Lov om forsikringsvirksomhed i tværgående pensionskasser, livsforsikringsselskaber og skadesforsikringsselskaber m.v. (lov om forsikringsvirksomhed) § 83

Den gældende § 118 i lov om finansiel virksomhed indeholder en modifikation til den gældende videregivelsesregel i § 117 i lov om finansiel virksomhed. Efter § 118 kan en finansiel virksomhed videregive sædvanlige kundeoplysninger til brug for varetagelse af administrative opgaver.

Den foreslåede bestemmelse er en videreførelse af § 118 i lov om finansiel virksomhed.

Det foreslås i stk. 1, at sædvanlige oplysninger om kundeforhold kan videregives til brug for varetagelse af administrative opgaver.

Bestemmelsen vedrører sædvanlige kundeoplysninger for såvel fysiske som juridiske personer.

Efter bestemmelsen kan sædvanlige kundeoplysninger videregives til såvel koncernforbundne som ikke koncernforbundne virksomheder. Selskabskonstruktionen er således ikke afgørende for, om sædvanlige kundeoplysninger kan videregives til brug for administrative opgaver.

Administrative opgaver skal forstås bredt. Som eksempler på administrative opgaver kan nævnes fælles udfærdigelse og udsendelse af kontomeddelelser eller forsikringsoversigter. Begrebet kan afgrænses negativt, idet sædvanlige kundeoplysninger, for så vidt angår fysiske personer, ikke må videregives til brug for markedsføring eller rådgivning. Oplysningerne må derfor ikke være tilgængelige for kundeekspederende medarbejdere, der ikke varetager administrative opgaver, bortset fra medarbejderne i det selskab, hvorfra oplysningerne hidrører. I den virksomhed, der skal løse den administrative opgave, er det således alene de medarbejdere, som skal varetage den pågældende opgave, der må have adgang til oplysningerne. Med samtykke fra kunden vil alle medarbejdere i de fælles administrerede selskaber kunne få adgang til oplysningerne.

Der er i medfør af den gældende § 118, stk. 6, i lov om finansiel virksomhed udstedt bekendtgørelse nr. 816 af 27. juni 2007 om sædvanlige kundeoplysninger i finansielle virksomheder, hvor det fremgår, hvad der forstås ved »sædvanlige kundeoplysninger« i blandt andet forsikringsselskaber. Det foreslås, at bekendtgørelser udstedt i medfør af den gældende § 118, stk. 6, i lov om finansiel virksomhed forbliver i kraft, indtil de ophæves, jf. lovforslagets § 321.

Det foreslås i stk. 2, at der til brug for varetagelse af administrative opgaver kan videregives oplysninger til et aktieselskab, som Arbejdsmarkedets Tillægspension ejer fuldt ud, og til Arbejdsmarkedets Tillægspension, jf. lov om Arbejdsmarkedets Tillægspension § 26 b, stk. 1 og 2, samt stk. 5, nr. 1, samt til det administrerende selskab i et forsikringsadministrationsfællesskab.

Bestemmelsen er ikke som stk. 1 begrænset til kun at vedrøre sædvanlige kundeoplysninger. Bestemmelsen vedrører således videregivelse af alle typer af fortrolige oplysninger, herunder oplysninger om både juridiske og fysiske personer, til brug for varetagelse af administrative opgaver, til en særligt afgrænset selskabskreds.

Et forsikringsadministrationsfællesskab skal i denne sammenhæng forstås som et organiseret samarbejde mellem to eller flere forsikringsselskaber, herunder pensionskasser, om såvel administrative funktioner som investeringsmæssige dispositioner. Disse administrationsfællesskaber kan være organiseret i en af følgende strukturer:

– De fællesadministrerede forsikringsselskaber, herunder pensionskasser, administreres i et af selskaberne etableret interessentskab eller i et andet af selskaberne etableret og fællesejet selskab, som ikke er en finansiel virksomhed.

– Et fællesskab, hvori et forsikringsselskab administrerer de øvrige forsikringsselskaber, herunder pensionskasser, uden at det administrerende forsikringsselskab er koncernforbundet med en overvejende del af de øvrige forsikringsselskaber/pensionskasser.

– Et fællesskab, hvor den overvejende del af de administrerede forsikringsselskaber er koncernforbundne.

I et administrationsfællesskab overlades typisk hele det enkelte forsikringsselskabs eller den enkelte pensionskasses administration, herunder kundeadministration, til det administrerende selskab.

Det er kun de fortrolige oplysninger, som er nødvendige for administrationens varetagelse, der må videregives efter stk. 1 og 2.

Det foreslås i stk. 3, 1. pkt., at oplysninger til brug for rådgivning om personforsikringer samt livsforsikrings- og pensionsordninger samt personforsikringer kan videregives til forsikringsselskaber, som forsikringsselskabet er koncernforbundet med til, det administrerende selskab i et forsikringsadministrationsfællesselskab og til et aktieselskab, som Arbejdsmarkedets Tillægspension ejer fuldt ud, og til Arbejdsmarkedets Tillægspension, jf. lov om Arbejdsmarkedets Tillægspension § 26 b, stk. 3, og § 23, stk. 4.

Det foreslås i stk. 3, 2. pkt., at dog kan helbredsmæssige oplysninger og andre følsomme alene videregives, såfremt den, der videregives oplysninger om, har givet sit samtykke hertil.

Følsomme oplysninger er oplysninger omfattet af artikel 9 i databeskyttelsesforordningen.

Bestemmelsen er ikke som stk. 1 begrænset til kun at vedrøre sædvanlige kundeoplysninger. Bestemmelsen vedrører således videregivelse af fortrolige oplysninger til brug for rådgivning om både juridiske og fysiske personer, dog ikke helbredsmæssige oplysninger og andre følsomme oplysninger, til en særlig afgrænset selskabskreds.

Efter denne bestemmelse vil det således være muligt at videregive oplysninger om kundeforhold til brug for rådgivningen af kunderne, således at forsikringsselskabets rådgivningsforpligtelse helt kan overlades til et administrationsfællesskab. Bestemmelsen afspejler endvidere det forhold, at en forsikrings- eller pensionsordning ofte er spredt ud på flere selvstændige selskaber. En arbejdsmarkedspensionsordning kan f.eks. både indeholde alderspension i et forsikringsselskab, der har tilladelse til at udøve livsforsikringsvirksomhed, og en forsikring mod kritisk sygdom i et forsikringsselskab, der har tilladelse til at udøve skadesforsikringsvirksomhed.

Forsikringsselskaber, som er koncernforbundne, og det administrerende selskab i et forsikringsadministrationsfællesskab kan således udveksle oplysninger om kunderne, når det sker til brug for selskabets rådgivning af kunden om dennes livsforsikrings- og pensionsordninger, samt de personforsikringer, der indgår i disse ordninger. En helhedsorienteret rådgivning er relevant på forsikrings- og pensionsområdet, fordi mange kunder på grund af ordningernes kompleksitet har svært ved at varetage egne interesser, og fordi mange kunder sjældent er i kontakt med deres forsikringsselskab.

Det skal bemærkes, at virksomheder, der har tilladelse som forsikringsselskab, har eneret til at benytte betegnelsen «forsikringsselskab«, »gensidigt selskab« eller »pensionskasse« i deres navn, jf. lovforslagets § 36. Ved pensionskasse forstås alene tværgående pensionskasser, idet pensionskasser omfattet af lov om tilsyn med firmapensionskasser er undtaget fra bestemmelsen. Tværgående pensionskasser er defineret i den foreslåede § 247. Når bestemmelsen nævner forsikringsselskaber, skal der således herved også forstås tværgående pensionskasser.

Der kan være tilfælde, hvor det er relevant for kunden at ændre i sin pensionsordning. Hvis kunden ikke selv er opmærksom på et sådant behov, har kunden en væsentlig interesse i, at selskabet på eget initiativ kan rådgive kunden herom. Som eksempel kan nævnes, at det indbetalte pensionsbidrag falder, på grund af at den pågældende person går ned i tid. Kunden vil ikke på tidspunktet for ændringen have overblik over, hvad bidragsændringen eksempelvis får af betydning for behovet for indbetalinger til en supplerende pensionsordning. For at kunne rådgive kunden i disse situationer kan der være behov for, at der kan videregives oplysninger mellem de selskaber, hvor kundens ordninger er tegnet. Udvekslingen af oplysningerne vil gøre det muligt for forsikringsselskaber ved rådgivningen af kunden at tage højde for kundens samlede aftaler, selvom disse aftaler er indgået i et andet selskab.

Bestemmelsen omfatter kun videregivelse til brug for rådgivning om personforsikringer samt livsforsikrings- og pensionsordninger. Ved begrebet personforsikring forstås blandt andet ulykkesforsikringer og syge- og sundhedsforsikringer, dog kun hvis disse personforsikringer indgår i pensionsordningen. Bestemmelsen omfatter endvidere både individuelt privattegnede personforsikringer, livsforsikrings- og pensionsordninger, overenskomstbaserede pensionsordninger samt firmaaftalte ordninger. Bestemmelsen er ikke begrænset til videregivelse af oplysninger om personforsikringer, livsforsikrings- og pensionsordninger, der udspringer af den samme pensionsordning. Disse ordninger kan både oprettes i forsikringsselskaber, pensionskasser og i pengeinstitutter. Såfremt der til den oprettede ordning i forsikringsselskabet er knyttet en kapital- eller rateopsparing i en bank i koncernen, kan der ikke efter den foreslåede bestemmelse videregives oplysninger herom fra banken til forsikringsselskabet/administrationsselskabet.

Bestemmelsen giver kun mulighed for at videregive kundeoplysninger mellem de selskaber, der er nævnt i bestemmelsen. Der er derfor ikke mulighed for at videregive oplysninger til pengeinstitutter, realkreditinstitutter, fondsmæglerselskaber, investeringsforvaltningsselskaber, investeringsrådgivere eller firmapensionskasser samt forsikringsselskaber, som forsikringsselskabet ikke er koncernforbundet med.

Som nævnt er et forsikringsadministrationsfællesskab et organiseret samarbejde mellem to eller flere forsikringsselskaber om såvel administrative funktioner som investeringsmæssige dispositioner, og de kan være organiseret på følgende måder:

1. De fællesadministrerede forsikringsselskaber administreres i et af selskaberne etableret interessentselskab eller i et andet af selskaberne etableret og fællesejet selskab, som ikke er et administrationsselskab, eller i et andet af selskaberne etableret og fællesejet selskab, som ikke er en finansiel virksomhed.

2. Et forsikringsselskab administrerer de øvrige forsikringsselskaber, uden at det administrerende forsikringsselskab er koncernforbundet med en overvejende del af de øvrige forsikringsselskaber.

3. Et fællesskab, hvor den overvejende del af de administrerende selskaber er koncernforbundne.

Forsikringsselskaberne må ikke anvende de videregivne oplysninger til andre formål end rådgivning om personforsikring og livsforsikrings- og pensionsordninger. Selskaberne har derfor ikke mulighed for at forsøge at sælge andre forsikringer, som f.eks. bilforsikringer, i tilknytning til rådgivningen. Det er et generelt princip for reglerne om videregivelse, at de videregivne oplysninger kun må bruges til det formål, hvortil oplysningerne er videregivet. Oplysninger, der videregives til brug for rådgivning, må derfor ikke anvendes til andre formål. Tilsvarende må oplysninger videregivet til brug for rådgivning ikke bruges til markedsføringsformål.

I overensstemmelse med de sædvanlige betingelser for videregivelse, må oplysningerne imidlertid kun videregives, hvis de er relevante for at kunne yde rådgivning. Et forsikringsselskab må derfor ikke videregive oplysninger om en kundes autoskader, da denne oplysning ikke er relevant til brug for at rådgive kunden om pensionsforhold. Bestemmelsen hjemler kun videregivelse af oplysninger til brug for rådgivning. Rådgivning skal forstås i overensstemmelse med § 2, nr. 6, i bekendtgørelse nr. 1779 af 6. september 2021 om god skik for forsikringsdistributører. Af denne bestemmelse følger det, at der ved rådgivning forstås en personlig anbefaling til en kunde, enten efter anmodning fra kunden eller på forsikringsdistributørens foranledning, vedrørende en eller flere forsikringsaftaler. Rådgivning skal tilgodese kundens interesser og give kunden et godt grundlag for at træffe sin beslutning. Rådgivningen skal derfor være relevant, retvisende og fyldestgørende, og forsikringsselskabet skal orientere kunden om de risici, der er relevante for kunden.

Rådgivning omfatter således henvendelser og kommunikation, hvor formålet ikke er afsætning af bestemte produkter. Med den nye bestemmelse kan der ligeledes videregives oplysninger til forsikringsmæglere til brug for rådgivning.

De oplysninger, der kan videregives, er alle oplysninger med undtagelse af helbredsmæssige oplysninger og andre oplysninger omfattet af artikel 9 i databeskyttelsesforordningen, herunder oplysninger om race, seksuel overbevisning, religion m.m. Der vil med lovforslaget ikke være mulighed for at videregive oplysninger omfattet af artikel 9, medmindre kundens samtykke foreligger.

Det foreslås i stk. 4, at den, som modtager oplysninger efter stk. 1-3, pålægges tavshedspligt efter § 82, stk. 1.

Når et forsikringsselskab eller en forsikringsholdingvirksomhed overlader varetagelsen af administrative opgaver til andre, er forsikringsselskabet eller forsikringsholdingvirksomheden ansvarlig for, at dette sker forsvarligt. Dette forudsætter blandt andet, at forretningsgangene er betryggende, i den virksomhed, som varetager de administrative opgaver. Ledelsen i forsikringsselskabet eller forsikringsholdingvirksomheden skal sikre sig, at dette er tilfældet. Forsikringsselskabet eller forsikringsholdingvirksomheden skal i den forbindelse sikre sig, at modtageren af fortrolige oplysninger er bekendt med den tavshedspligt, som følger oplysningerne.

Brud på tavshedspligten i medfør af det foreslåede stk. 4 kan straffes med bøde eller fængsel indtil fire måneder i henhold til lovforslagets § 82, stk. 1, jf. § 312, stk. 2.

Det foreslås i stk. 5, at Finanstilsynet fastsætter nærmere regler om, hvilke oplysninger der er sædvanlige kundeoplysninger i henhold til stk. 1.

Bestemmelsen bemyndiger således Finanstilsynet til at udstede en bekendtgørelse, som udtømmende opregner, hvilke oplysninger der udgør sædvanlige kundeoplysninger. Finanstilsynet har i medfør af den gældende § 118, stk. 6, i lov om finansiel virksomhed udstedt bekendtgørelse om sædvanlige kundeoplysninger i finansielle virksomheder, jf. bekendtgørelse nr. 816 af 27. juni 2007, hvor der er en udtømmende opregning af, hvilke oplysninger der er omfattet af begrebet.

Det foreslås, at bekendtgørelser udstedt i medfør af den gældende § 118, stk. 6, i lov om finansiel virksomhed forbliver i kraft, indtil de ophæves, jf. lovforslagets § 322.