Lov om ændring af lov om kreditaftaler, lov om markedsføring, lov om forbrugslånsvirksomheder og forskellige andre love (Gennemførelse af det reviderede forbrugerkreditdirektiv) § 1

I lov om kreditaftaler, jf. lovbekendtgørelse nr. 817 af 6. august 2019, som ændret ved § 6 i lov nr. 2221 af 29. december 2020, § 2 i lov nr. 479 af 12. maj 2023 og § 8 i lov nr. 1553 af 12. december 2023, foretages følgende ændringer:

1. I fodnoten til lovens titel ændres »Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48/EF af 23. april 2008 om forbrugerkreditaftaler og om ophævelse af Rådets direktiv 87/102/EØF, EU-Tidende 2008, nr. L 133, side 66, som ændret ved Kommissionens direktiv 2011/90/EU af 14. november 2011 om ændring af del II i bilag I til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv 2008/48/EF for så vidt angår supplerende antagelser til brug ved beregningen af de årlige omkostninger i procent, EU-Tidende 2011, nr. L 296, side 35« til: »Europa-Parlamentets og Rådets direktiv (EU) 2023/2225 af 18. oktober 2023 om forbrugerkreditaftaler og om ophævelse af direktiv 2008/48/EF, EU-Tidende, L af 30. oktober 2023«.

2. § 3, stk. 1, nr. 1 og 2, affattes således:

»1) Henstand med betalinger, hvor en leverandør af varer eller tjenesteydelser, uden at tredjemand tilbyder en kredit, giver forbrugeren tid til at betale for de varer eller tjenesteydelser, der er leveret af denne leverandør, hvor købsprisen betales rentefrit og uden andre omkostninger og kun med begrænsede omkostninger ved forsinkede betalinger, og hvor betalingen skal foretages senest 50 dage efter leveringen af varerne eller tjenesteydelserne, jf. dog stk. 2.

1. Kreditaftaler i form af købekort med henstand med betalingen, som stilles til rådighed af et kredit- eller betalingsinstitut, hvor kreditten i henhold til vilkårene skal tilbagebetales inden for 40 dage, og som er rentefri og kun med begrænsede omkostninger i forbindelse med leveringen af betalingstjenesten.«

3. I § 3, stk. 1, nr. 5, 1. og 2. pkt., ændres »pligt til at købe« til: »købspligt eller forkøbsret vedrørende«.

4. I § 3, stk. 1, nr. 6, 2. pkt., ændres »Kapitel 1, § 8 b og kapitel 13« til: »§§ 1-4, 5, 7, 7 c, 7 h, 8 b, 15, 29 a og 29 b, § 33, stk. 1 og 2, og kapitel 12 a og 13«.

5. § 3, stk. 1, nr. 7, affattes således:

»7) Kreditaftaler mellem en kreditgiver og en forbruger med hensyn til henstand med betalingen eller tilbagebetalingsmetoder, hvor forbrugeren allerede har misligholdt eller sandsynligvis vil misligholde den oprindelige kreditaftale, såfremt ordningen kan forventes at afværge en retssag om forbrugerens misligholdelse og forbrugeren ikke ved at indgå aftalen bliver underlagt mindre gunstige vilkår end dem, der er fastsat i den oprindelige kreditaftale. §§ 1-4, 4 c, 5, 7, 7 b og 7 h, § 8, stk. 1, stk. 2, nr. 1-8, 12 og 18, og stk. 5, §§ 8 b, 9, 16, 17, 26, 27, 29 a og 29 b og kapitel 12 a og 13 finder dog anvendelse.«

6. § 3, stk. 2 og 3, ophæves, og i stedet indsættes:

»Stk. 2. For så vidt angår leverandører af varer eller tjenesteydelser, som ikke er mikrovirksomheder eller små eller mellemstore virksomheder, jf. henstilling 2003/361/EF, hvor sådanne leverandører tilbyder tjenester i informationssamfundet, jf. artikel 1, stk. 1, litra b, i direktiv (EU) 2015/1535 om en informationsprocedure med hensyn til tekniske forskrifter samt forskrifter for informationssamfundets tjenester, i form af indgåelse af aftaler om fjernsalg med forbrugere med henblik på salg af varer eller levering af tjenesteydelser, jf. artikel 2, nr. 7, i direktiv 2011/83/EU om forbrugerrettigheder, gælder det uanset stk. 1, nr. 1, at henstand med betalinger tilbudt af sådanne leverandører kun er undtaget lovens anvendelsesområde, hvis en tredjemand hverken tilbyder eller køber kredit, betalingen skal foretages fuldt ud inden for 14 dage efter leveringen af varerne eller tjenesteydelserne og købsprisen skal betales rentefrit og uden andre omkostninger og kun med begrænsede omkostninger, som forbrugeren skal betale for forsinkede betalinger.«

7. § 4, nr. 6 og 7, affattes således:

»6) Kreditformidler: En fysisk eller juridisk person, der ikke optræder som kreditgiver eller notar og ikke enten direkte eller indirekte blot præsenterer en forbruger for en kreditgiver, og som mod et vederlag, der kan antage form af penge eller en anden aftalt form for finansiel modydelse, som led i den pågældende persons udøvelse af erhvervsmæssig virksomhed

a) præsenterer forbrugere for eller tilbyder dem kreditaftaler,

b) bistår forbrugere ved at udføre andet forberedende arbejde eller anden administration forud for aftaleindgåelse med henblik på kreditaftaler end som omhandlet i litra a eller

c) indgår kreditaftaler med forbrugere på kreditgivers vegne.

1. Samlede omkostninger i forbindelse med kreditaftalen: Alle omkostninger, herunder renter, provisioner, afgifter og enhver anden form for gebyr, som forbrugeren er forpligtet til at betale i forbindelse med kreditaftalen, og som kreditgiveren har kendskab til, bortset fra notaromkostninger. Omkostninger ved accessoriske tjenesteydelser i forbindelse med kreditaftalen, navnlig forsikringspræmier, medregnes også i de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten, hvis indgåelsen af en aftale om sådanne accessoriske tjenesteydelser desuden er obligatorisk for at opnå kreditten eller for at opnå den på de annoncerede vilkår og betingelser.«

8. I § 4, nr. 9, 1. pkt., indsættes efter »Årlige omkostninger i procent«: »eller ÅOP«, og i 2. pkt. ændres », eventuelt omfattende de omkostninger, der er nævnt i § 16, stk. 3 og 4« til: »og beregnet som fastsat i §§ 16 eller 16 a«.

9. § 4, nr. 11, affattes således:

»11) Fast debitorrente: Den debitorrente, som kreditgiveren og forbrugeren aftaler i kreditaftalen for hele kreditaftalens løbetid, eller flere debitorrenter, som kreditgiveren og forbrugeren aftaler i kreditaftalen for delperioder, hvor debitorrenten udelukkende er fastsat ved en fast specifik procentsats. Angiver kreditaftalen ikke alle debitorrenterne, anses debitorrenten kun som fastsat for de delperioder, for hvilke debitorrenterne udelukkende er fastsat ved en fast specifik procentsats, der er aftalt ved indgåelsen af kreditaftalen.«

10. § 4, nr. 14, affattes således:

»14) Tilknyttet kreditaftale: En kreditaftale, ifølge hvilken

a) den pågældende kredit eller de pågældende tjenesteydelser udelukkende tjener til at finansiere en aftale om levering af specifikke varer eller tjenesteydelser og

b) kreditaftalen og aftalen om levering tilsammen objektivt set udgør en kommerciel helhed, idet der anses at foreligge en kommerciel helhed, hvor leverandøren af varer eller tjenesteydelser selv finansierer forbrugerens kredit, eller, hvis finansieringen sker gennem tredjemand, hvor kreditgiveren i forbindelse med markedsføringen, indgåelsen eller forberedelsen af kreditaftalen gør brug af leverandøren af varer eller tjenesteydelser, eller hvor de specifikke varer eller leveringen af specifikke tjenesteydelser udtrykkeligt er angivet i kreditaftalen.«

11. I § 4 indsættes som nr. 18-25:

»18) Accessorisk tjenesteydelse: En tjenesteydelse, som tilbydes forbrugeren i forbindelse med kreditaftalen.

1. Oplysninger forud for aftaleindgåelsen: De oplysninger, som stilles til rådighed, før forbrugeren bliver bundet af en kreditaftale, eller i givet fald ved afgivelsen af et bindende tilbud, og som forbrugeren skal bruge for at kunne sammenligne forskellige kredittilbud og træffe en informeret beslutning om, hvorvidt vedkommende skal indgå kreditaftalen.

2. Profilering: Profilering som defineret i artikel 4, nr. 4, i forordning (EU) 2016/679 om beskyttelse af fysiske personer i forbindelse med behandling af personoplysninger og om fri udveksling af sådanne oplysninger.

3. Kombinationssalg: Tilbud om eller salg af en kreditaftale i en pakke med andre særskilte finansielle produkter eller tjenesteydelser, hvor kreditaftalen ikke stilles individuelt til rådighed for forbrugeren.

4. Pakkesalg: Tilbud om eller salg af en kreditaftale i en pakke med andre særskilte finansielle produkter eller tjenesteydelser, hvor kreditaftalen også stilles individuelt til rådighed for forbrugeren, men ikke nødvendigvis på samme betingelser eller vilkår, som når den indgår i pakken med disse andre produkter eller tjenesteydelser.

5. Rådgivningstjenester: Individuelle anbefalinger til en forbruger, som vedrører en eller flere transaktioner i forbindelse med kreditaftaler, og som er en aktivitet, der er særskilt fra kreditgivningen og fra de kreditformidlingsaktiviteter, der er anført i nr. 6.

6. Førtidig tilbagebetaling: Hel eller delvis indfrielse af forbrugerens forpligtelser i henhold til en kreditaftale forud for den i kreditaftalen fastsatte dato.

7. Gældsrådgivningstjenester: Individualiseret bistand af teknisk, juridisk eller psykologisk art, der ydes af uafhængige professionelle aktører, som ikke specielt er kreditgivere eller kreditformidlere som defineret i nr. 2 og nr. 6 eller kreditkøbere eller kreditservicevirksomheder som defineret i artikel 3, nr. 6 og 8, i direktiv (EU) 2021/2167 om kreditservicevirksomheder og kreditkøbere, til fordel for forbrugere, som oplever eller vil kunne opleve vanskeligheder med at opfylde deres finansielle forpligtelser.«

12. Efter § 4 indsættes før overskriften før § 5:

§ 4 a. Oplysninger, der skal gives til forbrugerne i medfør af denne lov, skal gives omkostningsfrit til forbrugeren, uanset via hvilket medie de gives.

§ 4 b. De betingelser, der skal opfyldes for at få bevilget en kredit, må ikke diskriminere forbrugere, der har lovligt ophold i Unionen, på grund af deres nationalitet eller bopæl eller af grunde som omhandlet i artikel 21 i Den Europæiske Unions charter om grundlæggende rettigheder, når disse forbrugere anmoder om, indgår eller har en kreditaftale i Unionen.

Stk. 2. Uanset stk. 1 kan der tilbydes forskellige betingelser for adgang til en kredit, hvor disse betingelser er behørigt begrundet i objektive kriterier.

§ 4 c. Kreditgiveren og kreditformidleren skal handle redeligt, rimeligt, gennemsigtigt og professionelt og tage hensyn til forbrugerens rettigheder og interesser, når de udfører enhver af følgende aktiviteter:

1. Udformning af kreditprodukter.

2. Markedsføring af kreditprodukter i overensstemmelse med §§ 11 c, 11 d og 18 i lov om markedsføring.

3. Bevilling, formidling eller facilitering af kreditgivning.

4. Ydelse af rådgivningstjenester.

5. Levering af accessoriske tjenesteydelser til forbrugere.

6. Indgåelse af kreditaftaler.

Stk. 2. Kreditgiveren og kreditformidleren skal basere de aktiviteter, der er nævnt i stk. 1, nr. 3 og 4, på oplysninger om forbrugerens forhold og eventuelle særlige krav, som forbrugeren har oplyst, og på rimelige formodninger om risici vedrørende forbrugerens situation i hele kreditaftalens løbetid. Den i stk. 1, nr. 4, nævnte aktivitet skal endvidere være baseret på de oplysninger, der kræves i henhold til § 14, stk. 4, nr. 1.

Stk. 3. Kreditgiveren og kreditformidleren må ikke opkræve betalinger fra forbrugeren forud for indgåelsen af en kreditaftale.«

13. § 7 a affattes således:

»§ 7 a. Kreditgiveren og i givet fald kreditformidleren giver forbrugeren de klare og forståelige oplysninger forud for aftaleindgåelsen, der er nødvendige for at sammenligne forskellige tilbud med henblik på at træffe en informeret beslutning om, hvorvidt der skal indgås en kreditaftale på grundlag af de kreditvilkår og -betingelser, der tilbydes af kreditgiveren, og i givet fald de præferencer, som forbrugeren har givet udtryk for, og de oplysninger, som forbrugeren har givet. Sådanne oplysninger forud for aftaleindgåelsen skal gives til forbrugeren, i god tid før vedkommende bliver bundet af en kreditaftale eller et kredittilbud, herunder når der anvendes fjernkommunikationsteknik som defineret i artikel 2, litra e, i direktiv 2002/65/EF om fjernsalg af finansielle tjenesteydelser til forbrugerne.

Stk. 2. Har forbrugeren mulighed for at fortryde kreditaftalen, og gives de i stk. 1 nævnte oplysninger, mindre end 1 dag før forbrugeren bliver bundet af kreditaftalen eller kredittilbuddet, sender kreditgiveren og i givet fald kreditformidleren en påmindelse til forbrugeren om muligheden for at fortryde kreditaftalen og om den procedure, der skal følges for at fortryde aftalen, jf. § 19. Påmindelsen gives til forbrugeren på papir eller på et andet varigt medium, som forbrugeren vælger, og som er angivet i kreditaftalen, mellem 1 og 7 dage efter kreditaftalens indgåelse eller i givet fald forbrugerens afgivelse af det bindende kredittilbud.

Stk. 3. De i stk. 1 nævnte oplysninger gives på papir eller på et andet varigt medium, som forbrugeren vælger, ved hjælp af formularen i lovens bilag 2. Alle oplysningerne i formularen skal være lige fremtrædende.

Stk. 4. De i stk. 1 nævnte oplysninger skal omfatte alle følgende elementer på en fremtrædende måde i første del af formularen i lovens bilag 2 på én side, jf. dog stk. 5:

1. Kreditgiverens og i givet fald den involverede kreditformidlers navn.

2. Det samlede kreditbeløb.

3. Kreditaftalens løbetid.

4. Debitorrenten eller alle debitorrenter, hvis der gælder forskellige debitorrenter under forskellige omstændigheder.

5. De årlige omkostninger i procent og det samlede beløb, der skal betales af forbrugeren.

6. Hvis der er tale om en kredit i form af henstand med betalingen for specifikke varer eller tjenesteydelser eller om tilknyttede kreditaftaler, de specifikke varer eller tjenesteydelser og kontantprisen herfor.

7. Omkostningerne i tilfælde af forsinkede betalinger, dvs. den gældende rentesats i tilfælde af forsinkede betalinger og måden, denne rentesats tilpasses på, og i givet fald eventuelle omkostninger i forbindelse med misligholdelse.

8. Størrelsen, antallet og hyppigheden af de betalinger, som forbrugeren skal foretage, og, hvor det er relevant, den rækkefølge, i hvilken betalingerne fordeles på forskellige udestående saldi til forskellige debitorrenter med henblik på tilbagebetaling.

9. En advarsel om konsekvenserne af manglende eller forsinkede betalinger.

10. Eksistensen eller fraværet af en fortrydelsesret og i givet fald fortrydelsesfristen.

11. Eksistensen af en ret til førtidig tilbagebetaling og i givet fald oplysninger om kreditgiverens ret til kompensation.

12. Kreditgiverens fysiske adresse, telefonnummer og e-mailadresse og i givet fald den involverede kreditformidlers fysiske adresse, telefonnummer og e-mailadresse.

Stk. 5. Kan alle de i stk. 4 nævnte elementer ikke vises på en fremtrædende måde på én side, skal de vises i første del af formularen i lovens bilag 2 på højst to sider. I så fald anføres de oplysninger, der er omhandlet i stk. 4, nr. 1-7, på formularens første side.

Stk. 6. De i stk. 1 nævnte oplysninger skal omfatte alle følgende elementer, som skal vises efter og være tydeligt adskilt fra de elementer, der fremgår af stk. 4:

1. Kredittypen.

2. Betingelserne for at udnytte kreditmuligheden.

3. Hvis der anvendes forskellige debitorrenter under forskellige omstændigheder, betingelserne for anvendelse af hver enkelt debitorrente og, hvor sådanne er til rådighed, et eventuelt indeks eller en eventuel referencesats, der finder anvendelse på hver enkelt oprindelig debitorrente, samt perioderne, betingelserne og procedurerne for ændring af hver enkelt debitorrente.

4. Hvor en kreditaftale giver forskellige muligheder for at udnytte kreditmuligheden med forskellige omkostninger eller debitorrenter og kreditgiveren anvender antagelsen i bilag 1, del II, litra b, en angivelse af, at andre mekanismer for udnyttelse af kreditmuligheden for den relevante type kreditaftale kan medføre højere årlige omkostninger i procent.

5. I givet fald omkostningerne ved forvaltning af en eller flere obligatoriske konti til registrering af både betalingstransaktioner og udnyttede kreditmuligheder, omkostningerne ved anvendelse af et betalingsmiddel for både betalingstransaktioner og udnyttede kreditmuligheder, andre omkostninger som følge af kreditaftalen og betingelserne for en eventuel ændring af disse omkostninger.

6. Et repræsentativt eksempel, der illustrerer de årlige omkostninger i procent og det samlede beløb, der skal betales af forbrugeren, med henvisning til alle de antagelser, der er lagt til grund for at beregne denne procentsats. Hvor forbrugeren har underrettet kreditgiveren om et eller flere elementer i den kredit, vedkommende foretrækker, såsom kreditaftalens løbetid og det samlede kreditbeløb, tager kreditgiveren hensyn til disse elementer.

7. Omkostninger, som forbrugeren eventuelt skal betale til en notar ved indgåelsen af kreditaftalen.

8. En eventuel forpligtelse til at indgå en aftale om accessoriske tjenesteydelser vedrørende kreditaftalen, hvor indgåelsen af en sådan aftale er obligatorisk for at opnå kreditten eller opnå den på de annoncerede vilkår og betingelser.

9. I givet fald den sikkerhedsstillelse, der kræves.

10. I givet fald oplysninger om, hvordan kreditgiverens kompensation vil blive fastsat i tilfælde af førtidig tilbagebetaling.

11. Forbrugerens ret til omgående og omkostningsfri underretning i henhold til § 7 h, stk. 5, om resultatet af en databasesøgning, der er foretaget med henblik på vurdering af vedkommendes kreditværdighed.

12. Forbrugerens ret, jf. stk. 10, til efter anmodning på papir eller på et andet varigt medium og omkostningsfrit at få udleveret en kopi af udkastet til kreditaftalen, forudsat at kreditgiveren på tidspunktet for anmodningen er villig til at indgå kreditaftalen med forbrugeren.

13. I givet fald en angivelse af, at prisen blev individualiseret på grundlag af automatisk behandling, herunder profilering.

14. I givet fald det tidsrum, hvori kreditgiveren er bundet af de oplysninger forud for aftaleindgåelsen, der er givet.

15. Forbrugerens mulighed for at gøre brug af en udenretslig klage- og tvistbilæggelsesmekanisme og metoderne for adgang dertil.

16. En advarsel og forklaring om de retlige og finansielle konsekvenser af manglende overholdelse af de øvrige forpligtelser, der er knyttet til den specifikke kreditaftale.

17. En tilbagebetalingsplan, der indeholder alle betalinger og tilbagebetalinger i kreditaftalens løbetid, herunder de betalinger og tilbagebetalinger for accessoriske tjenesteydelser i forbindelse med kreditaftalen, som sælges samtidig, hvorved betalinger og tilbagebetalinger, hvis der anvendes forskellige debitorrenter under forskellige omstændigheder, baseres på rimelige opadgående ændringer i debitorrenten.

Stk. 7. Hvor kreditaftalen benytter et benchmark som defineret i artikel 3, stk. 1, nr. 3, i forordning (EU) 2016/1011 om indeks, der bruges som benchmarks i finansielle instrumenter og finansielle kontrakter eller med henblik på at måle investeringsfondes økonomiske resultater, angives navnet på benchmarket og dets administrator og dette benchmarks potentielle virkninger for forbrugeren i et særskilt dokument, der kan knyttes som bilag til formularen i lovens bilag 2.

Stk. 8. Oplysningerne i formularen i lovens bilag 2 skal være konsistente og letlæselige og tage hensyn til de tekniske begrænsninger for det medium, hvorpå de vises. Oplysningerne skal vises på en passende og hensigtsmæssig måde på de forskellige kanaler under hensyntagen til interoperabilitet. Eventuelle yderligere oplysninger, som kreditgiveren måtte give forbrugeren, skal være letlæselige og gives i et særskilt dokument, der kan knyttes som bilag til formularen i lovens bilag 2.

Stk. 9. Ved anvendelse af taletelefoni skal beskrivelsen af den finansielle tjenesteydelse med forbrugerens udtrykkelige samtykke alene omfatte tjenesteydelsens vigtigste karakteristika, dog mindst de elementer, der fremgår af stk. 4. I så fald giver kreditgiveren og i givet fald kreditformidleren forbrugeren formularen i lovens bilag 2 på et varigt medium umiddelbart efter indgåelsen af kreditaftalen. Er der tale om en finansiel tjenesteydelse, der sikres ved pant eller anden rettighed knyttet til fast ejendom, skal beskrivelsen af den finansielle tjenesteydelses vigtigste karakteristika i stedet mindst indeholde de oplysninger, der fremgår af del A, afsnit 3-6, i oplysningsskemaet ESIS i lovens bilag 5.

Stk. 10. Efter anmodning fra forbrugeren skal kreditgiveren og i givet fald kreditformidleren ud over formularen i lovens bilag 2 omkostningsfrit give forbrugeren en kopi af udkastet til kreditaftalen på papir eller på et andet varigt medium, forudsat at kreditgiveren på tidspunktet for anmodningen er villig til at indgå kreditaftalen med forbrugeren.

Stk. 11. Hvis en kreditaftale, i henhold til hvilken de betalinger, forbrugeren foretager, ikke umiddelbart fører til en tilsvarende amortisation af det samlede kreditbeløb, tjener til at opbygge kapital i de perioder og på de betingelser, der er fastsat i kreditaftalen eller i en accessorisk aftale, skal kreditgiveren og i givet fald kreditformidleren i de oplysninger forud for aftaleindgåelsen, der fremgår af stk. 1, medtage en klar og kort angivelse af, at en sådan kreditaftale ikke garanterer tilbagebetaling af det samlede udnyttede kreditbeløb i henhold til kreditaftalen, medmindre der udtrykkeligt er givet en sådan garanti.

Stk. 12. Stk. 1-11 finder ikke anvendelse på leverandører af varer eller tjenesteydelser, der accessorisk optræder som kreditformidlere. Dette berører ikke kreditgiverens eller i givet fald kreditformidlerens forpligtelse til at sikre, at forbrugeren modtager de oplysninger forud for aftaleindgåelsen, der fremgår af stk. 1-11.

Stk. 13. For så vidt angår kreditaftaler, der sikres ved pant eller anden rettighed knyttet til fast ejendom, skal kreditgiveren eller i givet fald kreditformidleren i stedet for formularen i lovens bilag 2 anvende oplysningsskemaet ESIS i lovens bilag 5. Oplysningsskemaet skal gives uden unødig forsinkelse, efter at forbrugeren har afgivet de nødvendige oplysninger om sine behov, sin finansielle situation og sine præferencer i overensstemmelse med § 7 c.«

14. § 7 b affattes således:

»§ 7 b. Forud for indgåelse af en kreditaftale omfattet af § 3, stk. 1, nr. 7, skal de i § 7 a, stk. 1 og 2, nævnte oplysninger uanset § 7 a, stk. 3, 1. pkt., gives på papir eller på et andet varigt medium, som forbrugeren vælger, ved hjælp af formularen i lovens bilag 3. Oplysningerne skal være klare og forståelige. Alle oplysninger i formularen skal være lige fremtrædende.

Stk. 2. De i stk. 1 nævnte oplysninger skal uanset § 7 a, stk. 4, indeholde følgende elementer på en fremtrædende måde i første del af formularen i lovens bilag 3 på én side, jf. dog stk. 3:

1. Kreditgiverens og i givet fald den involverede kreditformidlers navn.

2. Det samlede kreditbeløb.

3. Kreditaftalens løbetid.

4. Debitorrenten eller alle debitorrenter, hvis der gælder forskellige debitorrenter under forskellige omstændigheder.

5. De årlige omkostninger i procent og det samlede beløb, der skal betales af forbrugeren.

6. Hvis der er tale om en kredit i form af henstand med betalingen for specifikke varer eller tjenesteydelser eller om tilknyttede kreditaftaler, de specifikke varer eller tjenesteydelser og kontantprisen herfor.

7. Omkostningerne i tilfælde af forsinkede betalinger, dvs. den gældende rentesats i tilfælde af forsinkede betalinger og måden, denne rentesats tilpasses på, og i givet fald eventuelle omkostninger i forbindelse med misligholdelse.

8. Størrelsen, antallet og hyppigheden af de betalinger, som forbrugeren skal foretage, og, hvor det er relevant, den rækkefølge, i hvilken betalingerne fordeles på forskellige udestående saldi til forskellige debitorrenter med henblik på tilbagebetaling.

9. En advarsel om konsekvenserne af manglende eller forsinkede betalinger.

10. Eksistensen eller fraværet af en fortrydelsesret.

11. Eksistensen af en ret til førtidig tilbagebetaling og i givet fald oplysninger om kreditgiverens ret til kompensation.

12. Kreditgiverens fysiske adresse, telefonnummer og e-mailadresse og i givet fald den involverede kreditformidlers fysiske adresse, telefonnummer og e-mailadresse.

Stk. 3. Kan alle de i stk. 2 opregnede elementer ikke vises på en fremtrædende måde på én side, skal de vises i første del af formularen i lovens bilag 3 på højst to sider. I så fald anføres de oplysninger, der fremgår af stk. 2, nr. 1-7, på formularens første side.

Stk. 4. De i stk. 1 nævnte oplysninger skal omfatte alle følgende elementer, som skal vises efter og være tydeligt adskilt fra de elementer, der fremgår af stk. 2:

1. Kredittypen.

2. Hvis der anvendes forskellige debitorrenter under forskellige omstændigheder, betingelserne for anvendelsen af hver debitorrente, et eventuelt indeks eller en eventuel referencesats, der finder anvendelse på den oprindelige debitorrente, de omkostninger, der finder anvendelse fra det tidspunkt, hvor kreditaftalen indgås, og i givet fald betingelserne for en eventuel ændring af disse omkostninger.

3. Et repræsentativt eksempel, der illustrerer de årlige omkostninger i procent og det samlede beløb, der skal betales af forbrugeren, med henvisning til alle de antagelser, der er lagt til grund for at beregne denne procentsats.

4. Betingelserne og proceduren for opsigelse af kreditaftalen.

5. I givet fald oplysninger om, hvordan kreditgiverens kompensation vil blive fastsat i tilfælde af førtidig tilbagebetaling.

6. I givet fald en angivelse af, at forbrugeren til enhver tid kan pålægges krav om at betale hele kreditbeløbet tilbage.

7. En henvisning til forbrugerens ret til omgående og omkostningsfri underretning i henhold til § 7 h, stk. 5, om resultatet af en databasesøgning, der er foretaget med henblik på vurdering af vedkommendes kreditværdighed.

8. I givet fald en angivelse af, at prisen blev individualiseret på grundlag af automatisk behandling, herunder profilering.

9. I givet fald det tidsrum, hvori kreditgiveren er bundet af de oplysninger forud for aftaleindgåelsen, der er givet.

10. En henvisning til forbrugerens mulighed for at gøre brug af en udenretslig klage- og tvistbilæggelsesmekanisme og metoderne for adgang dertil.

11. En advarsel og forklaring om de retlige og finansielle konsekvenser af manglende overholdelse af de øvrige forpligtelser, der er knyttet til den specifikke kreditaftale.

12. En tilbagebetalingsplan, der indeholder alle betalinger og tilbagebetalinger i kreditaftalens løbetid, herunder de betalinger og tilbagebetalinger for accessoriske tjenesteydelser i forbindelse med kreditaftalen, som sælges samtidig, hvorved betalinger og tilbagebetalinger, hvis der anvendes forskellige debitorrenter under forskellige omstændigheder, baseres på rimelige opadgående ændringer i debitorrenten.

Stk. 5. Oplysningerne i formularen i lovens bilag 3 skal være konsistente og letlæselige og tage hensyn til de tekniske begrænsninger for det medium, hvorpå de vises. Oplysningerne skal vises på en passende og hensigtsmæssig måde på de forskellige kanaler under hensyntagen til interoperabilitet.

Stk. 6. Ved anvendelse af taletelefoni skal beskrivelsen af den finansielle tjenesteydelse med forbrugerens udtrykkelige samtykke alene omfatte tjenesteydelsens vigtigste karakteristika, dog mindst de elementer, der fremgår af stk. 2. I så fald giver kreditgiveren og i givet fald kreditformidleren forbrugeren formularen i lovens bilag 3 på et varigt medium umiddelbart efter indgåelsen af kreditaftalen. Er der tale om en finansiel tjenesteydelse, der sikres ved pant eller anden rettighed knyttet til fast ejendom, skal beskrivelsen af den finansielle tjenesteydelses vigtigste karakteristika i stedet mindst indeholde de oplysninger, der fremgår af del A, afsnit 3-6, i oplysningsskemaet ESIS i lovens bilag 5.

Stk. 7. Efter anmodning fra forbrugeren skal kreditgiveren og i givet fald kreditformidleren ud over formularen i lovens bilag 3 omkostningsfrit give forbrugeren en kopi af udkastet til kreditaftalen, forudsat at kreditgiveren på tidspunktet for anmodningen er villig til at indgå kreditaftalen med forbrugeren.

Stk. 8. Stk. 1-7 finder ikke anvendelse på leverandører af varer eller tjenesteydelser, der accessorisk optræder som kreditformidlere. Dette berører ikke kreditgiverens eller i givet fald kreditformidlerens forpligtelse til at sikre, at forbrugeren modtager de oplysninger forud for aftaleindgåelsen, der er omhandlet i stk. 1-7.

Stk. 9. For så vidt angår kreditaftaler, der sikres ved pant eller anden rettighed knyttet til fast ejendom, skal kreditgiveren eller i givet fald kreditformidleren i stedet for formularen i lovens bilag 3 anvende oplysningsskemaet ESIS i lovens bilag 5. § 7 a, stk. 13, 2. pkt., finder tilsvarende anvendelse.«

15. § 7 c affattes således:

»§ 7 c. En kreditgiver skal foretage en grundig vurdering af forbrugerens kreditværdighed, inden der indgås en kreditaftale. Vurderingen skal foretages i forbrugerens interesse for at forhindre uansvarlig udlånspraksis og overdreven gældsætning og for at tage passende hensyn til faktorer, der er relevante for at kontrollere forbrugerens udsigter til at opfylde sine forpligtelser i henhold til kreditaftalen.

Stk. 2. Kreditformidlere forelægger de nødvendige oplysninger fra forbrugeren for den relevante kreditgiver i overensstemmelse med forordning (EU) 2016/679 om beskyttelse af fysiske personer i forbindelse med behandling af personoplysninger og om fri udveksling af sådanne oplysninger, således at der kan foretages en vurdering af kreditværdigheden.

Stk. 3. Vurderingen af kreditværdigheden foretages på grundlag af relevante og korrekte oplysninger om forbrugerens indtægter og udgifter og andre finansielle og økonomiske omstændigheder, som er nødvendige og står i et rimeligt forhold til kredittens art, løbetid, værdi og risici for forbrugeren. Oplysningerne kan omfatte dokumentation for indtægter eller andre tilbagebetalingskilder, oplysninger om finansielle aktiver og passiver eller oplysninger om andre finansielle forpligtelser, men må ikke omfatte de særlige kategorier af oplysninger, der fremgår af artikel 9, stk. 1, i forordning (EU) 2016/679 om beskyttelse af fysiske personer i forbindelse med behandling af personoplysninger og om fri udveksling af sådanne oplysninger. Oplysningerne indhentes fra relevante interne eller eksterne kilder, herunder fra forbrugeren og, hvor det er nødvendigt, på grundlag af en søgning i en database, jf. § 7 h. Sociale netværk anses ikke som en ekstern kilde.

Stk. 4. De oplysninger, der indhentes efter stk. 3, kontrolleres på passende vis, hvor det er nødvendigt, ved henvisning til uafhængigt verificerbar dokumentation.

Stk. 5. Kreditgiveren fastlægger procedurer for vurderingen, jf. stk. 1, og dokumenterer og vedligeholder sådanne procedurer. Kreditgiveren dokumenterer og opbevarer endvidere de oplysninger, der fremgår af stk. 3.

Stk. 6. Indgives kreditansøgningen i fællesskab af mere end én forbruger, foretager kreditgiveren vurderingen af kreditværdigheden på grundlag af forbrugernes fælles tilbagebetalingsevne.

Stk. 7. Kreditgiveren må kun stille kreditten til rådighed for forbrugeren, hvis resultatet af kreditværdighedsvurderingen viser, at de forpligtelser, der følger af kreditaftalen, sandsynligvis vil blive opfyldt på den måde, der kræves i henhold til den pågældende aftale, under hensyntagen til de relevante faktorer, jf. stk. 1.

Stk. 8. En kreditgiver, der indgår en kreditaftale med en forbruger, kan ikke efterfølgende annullere eller ændre kreditaftalen til skade for forbrugeren med den begrundelse, at vurderingen af kreditværdigheden var ukorrekt. Det gælder dog ikke, hvis det påvises, at forbrugeren bevidst har tilbageholdt eller forfalsket de i stk. 3 nævnte oplysninger, der er givet til kreditgiveren.

Stk. 9. Omfatter vurderingen af kreditværdigheden brug af automatisk behandling af personoplysninger, har forbrugeren ret til at anmode om og få menneskelig indgriben fra kreditgiveren i form af retten til at

1. anmode om og få en tydelig og forståelig forklaring fra kreditgiveren på vurderingen af kreditværdigheden, herunder om den logik og de risici, der er forbundet med den automatiske behandling af personoplysninger, og om dens betydning og virkning for afgørelsen,

2. give udtryk for sit synspunkt over for kreditgiveren og

3. anmode om en gennemgang af vurderingen af kreditværdigheden og afgørelsen om kreditgiverens kreditgivning.

Stk. 10. Forbrugeren skal underrettes om de rettigheder, der fremgår af stk. 9.

Stk. 11. Kreditgiveren er forpligtet til straks at underrette forbrugeren om et afslag på en kreditansøgning og, hvis det er relevant, henvise forbrugeren til let tilgængelige gældsrådgivningstjenester. I givet fald underretter kreditgiveren forbrugeren om, at vurderingen af kreditværdigheden er baseret på automatisk databehandling, og om forbrugerens ret til menneskelig vurdering og proceduren for at anfægte afgørelsen.

Stk. 12. Aftaler parterne at ændre det samlede kreditbeløb efter indgåelsen af kreditaftalen, skal kreditgiveren revurdere forbrugerens kreditværdighed på grundlag af ajourførte oplysninger, inden det samlede kreditbeløb forhøjes væsentligt.«

16. Efter § 7 d indsættes før overskriften før § 8:

§ 7 e. Kreditgivere eller i givet fald kreditformidlere skal til enhver tid stille klare og forståelige generelle oplysninger om kreditaftaler til rådighed for forbrugerne på papir eller på et andet varigt medium, som forbrugeren vælger. Generelle oplysninger om kreditaftaler, der stilles til rådighed af kreditgivere eller i givet fald kreditformidlere i deres lokaler, skal som minimum stilles til rådighed for forbrugerne på papir.

Stk. 2. De generelle oplysninger, jf. stk. 1, skal som minimum omfatte følgende:

1. Navn, fysisk adresse, telefonnummer og e-mailadresse på udstederen af oplysningerne.

2. De formål, hvortil kreditten kan anvendes.

3. Kreditaftalens eventuelle løbetid.

4. Hvilke typer debitorrenter der findes, og hvorvidt de er faste eller variable eller begge dele, med en kort beskrivelse af karakteristika ved fast og variabel rente, herunder de dermed forbundne konsekvenser for forbrugeren.

5. Et repræsentativt eksempel på det samlede kreditbeløb, de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten, det samlede beløb, der skal betales af forbrugeren, og de årlige omkostninger i procent.

6. Angivelse af eventuelle yderligere omkostninger, der ikke indgår i de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten, og som skal betales i forbindelse med en kreditaftale.

7. De forskellige muligheder, der findes for tilbagebetaling af kreditten til kreditgiveren, herunder de periodiske afdrags antal, hyppighed og størrelse.

8. En beskrivelse af de vilkår, der direkte vedrører førtidig tilbagebetaling.

9. En beskrivelse af fortrydelsesretten.

10. Angivelse af de accessoriske tjenesteydelser, som forbrugeren er forpligtet til at tilkøbe for at opnå kreditten eller opnå den på de annoncerede vilkår og betingelser, og i givet fald en præcisering af, at de accessoriske tjenesteydelser kan købes hos en tjenesteudbyder, der ikke er kreditgiveren.

11. En generel advarsel om mulige konsekvenser af manglende overholdelse af de forpligtelser, der er knyttet til kreditaftalen.

Stk. 3. Stk. 1 og 2 finder ikke anvendelse på boligkreditaftaler, jf. § 2, nr. 4, i lov om investeringsrådgivere og boligkreditformidlere.

§ 7 f. Kreditgivere og i givet fald kreditformidlere skal forud for aftaleindgåelsen give forbrugeren fyldestgørende forklaringer om de foreslåede kreditaftaler og eventuelle accessoriske tjenesteydelser, der gør det muligt for forbrugeren at vurdere, om de foreslåede kreditaftaler og accessoriske tjenesteydelser er tilpasset forbrugerens behov og finansielle situation. Forklaringerne skal gives omkostningsfrit.

Stk. 2. Fyldestgørende forklaringer efter stk. 1 skal omfatte følgende elementer:

1. De oplysninger, der er omhandlet i §§ 7 a, 7 b og 17 samt § 18, stk. 6, i lov om markedsføring.

2. De væsentligste karakteristika ved den foreslåede kreditaftale eller af de foreslåede accessoriske tjenesteydelser.

3. De særlige virkninger, som den foreslåede kreditaftale eller de foreslåede accessoriske tjenesteydelser kan have for forbrugeren, herunder konsekvenserne af forbrugerens manglende eller forsinkede betaling.

4. Hvis accessoriske tjenesteydelser indgår i en pakke sammen med en kreditaftale, hvorvidt hver komponent kan opsiges separat, og konsekvenserne for forbrugeren af en sådan opsigelse.

Stk. 3. Stk. 1 og 2 finder ikke anvendelse på boligkreditaftaler, jf. § 2, nr. 4, i lov om investeringsrådgivere og boligkreditformidlere.

§ 7 g. Kreditgivere og kreditformidlere skal underrette forbrugerne på en klar og forståelig måde, når de modtager et individualiseret tilbud på grundlag af automatisk behandling af personoplysninger.

§ 7 h. I tilfælde af grænseoverskridende kredit skal kreditgivere fra andre medlemsstater i Den Europæiske Union på ikkediskriminerende betingelser have adgang til databaser, der anvendes til at vurdere forbrugeres kreditværdighed.

Stk. 2. Kun kreditgivere, der er under tilsyn, og som fuldt ud overholder forordning (EU) 2016/679 om beskyttelse af fysiske personer i forbindelse med behandling af personoplysninger og om fri udveksling af sådanne oplysninger, må få adgang til de databaser, der anvendes til at vurdere forbrugeres kreditværdighed.

Stk. 3. Databaser omfattet af stk. 1, der indeholder oplysninger om forbrugerkreditaftaler, skal som minimum indeholde oplysninger om forbrugernes restancer med hensyn til tilbagebetaling af kredit, kredittypen og kreditgiverens navn.

Stk. 4. Kreditgivere og kreditformidlere må ikke behandle de særlige kategorier af oplysninger, som fremgår af artikel 9, stk. 1, i forordning (EU) 2016/679 om beskyttelse af fysiske personer i forbindelse med behandling af personoplysninger og om fri udveksling af sådanne oplysninger, og personoplysninger behandlet fra sociale netværk, der kan være indeholdt i databaser, jf. stk. 1.

Stk. 5. Afslås en kreditansøgning på grundlag af en søgning i en database, jf. stk. 1, skal kreditgiveren uden unødigt ophold og omkostningsfrit underrette forbrugeren om resultatet af en sådan søgning og give nærmere oplysninger om den database, der er blevet søgt i, og om de kategorier af oplysninger, der er indgået i vurderingen.

Stk. 6. Databaseudbydere skal i forhold til kreditaftaler have etableret processer til at sikre, at oplysningerne i deres databaser er ajourførte og korrekte.

Stk. 7. Forbrugerne skal underrettes senest 30 dage efter registreringen af eventuelle restancer med hensyn til tilbagebetaling af kredit i en database og om deres rettigheder i overensstemmelse med forordning (EU) 2016/679 om beskyttelse af fysiske personer i forbindelse med behandling af personoplysninger og om fri udveksling af sådanne oplysninger.«

17. § 8, stk. 1-5, affattes således:

»Kreditaftaler og enhver ændring af sådanne aftaler skal udarbejdes på papir eller på et andet varigt medium. Alle aftaleparter skal have udleveret et eksemplar af kreditaftalen.

Stk. 2. Kreditaftalen skal klart og kort angive:

1. Kredittypen.

2. De kontraherende parters navne, fysiske adresser, telefonnumre og e-mailadresser samt i givet fald navn og fysisk adresse på den involverede kreditformidler.

3. Det samlede kreditbeløb og betingelserne for at udnytte kreditmuligheden.

4. Kreditaftalens løbetid.

5. Hvis der er tale om en kredit i form af henstand med betalingen for specifikke varer eller tjenesteydelser eller om tilknyttede kreditaftaler, de specifikke varer eller tjenesteydelser og kontantprisen herfor.

6. Debitorrenten eller alle debitorrenter, hvor der anvendes forskellige debitorrenter under forskellige omstændigheder, betingelserne for anvendelse af hver enkelt debitorrente og, hvor sådanne er til rådighed, et eventuelt indeks eller en eventuel referencesats, der finder anvendelse på hver enkelt oprindelig debitorrente, samt perioderne, betingelserne og procedurerne for ændring af hver enkelt debitorrente.

7. De årlige omkostninger i procent og det samlede beløb, der skal betales af forbrugeren, beregnet på det tidspunkt, hvor kreditaftalen indgås, og en angivelse af alle de antagelser, der er anvendt i denne beregning.

8. Størrelsen, antallet og hyppigheden af de betalinger, som forbrugeren skal foretage, og, hvis det er relevant, den rækkefølge, i hvilken betalingerne fordeles på forskellige udestående saldi til forskellige debitorrenter med henblik på tilbagebetaling.

9. Hvis der er tale om amortisation af hovedstolen i forbindelse med en kreditaftale med fast løbetid, en henvisning til forbrugerens ret til på anmodning og omkostningsfrit til enhver tid i løbet af kreditaftalens løbetid at modtage en opgørelse i form af en amortiseringsplan.

10. Hvis der skal betales omkostninger og renter uden amortisation af hovedstolen, en opgørelse over perioder og betingelser for betaling af renter og eventuelle dermed forbundne faste omkostninger og engangsomkostninger.

11. I givet fald omkostningerne ved forvaltning af en eller flere obligatoriske konti til registrering af både betalingstransaktioner og udnyttede kreditmuligheder, omkostningerne ved anvendelse af et betalingsmiddel for både betalingstransaktioner og udnyttede kreditmuligheder, andre omkostninger som følge af kreditaftalen og betingelserne for en eventuel ændring af disse omkostninger.

12. Den rentesats, der finder anvendelse i tilfælde af forsinkede betalinger, og som gælder på tidspunktet for indgåelsen af kreditaftalen, og måden, denne rentesats tilpasses på, og i givet fald eventuelle omkostninger, der skal betales i tilfælde af misligholdelse.

13. En advarsel om konsekvenserne af manglende eller forsinkede betalinger.

14. I givet fald, at der skal betales notarialgebyrer.

15. I givet fald den sikkerhedsstillelse og forsikring, der kræves.

16. Eksistensen eller fraværet af en fortrydelsesret og i givet fald fortrydelsesfristen og andre betingelser for udøvelsen heraf, herunder det varige medium, der skal anvendes til underretningen efter § 19, stk. 6, nr. 1, oplysninger om forbrugerens forpligtelse i henhold til § 19, stk. 6, nr. 2, 1. pkt., til at betale den udnyttede hovedstol og renterne samt det rentebeløb, der skal betales pr. dag.

17. Typen af varigt medium, hvorpå forbrugeren vælger at modtage i givet fald påmindelsen efter § 7 a, stk. 2, de oplysninger, der fremgår af § 11, de oplysninger om ændringen i debitorrenten, der fremgår af § 9, stk. 1, i givet fald de oplysninger, der fremgår af § 10, stk. 1-4, og i givet fald de oplysninger om opsigelse af en tidsubegrænset kreditaftale, der fremgår af § 27, stk. 2 og 3.

18. I givet fald oplysninger om de rettigheder, der fremgår af § 20, og betingelserne for udøvelsen af disse rettigheder.

19. En henvisning til retten til førtidig tilbagebetaling, jf. §§ 26 eller 26 a, proceduren for førtidig tilbagebetaling og i givet fald oplysninger om kreditgiverens ret til kompensation og en gennemsigtig og forståelig forklaring på, hvordan den kompensation, der skal betales til kreditgiveren, skal beregnes.

20. Den procedure, der skal følges ved udøvelse af retten til at opsige kreditaftalen.

21. Forbrugerens mulighed for at gøre brug af en udenretslig klage- og tvistbilæggelsesmekanisme og metoderne for adgang dertil.

22. I givet fald andre aftalevilkår og -betingelser.

23. Navn og adresse på den kompetente tilsynsmyndighed.

24. Kontaktoplysninger for de relevante leverandører af gældsrådgivningstjenester og en anbefaling til forbrugeren om at kontakte sådanne leverandører i tilfælde af vanskeligheder med tilbagebetaling.

Stk. 3. Oplysningerne efter stk. 2 skal være letlæselige og tilpasset hensynet til de tekniske begrænsninger for det medium, hvorpå de vises. Oplysningerne skal vises på en passende og hensigtsmæssig måde på de forskellige kanaler.

Stk. 4. Finder stk. 2, nr. 9, anvendelse, skal kreditgiveren omkostningsfrit og til enhver tid i hele kreditaftalens løbetid stille en kontoopgørelse i form af en amortiseringsplan til rådighed for forbrugeren. I amortiseringsplanen skal angives de forfaldne betalinger og perioder og betingelser for betaling af disse beløb samt en specificering af hver tilbagebetaling med angivelse af amortiseringen af hovedstolen, renterne beregnet på grundlag af debitorrenten og eventuelle yderligere omkostninger. Er debitorrenten ikke fast, eller kan de yderligere omkostninger ændres i henhold til kreditaftalen, skal amortiseringsplanen klart og kort angive, at oplysningerne i planen kun vil være gyldige, indtil debitorrenten eller disse omkostninger ændres i overensstemmelse med kreditaftalen.

Stk. 5. I tilfælde af en kreditaftale, i henhold til hvilken de betalinger, forbrugeren foretager, ikke umiddelbart fører til en tilsvarende amortisation af det samlede kreditbeløb, men tjener til at opbygge kapital i de perioder og på de betingelser, der er fastsat i kreditaftalen eller i en accessorisk aftale, skal kreditaftalen ud over oplysningerne, jf. stk. 2, indeholde en klar og kort angivelse af, at kreditaftalen ikke garanterer tilbagebetaling af det samlede udnyttede kreditbeløb i henhold til kreditaftalen, medmindre der udtrykkeligt er givet en sådan garanti.«

18. § 8 b affattes således:

»§ 8 b. Ved indgåelse af en aftale om oprettelse af en løbende konto, hvor der er mulighed for, at forbrugeren tillades et overtræk, skal kreditgiveren i aftalen medtage oplysninger om denne mulighed og oplysninger om debitorrenten, betingelserne for anvendelsen af denne rente, et eventuelt indeks eller en eventuel referencesats, der finder anvendelse på den oprindelige debitorrente, de omkostninger, der finder anvendelse fra det tidspunkt, hvor kreditaftalen indgås, og i givet fald betingelserne for en eventuel ændring af disse omkostninger. Oplysningerne skal gives regelmæssigt på papir eller på et andet varigt medium, som forbrugeren vælger, og som er angivet i aftalen om at åbne en løbende konto.

Stk. 2. I tilfælde af et væsentligt overtræk i en periode på over 1 måned skal kreditgiveren straks på papir eller på et andet varigt medium, som forbrugeren vælger, og som er angivet i aftalen om at åbne en løbende konto, underrette forbrugeren om følgende:

1. Overtrækket.

2. Det involverede beløb.

3. Debitorrenten.

4. Eventuelle sanktioner, omkostninger eller morarenter.

5. Tilbagebetalingsdatoen.

Stk. 3. I tilfælde af regelmæssigt overtræk skal kreditgiveren tilbyde forbrugeren rådgivningstjenester, hvor sådanne er til rådighed, og omkostningsfrit videresende forbrugeren til gældsrådgivningstjenester.

Stk. 4. Kreditgiveren skal på en aftalt måde underrette forbrugeren, når overtrækket ikke længere er tilladt, eller når overtræksgrænsen nedsættes. Underretning skal ske mindst 30 dage før den dag, hvor den faktiske ophævelse eller reduktion af overtrækket får virkning.

Stk. 5. Nedsættes eller annulleres overtrækket, skal kreditgiveren, inden der indledes tvangsfuldbyrdelsesprocedurer, og uden yderligere omkostninger tilbyde forbrugeren mulighed for at tilbagebetale det beløb, der faktisk er udnyttet, i omfanget af denne nedsættelse eller annullering. Tilbagebetaling skal finde sted i 12 lige store månedlige rater, medmindre forbrugeren vælger at tilbagebetale tidligere, til den debitorrente, der gælder for overtrækket.«

19. § 9, stk. 1-3, affattes således:

»Kreditgiveren underretter forbrugeren om enhver ændring i debitorrenten på papir eller et andet varigt medium, der er angivet i kreditaftalen, i god tid inden ændringen træder i kraft, jf. dog stk. 3 og 4.

Stk. 2. Oplysningerne, jf. stk. 1, skal omfatte størrelsen af de betalinger, der skal foretages, efter at den nye debitorrente er trådt i kraft, og, hvis betalingernes antal eller hyppighed ændres, nærmere oplysninger herom.

Stk. 3. Oplysningerne, jf. stk. 1, kan gives til forbrugeren med jævne mellemrum, hvis følgende betingelser er opfyldt:

1. Parterne har aftalt sådanne periodiske oplysninger i kreditaftalen.

2. Ændringen i debitorrenten skyldes en ændring i en referencesats.

3. Den nye referencesats er rettidigt gjort offentligt tilgængelig på passende vis.

4. Oplysningerne om den nye referencesats er også tilgængelige i kreditgiverens lokaler, hvis kreditgiveren har et websted, på dette websted, og, hvis kreditgiveren har en mobilapplikation, via denne mobilapplikation.«

20. § 10 affattes således:

»§ 10. Kreditgiveren skal i hele kreditaftalens løbetid holde forbrugeren løbende, mindst én gang pr. måned, underrettet ved hjælp af et kontoudtog på papir eller et andet varigt medium, der er angivet i kreditaftalen, når en kreditaftale vedrører kredit i form af en kassekredit.

Stk. 2. Kontoudtog efter stk. 1 skal indeholde oplysninger om

1. den nøjagtige periode, som kontoudtoget dækker,

2. størrelsen på de udnyttede kreditmuligheder og datoerne for udnyttelserne,

3. saldoen på det foregående kontoudtog og dettes dato,

4. den nye saldo,

5. datoerne for betalinger og betalingernes størrelse,

6. den anvendte debitorrente,

7. eventuelle omkostninger, der er pålagt, og

8. det eventuelle minimumsbeløb, der skal betales.

Stk. 3. Kreditgiveren skal endvidere på papir eller på et andet varigt medium, der er angivet i kreditaftalen, underrette forbrugeren om enhver stigning i debitorrenten eller i eventuelle omkostninger, der skal betales, i god tid inden den pågældende ændring træder i kraft, jf. dog stk. 4.

Stk. 4. De oplysninger, der fremgår af stk. 3, kan gives med jævne mellemrum på kontoudtog efter stk. 1, hvis følgende betingelser er opfyldt:

1. Parterne har aftalt sådanne periodiske oplysninger i kreditaftalen.

2. Ændringen i debitorrenten skyldes en ændring i en referencesats.

3. Den nye referencesats er gjort tilgængelig for offentligheden på passende vis.

4. Oplysninger om den nye referencesats er også tilgængelige i kreditgiverens lokaler, hvis kreditgiveren har et websted, på dette websted, og, hvis kreditgiveren har en mobilapplikation, via denne mobilapplikation.

Stk. 5. Kreditgiveren skal på en aftalt måde underrette forbrugeren om hver nedsættelse eller annullering af kassekreditten mindst 30 dage før den dag, hvor den faktiske nedsættelse eller annullering af kassekreditten får virkning.

Stk. 6. Nedsættes eller annulleres kassekreditten, skal kreditgiveren, inden der indledes tvangsfuldbyrdelsesprocedurer, og uden yderligere omkostninger tilbyde forbrugeren mulighed for at tilbagebetale det beløb, der faktisk er udnyttet, i omfanget af denne nedsættelse eller annullering. Tilbagebetaling skal finde sted i 12 lige store månedlige rater, medmindre forbrugeren vælger at tilbagebetale tidligere, til den debitorrente, der gælder for kassekreditten.«

21. I § 11 indsættes efter »kreditaftale«: »på papir eller et andet varigt medium, der er angivet i kreditaftalen,«.

22. I § 11, nr. 1, ændres »om ændringerne er indført som følge af regler udstedt i medfør af lov« til: »en forklaring af de ændringer, der er udstedt i medfør af lov«.

23. Efter § 11 indsættes før overskriften før § 16:

§ 12. En kreditgiver kan udbyde produkter gennem pakkesalg.

Stk. 2. En kreditgiver må ikke udbyde produkter gennem kombinationssalg, jf. dog stk. 3 og 4.

Stk. 3. Kreditgiveren kan anmode forbrugeren om at åbne eller opretholde en betalings- eller opsparingskonto, hvis formålet med en sådan konto er at

1. akkumulere kapital til tilbagebetaling af kreditten,

2. afdrage på kreditten,

3. samle ressourcer for at opnå kreditten eller

4. give kreditgiveren yderligere sikkerhedsstillelse i tilfælde af misligholdelse.

Stk. 4. Kreditgiveren kan stille krav om, at forbrugeren har en relevant forsikringspolice i forbindelse med kreditaftalen. Kreditgiveren skal acceptere en forsikringspolice fra en anden leverandør end kreditgiverens foretrukne leverandør, hvis forsikringspolicen har et garantiniveau, der svarer til det, som kreditgiveren har foreslået, og hvis betingelserne for kreditten, der tilbydes forbrugeren, ikke ændres.

Stk. 5. En forbruger, der stilles over for krav om at tegne en forsikringspolice, jf. stk. 4, skal have mindst 3 dage til at sammenligne forsikringstilbud i forbindelse med kreditaftaler, uden at sådanne tilbud ændres, og forbrugeren skal underrettes herom. Forbrugeren kan indgå en forsikringspolice inden udløbet af denne frist på 3 dage, hvis forbrugeren udtrykkeligt anmoder herom.

Stk. 6. Personoplysninger vedrørende diagnosticering af forbrugeres onkologiske sygdomme må kun anvendes med henblik på en forsikringspolice i forbindelse med en kreditaftale, indtil 15 år efter at forbrugerens lægefaglige behandling er afsluttet.

Stk. 7. Stk. 1-6 finder ikke anvendelse ved udbud af boligkreditaftaler, jf. § 2, nr. 4, i lov om investeringsrådgivere og boligkreditformidlere.

§ 13. Kreditgivere og kreditformidlere må ikke aflede forbrugerens samtykke til indgåelse af en kreditaftale eller køb af accessoriske tjenesteydelser, der præsenteres via standardvalg. Standardvalg omfatter forhåndsafkrydsede felter.

Stk. 2. Forbrugerens samtykke til indgåelse af en kreditaftale eller til køb af accessoriske tjenesteydelser, der præsenteres via afkrydsningsfelter, skal gives ved en utvetydig og klar bekræftende handling, der udgør en frivillig, specifik, informeret og utvetydig tilkendegivelse af forbrugerens godkendelse af indholdet og substansen forbundet med felterne.

§ 14. Kreditgiveren og i givet fald kreditformidleren skal i forbindelse med en given transaktion udtrykkeligt underrette forbrugeren om, hvorvidt der ydes eller kan ydes rådgivningstjenester til forbrugeren.

Stk. 2. Kreditgiveren og i givet fald kreditformidleren skal forud for ydelsen af rådgivningstjenester eller indgåelsen af en aftale om ydelse af sådanne tjenester give forbrugeren følgende oplysninger på papir eller på et andet varigt medium, som forbrugeren vælger:

1. En angivelse af, om anbefalingen kun vil være baseret på deres eget produktsortiment eller på et bredt udvalg af produkter fra hele markedet i overensstemmelse med stk. 4, nr. 3.

2. I givet fald en angivelse af det gebyr, som forbrugeren skal betale for rådgivningstjenesterne, eller, hvis gebyrets størrelse ikke kan fastslås på det tidspunkt, hvor oplysningerne gives, den metode, der anvendes til beregningen heraf.

Stk. 3. Oplysningerne efter stk. 2 kan gives til forbrugeren i form af yderligere oplysninger forud for aftaleindgåelsen i overensstemmelse med § 7 a, stk. 8, 3. pkt.

Stk. 4. Hvis der ydes rådgivningstjenester til forbrugere, skal kreditgiveren og i givet fald kreditformidlere

1. indhente de nødvendige oplysninger om forbrugerens finansielle situation, præferencer og mål i forbindelse med kreditaftalen, således at kreditgiveren eller kreditformidleren kan anbefale kreditaftaler, som passer til forbrugeren,

2. vurdere forbrugerens finansielle situation og behov på grundlag af de i nr. 1 nævnte oplysninger, som skal være ajourført på vurderingstidspunktet, under hensyntagen til rimelige antagelser om risiciene for forbrugerens finansielle situation i den anbefalede kreditaftales løbetid,

3. tage et tilstrækkelig stort antal kreditaftaler i deres produktsortiment i betragtning og på dette grundlag anbefale en eller flere kreditaftaler herfra, som passer til forbrugerens behov, finansielle situation og personlige omstændigheder,

4. handle i forbrugerens bedste interesse og

5. give forbrugeren dokumentation for sin anbefaling på papir eller på et andet varigt medium, som forbrugeren vælger, og som er angivet i aftalen om levering af rådgivningstjenester.

Stk. 5. En kreditgiver eller kreditformidler må i forbindelse med rådgivningstjenester kun anvende udtrykket »uafhængig rådgivning« eller »uafhængig rådgiver« eller tilsvarende betegnelser, der giver indtryk af, at der ydes uafhængig rådgivning, hvis

1. kreditgiveren og i givet fald kreditformidleren tager et tilstrækkelig stort antal kreditaftaler, der er tilgængelige på markedet, i betragtning og

2. kreditformidleren ikke aflønnes for de rådgivningstjenester, der ydes, af en eller flere kreditgivere.

Stk. 6. Stk. 5, nr. 2, finder dog kun anvendelse, hvis antallet af de kreditgivere, der vurderes, ikke repræsenterer et flertal på markedet.

Stk. 7. Kreditgiveren og i givet fald kreditformidleren skal advare forbrugeren, når en kreditaftale kan indebære en særlig risiko for forbrugeren under hensyntagen til forbrugerens finansielle situation.

Stk. 8. Rådgivningstjenester må kun ydes af kreditgivere og i givet fald kreditformidlere.

Stk. 9. Rådgivningstjenester kan uanset stk. 8 ydes, hvis rådgivningstjenesterne ydes lejlighedsvis som led i en erhvervsmæssig aktivitet, der er reguleret ved lovgivning eller et etisk kodeks, som ikke udelukker ydelsen af disse tjenester.

Stk. 10. Stk. 1-4, 8 og 9 finder ikke anvendelse ved rådgivning om boligkreditaftaler, jf. § 2, nr. 4, i lov om investeringsrådgivere og boligkreditformidlere.

Stk. 11. Stk. 5 og 6 finder ikke anvendelse på boligkreditformidlere, jf. § 2, nr. 1, i lov om investeringsrådgivere og boligkreditformidlere.

§ 15. En kreditgiver må ikke uden forudgående anmodning og udtrykkeligt samtykke fra en forbruger yde den pågældende kredit.«

24. I § 16, stk. 6, ændres », og, hvor det er relevant, de« til: »eller variationer i visse«.

25. I § 16 a, stk. 5, indsættes efter 1. pkt. som nyt punktum:

»Det sker ved at give forbrugeren en yderligere årlig omkostningsprocent, der illustrerer de mulige risici forbundet med en væsentlig stigning i debitorrenten.«

26. § 19 affattes således:

»§ 19. Forbrugeren kan inden for en frist på 14 kalenderdage uden begrundelse fortryde en kreditaftale.

Stk. 2. Fortrydelsesfristen efter stk. 1 løber

1. fra den dag, hvor kreditaftalen er indgået, eller

2. fra den dag, hvor forbrugeren modtager aftalevilkårene og -betingelserne og oplysningerne i henhold til § 8, hvis den pågældende dag er senere end datoen efter nr. 1.

Stk. 3. Fristen efter stk. 1 anses for at være overholdt, hvis forbrugeren har afsendt underretningen efter stk. 6, nr. 1, til kreditgiveren inden udløbet af denne frist.

Stk. 4. Hvis forbrugeren ikke har modtaget aftalevilkårene og -betingelserne og oplysningerne i henhold til § 8, udløber fortrydelsesfristen 12 måneder og 14 dage efter kreditaftalens indgåelse. Dette gælder dog ikke, hvis forbrugeren ikke er blevet underrettet om sin fortrydelsesret i overensstemmelse med § 8, stk. 2, nr. 16.

Stk. 5. I tilfælde af en tilknyttet kreditaftale om køb af en vare med en returpolitik, der sikrer fuld tilbagebetaling i et vist tidsrum på over 14 kalenderdage, forlænges fortrydelsesretten, så den svarer til varigheden af en sådan returpolitik.

Stk. 6. Udøver forbrugeren fortrydelsesretten, skal vedkommende træffe følgende foranstaltninger:

1. Underrette kreditgiveren i overensstemmelse med de oplysninger, som kreditgiveren har givet i henhold til § 8, stk. 2, nr. 16, på papir eller et andet varigt medium, der er valgt af forbrugeren og angivet i kreditaftalen, inden fortrydelsesfristens udløb, jf. stk. 1.

2. Betale kreditgiveren hovedstolen og de renter, der er påløbet fra den dato, hvor kreditmuligheden blev udnyttet, til den dato, hvor kapitalen er betalt tilbage, uden unødigt ophold og senest 30 kalenderdage efter afsendelsen af underretningen efter nr. 1. Renterne beregnes på grundlag af den aftalte debitorrente. Kreditgiveren har ikke ret til nogen anden kompensation fra forbrugeren i tilfælde af udøvelse af fortrydelsesretten bortset fra kompensation for eventuelle beløb, som kreditgiveren har betalt til offentlige myndigheder, og som ikke kan refunderes.

Stk. 7. Leveres en accessorisk tjenesteydelse i forbindelse med kreditaftalen af kreditgiveren eller af tredjemand på grundlag af en aftale mellem denne tredjemand og kreditgiveren, er forbrugeren ikke længere bundet af aftalen om den accessoriske tjenesteydelse, hvis forbrugeren udøver fortrydelsesretten i kreditaftalen i medfør af denne lov.

Stk. 8. Har forbrugeren fortrydelsesret i henhold til stk. 1-3, 6 og 7, finder kapitel 4 i lov om forbrugeraftaler ikke anvendelse.

Stk. 9. Stk. 1-8 finder ikke anvendelse på lån med pant i fast ejendom, der ydes på baggrund af obligationsudstedelse.«

27. I § 20, stk. 1, indsættes efter »såfremt forbrugeren«: »har taget retsmidler i anvendelse over for leverandøren, men«.

28. I § 23, stk. 1, 1. pkt., og stk. 2, 1. pkt., ændres »§ 8, stk. 2, nr. 7, eller stk. 5, nr. 6,« til: »§ 8, stk. 2, nr. 7,«.

29. § 26, stk. 1, affattes således:

»Forbrugeren har til enhver tid ret til førtidig tilbagebetaling. I sådanne tilfælde har forbrugeren ret til en nedsættelse af de samlede omkostninger i forbindelse med forbrugerkreditten for den resterende del af aftalens løbetid. Ved beregningen af nedsættelsen tages der hensyn til alle de omkostninger, som kreditgiveren har pålagt forbrugeren.«

30. I § 27, stk. 2, 2. pkt., og stk. 3, 2. pkt., indsættes efter »medium«: », der er angivet i kreditaftalen«.

31. § 29 a ophæves, og i stedet indsættes:

»§ 29 a. Kreditgiveren skal, hvis det er relevant, give rimelig henstand, inden der indledes tvangsfuldbyrdelsesprocedurer. Henstandsforanstaltninger skal bl.a. tage hensyn til forbrugerens individuelle omstændigheder. Kreditgiveren er ikke forpligtet til gentagne gange at tilbyde forbrugeren henstandsforanstaltninger bortset fra i begrundede tilfælde.

Stk. 2. Henstandsforanstaltningerne efter stk. 1 kan bl.a. omfatte fuldstændig eller delvis refinansiering af en kreditaftale. Henstandsforanstaltninger efter stk. 1 skal omfatte en ændring af en kreditaftales eksisterende vilkår og betingelser, hvilket bl.a. kan omfatte

1. forlængelse af kreditaftalens løbetid,

2. ændring af typen af kreditaftale,

3. udskydelse af hele eller en del af afdragsbetalingen i en periode,

4. nedsættelse af debitorrenten,

5. tilbud om en afdragsfri periode,

6. delvise tilbagebetalinger,

7. valutaomregning og

8. delvis eftergivelse og gældskonsolidering.

Stk. 3. Kreditgiveren er ikke forpligtet til at foretage en vurdering af kreditværdigheden efter § 7 c, når en kreditaftales eksisterende vilkår og betingelser ændres i overensstemmelse med stk. 2, 2. pkt., forudsat at det samlede beløb, der skal betales af forbrugeren, ikke øges væsentligt, når kreditaftalen ændres.

§ 29 b. Kreditgiveren skal have procedurer og politikker for tidlig opdagelse af forbrugere, der befinder sig i økonomiske vanskeligheder.

Stk. 2. Kreditgiveren skal henvise forbrugere, der oplever vanskeligheder med at opfylde deres finansielle forpligtelser, til gældsrådgivningstjenester, der er let tilgængelige for forbrugeren.«

32. I § 33, stk. 2, 1. pkt., indsættes efter »underrettes«: »af den oprindelige kreditgiver«.

33. Efter kapitel 12 indsættes:

§ 55 a. Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden fører tilsyn med overholdelsen af loven.

Stk. 2. Finanstilsynets tilsyn føres efter reglerne i lov om finansiel virksomhed, lov om forbrugslånsvirksomheder og lov om ejendomskreditselskaber.

Stk. 3. Forbrugerombudsmandens tilsyn føres efter reglerne i lov om markedsføring. For pengeinstitutter og realkreditinstitutter, jf. § 5, stk. 1, nr. 1, litra a og b, i lov om finansiel virksomhed, føres det offentligretlige tilsyn dog efter reglerne i § 348, stk. 1, i lov om finansiel virksomhed.«

34. I § 56, stk. 2, ændres »§§ 7 a, 7 b, 8-10 eller 17« til: »§§ 7 a, 7 b, 7 e, 8-10 eller 17«.

35. Bilag 1-3 affattes som bilag 1-3 til denne lov.