, der opfylder betingelserne for at være privat kontoformidler. Der henvises til det foreslåede § 35, stk. 3, og bemærkningerne hertil.

Det bemærkes, at der er operatører af finansiel digital infrastruktur, der i dag er private betalingsformidlere, men ikke er en virksomhedstype nævnt i det foreslåede § 18, stk. 2, som vil kunne forblive tilsluttet til Nemkontosystemet efter den foreslåede § 19.

Det foreslås, at der som stk. 3 indsættes en bestemmelse, hvorefter ministeren for digitalisering kan fastsætte yderligere regler om, hvilke virksomheder der kan tilsluttes Nemkontosystemet som private kontoformidlere. Ministeren for digitalisering kan endvidere fastsætte regler om private kontoformidleres anvendelse af og tilslutning til Nemkontosystemet, herunder regler om gebyr og vilkår.

Det er hensigten, at den foreslåede bemyndigelse bl.a. vil kunne anvendes til, at ministeren for digitalisering vil kunne fastsætte yderligere regler for private kontoformidlere i takt med den løbende udvikling på området, så der kan stilles tidssvarende krav til de private kontoformidlere. Bemyndigelsen vil bl.a. kunne anvendes til at fastsætte regler, der indskrænker de virksomheder omfattet af § 18, stk. 2, nr. 1-4, der vil kunne tilsluttes Nemkontosystemet som privat kontoformidler, på baggrund af eksempelvis tekniske eller sikkerhedsmæssige standarder herunder som følge af, at ændringer i reguleringen af de omfattede virksomheder medfører et behov for at fastsætte regler om, at kun virksomheder, der er omfattet af bestemte regler om eksempelvis sikkerhed eller tilsyn, kan tilsluttes Nemkontosystemet.

Bemyndigelsen vil bl.a. også kunne anvendes til at fastsætte regler om, at private kontoformidlere vil skulle tilsluttes Nemkontosystemet efter aftale med Digitaliseringsstyrelsen og eventuelt gennem en operatør af finansiel digital infrastruktur. Digitaliseringsstyrelsen vil bl.a. i aftalen kunne fastsætte krav til den opkobling til Nemkontosystemet, der kræves for at sikre autentifikation og autorisation til netværksinfrastrukturen, og de tekniske parametre, som skal anvendes ved opsætning af det anvendte dataforsendelsesprogrammel. Digitaliseringsstyrelsen vil herudover også kunne fastsætte sædvanlige aftalevilkår for brug af systemet m.v.

Bemyndigelsen vil bl.a. også kunne anvendes til at fastsætte regler om, at private kontoformidlere kan tilsluttes til Nemkontosystemet gennem egne systemer eller via en operatør af finansiel digital infrastruktur. Der vil kunne fastsættes regler om, at operatøren af finansiel digital infrastruktur eksempelvis kan være ansvarlig for den tekniske anvendelse af Nemkontosystemet for de private kontoformidlere, der er tilsluttet til Nemkontosystemet via operatøren, og at operatøren kan varetage administrationen af de private kontoformidleres anvendelse af Nemkontosystemet, herunder at tilslutningsaftalen med og gebyrbetaling til Digitaliseringsstyrelsen kan foregå via den private kontoformidlers operatør.

Bemyndigelsen vil bl.a. også kunne anvendes til at fastsætte nærmere regler for de private kontoformidleres anvendelse af Nemkontosystemet, herunder regler om hvornår og hvordan de private kontoformidlere kan foretage kontoopslag i Nemkontosystemet.

Ministeren for digitalisering vil således kunne fastsætte nærmere regler for private kontoformidleres anvendelse af og tilslutning til Nemkontosystemet ved bekendtgørelse. Bemyndigelsen vil bl.a. kunne anvendes til at fastsætte nærmere regler for de private kontoformidleres anvendelse af Nemkontosystemet, herunder regler om hvornår og hvordan de private kontoformidlere kan foretage kontoopslag i Nemkontosystemet, herunder krav til antal og form. Der vil også kunne fastsættes regler om, at de private kontoformidlere skal videregive information og vilkår for brugen af Nemkontosystemet til private udbetalere eller begrænse eller udelukke private udbetaleres adgang til at foretage kontoopslag ved Digitaliseringsstyrelsens meddelelse herom.

Det er dog ikke et krav, at betingelserne for private kontoformidleres anvendelse af og tilslutning til Nemkontosystemet fastsættes ved bekendtgørelse, og der vil således også kunne fastsættes betingelser herfor på aftaleretligt grundlag. Digitaliseringsstyrelsen vil eksempelvis også kunne fastsætte en række standardbetingelser for anvendelse af og tilslutning til Nemkontosystemet eller indgå aftaler med de private kontoformidlere herom. Det forudsættes, at brud på aftalevilkår eller betingelser vil kunne medføre udelukkelse fra brug af Nemkontosystemet.

Det forudsættes, at ministeren for digitalisering med den foreslåede bemyndigelse vil fastsætte regler om private kontoformidleres betaling af gebyrer for tilslutning til og anvendelse af Nemkontosystemet. Gebyrerne vil blive fastsat omkostningsbegrundet med henblik på, at private kontoformidlere kan formidle kontooplysninger til private udbetalere. Gebyret skal sikre dækning af samtlige omkostninger forbundet med private kontoformidleres tilslutning og anvendelse af Nemkontosystemet, herunder omkostninger i forbindelse med den foreslåede behandling af oplysninger om privatpersoner og juridiske enheder i Nemkontosystemet, når det er nødvendigt af hensyn til private udbetaleres kontrol- og tilsynsopgaver, jf. pkt. 2.10.2.3. i lovforslagets almindelige bemærkninger, og omkostninger til den foreslåede kompensationsordning, jf. pkt. 2.11.2. i lovforslagets almindelige bemærkninger. Digitaliseringsstyrelsen vil fastsætte gebyret i overensstemmelse med budgetvejledningen og vejledning om prisfastsættelse. Private kontoformidlere vil selv være ansvarlig for at opkræve omkostninger forbundet med kontoopslag i Nemkontosystemet hos de private udbetalere. Der kan fastsættes regler om private kontoformidleres tilkøb af yderligere bistand fra Digitaliseringsstyrelsen, der afregnes efter faste takster, der er omkostningsbaserede.

Det forudsættes, at overgangen til betaling af gebyr for private kontoformidleres tilslutning til og anvendelse af Nemkontosystemet vil træde i kraft i forbindelse med overgangen til et nyt finansår. Det forventes således, at reglerne om private kontoformidleres betaling af gebyr vil træde i kraft den 1. januar 2026. Der vil derfor kunne fastsættes overgangsregler i perioden fra lovens ikrafttræden til det kommende finansårs begyndelse, hvorefter private kontoformidleres betaling for tilslutning til og anvendelse af Nemkontosystemet vil ske efter reglerne om indtægtsdækket virksomhed.

Det foreslås, at der som stk. 4 indsættes en bestemmelse, hvorefter ministeren for digitalisering kan fastsætte regler om Digitaliseringsstyrelsens, system- og driftsleverandørers, offentlige udbetaleres og kontoindberettende institutters erstatningsansvar og begrænsninger heraf overfor private kontoformidlere som følge af manglende tilgængelighed af Nemkontosystemet, systemfejl i Nemkontosystemet og for fejl i betalingsmodtageres kontooplysninger m.v.

De private betalingsformidlere, som med dette lovforslag bliver til private kontoformidlere, har hidtil været tilsluttet Nemkontosystemet på grundlag af en indgået standardaftale med tilhørende tilslutningsvilkår, som har reguleret og begrænset ansvarsforholdet ved brug af systemet.

Bemyndigelsen vil kunne anvendes af ministeren til at fastsætte regler om erstatningsansvar og begrænsninger heraf over for de private kontoformidlere, som de private kontoformidlere automatisk vil anses for at have accepteret, når de vælger at tilslutte sig og anvende Nemkontosystemet. De private kontoformidleres tilslutning til og anvendelse af Nemkontosystemet indebærer således en accept af de vilkår og regler, der gælder for systemets anvendelse, herunder regler om begrænsninger i erstatningsansvaret.

Ministeren for digitalisering vil kunne anvende bemyndigelsen til at fastsætte regler om, at Digitaliseringsstyrelsen, system- og driftsleverandører, offentlige udbetalere og kontoindberettende institutter ikke er erstatningsansvarlige overfor private kontoformidlere, eller at erstatning er begrænset til særlige typer af tab eller ikke kan overstige en beløbsmæssig grænse eller procentdel af et tab. Ministeren kan herunder fastsætte regler om, at private kontoformidlere ikke kan gøre restitutionskrav gældende.

Bemyndigelsesbestemmelsen vil eksempelvis kunne anvendes til at regulere erstatningsansvaret ved manglende tilgængelighed af Nemkontosystemet, systemfejl i Nemkontosystemet og fejl i betalingsmodtageres kontooplysninger og andre fejl.

Ved »manglende tilgængelighed« forstås dels, at Nemkontosystemet slet ikke er tilgængeligt for kontoopslag, men også at driften er ustabil, eller behandling af kontoopslag i Nemkontosystemet er forsinket.

Der kan endvidere fastsættes regler om begrænsninger af erstatningsansvaret ved alle typer af fejl, herunder også eksempelvis ved uforklarlige fejl, hændelige fejl, uagtsomme fejl og forsætlige fejl.

Ansvarsbegrænsninger vil alternativt eller supplerende til at fastsætte regler i en bekendtgørelse kunne reguleres i de aftaler, der indgås mellem Digitaliseringsstyrelsen og de private kontoformidlere.

Det foreslås, at der som stk. 5 indsættes en bestemmelse, hvorefter ministeren for digitalisering kan fastsætte regler om Digitaliseringsstyrelsens meddelelse til private kontoformidlere af påtale, påbud og udelukkelse fra at anvende Nemkontosystemet ved manglende overholdelse af regler, aftaler eller vilkår for anvendelse af eller tilslutning til Nemkontosystemet.

Udelukkelse vil kunne ske både ved manglende overholdelse af regler, aftale eller vilkår og vil alt efter situationen kunne ske på aftaleretligt grundlag eller efter en forvaltningsretlig afgørelse.

Bemyndigelsen vil kunne anvendes til at fastsætte regler om, at Digitaliseringsstyrelsen kan meddele private kontoformidlere påtaler eller påbud ved overtrædelse af regler, vilkår eller aftaler samt udelukkelse fra brug af Nemkontosystemet. Det kan f.eks. komme på tale, hvis en privat kontoformidler ikke overholder regler, aftale eller vilkår for, hvornår og hvordan der kan foretages kontoopslag i Nemkontosystemet. Der vil eksempelvis kunne fastsættes regler om, at Digitaliseringsstyrelsen vil kunne meddele en påtale, hvis der i Nemkontosystemet foretages kontoopslag på en betalingsmodtager uden en forestående udbetaling. Hvis adfærden uden gyldig grund fortsættes, vil det kunne lede til udelukkelse. Det vil være afhængigt af overtrædelsens grovhed eller ved gentagende tilsidesættelse af regler og vilkår, at Digitaliseringsstyrelsen kan udelukke. Afgørelser om udelukkelse vil kunne gøres tidsbestemte eller permanente.

Der vil også kunne fastsættes regler om, at Digitaliseringsstyrelsen vil kunne udelukke private kontoformidlere ved midlertidigt at afbryde adgangen til Nemkontosystemet, hvis Digitaliseringsstyrelsen vurderer, at det er påkrævet for at sikre Nemkontosystemets stabilitet, sikkerhed og drift eller ved mistanke om misbrug af Nemkontosystemet eller oplysninger heri. En sådan straksafbrydelse af adgangen til Nemkontosystemet vil kunne finde sted uden partshøring, når væsentlige hensyn til offentlige eller private interesser taler herfor, jf. forvaltningslovens § 19, stk. 2, nr. 3.

Der henvises i øvrigt til pkt. 2.6.2 i lovforslagets almindelige bemærkninger.