Lov om forsikringsvirksomhed i tværgående pensionskasser, livsforsikringsselskaber og skadesforsikringsselskaber m.v. (lov om forsikringsvirksomhed) § 133

Det følger af den gældende § 71 i lov om finansiel virksomhed, at en finansiel virksomhed, en finansiel holdingvirksomhed og en forsikringsholdingvirksomhed skal have effektive former for virksomhedsstyring, herunder for en række nærmere angivne emner og forretningsområder.

Den gældende § 71 i lov om finansiel virksomhed indeholdt tidligere et stk. 2, der fastsatte, at forsikringsselskaber skal have effektive procedurer for godkendelse af nye produkter og tjenesteydelser, væsentlige ændringer i eksisterende produkter og tjenesteydelser samt distribution af disse.

Den tidligere § 71, stk. 2, i lov om finansiel virksomhed blev ophævet ved § 297, nr. 83, i lov nr. 1155 om fondsmæglerselskaber og investeringsservices og -aktiviteter af 8. juni 2020 som en konsekvens af, at reglen ikke længere skulle være omfattet af lov om finansiel virksomhed. Reglen regulerede både situationer, der var og ikke var omfattet af MiFID II. Reglen blev imidlertid fejlagtigt kun videreført i lov om fondsmæglerselskaber og investeringsservices og -aktiviteter for så vidt angår de situationer, der er omfattet af MiFID II.

Den fejlagtigt ophævede § 71, stk. 2, er genindført med § 7, nr. 2, i lov nr. 243 om ændring af selskabsloven og forskellige andre love af 7. marts 2023 og trådte i kraft den 23. marts 2023.

Det følger bl.a. af artikel 25, stk. 1, i direktivet om forsikringsdistribution, at produktgodkendelsesprocessen skal være forholdsmæssigt afpasset og hensigtsmæssig i forhold til forsikringsproduktets art. I produktgodkendelsesprocessen skal der angives en afgrænset målgruppe for hvert produkt, som skal sikre, at alle relevante risici for denne målgruppe vurderes, at den tilsigtede distributionsstrategi er i overensstemmelse med den tilsigtede målgruppe, og at forsikringsproduktet distribueres til den afgrænsede målgruppe.

I artikel 25, stk. 2, i direktivet om forsikringsdistribution tillægges Kommissionen beføjelse til at vedtage delegerede retsakter med henblik på yderligere at præcisere principperne i artikel 25. Kommissionen har i delegeret forordning (EU) 2017/2358 af 21. september 2017 fastsat supplerende regler til Europa-Parlamentets og Rådets direktiv (EU) 2016/97 for så vidt angår krav til produkttilsyn og styring for forsikringsselskaber og forsikringsdistributører (POG-forordningen).

Den foreslåede § 133 svarer til den fejlagtigt ophævede § 71, stk. 2, i lov om finansiel virksomhed, som foreslås genindført i lov om finansiel virksomhed med forslag til ændring af selskabsloven m.fl. (del 2) med en ny struktur og flere redaktionelle ændringer. Den foreslåede § 135 er ikke tiltænkt materielle ændringer i forhold til den tilsvarende bestemmelse i lov om finansiel virksomhed. Den foreslåede bestemmelse implementerer artikel 25 i direktivet om forsikringsdistribution.

Det foreslås i stk. 1, at forsikringsselskaber, der udarbejder forsikringsprodukter, skal have effektive procedurer for godkendelse af nye produkter, væsentlige ændringer i eksisterende produkter og tjenesteydelser samt distribution af disse.

Det fremgår bl.a. af artikel 3 i komissionens delegerede forordning (EU) 2017/2358 af 21. september 2017 om supplerende regler til Europa-Parlamentets og Rådets Direktiv 2016/97 for så vidt angår krav til produkttilsyn og styring for forsikringsselskaber og forsikringsdistributører (POG-forordningen), hvem der kan anses for at være producent af et forsikringsprodukt, hvilket vil sige at have en beslutningstagende rolle i forbindelse med udformningen og udviklingen af et forsikringsprodukt til markedet, og derfor er omfattet af kravet i stk. 1. Derudover fastsætter POG-forordningens artikel 3 krav om den aftale, der skal fastlægges, hvis producenten er en forsikringsformidler eller et forsikringsselskab.

Endvidere fastsætter artikel 4 i POG-forordningen de nærmere krav til selve produktgodkendelsesprocessen, herunder hvilke kriterier udformningen af forsikringsprodukter skal opfylde.

Artikel 5 fastsætter de nærmere krav til afgrænsningen af målgruppen, og artikel 6 fastsætter de nærmere krav til, hvordan produktet skal testes for at sikre, at det lever op til målgruppens behov, karakteristika og mål.

Det foreslås i stk. 2, at forsikringsselskaber regelmæssigt skal revidere de produkter, som selskabet udbyder eller markedsfører, under hensyntagen til eventuelle begivenheder, som materielt kan påvirke de potentielle risici på den tilsigtede målgruppe, med henblik på som minimum at vurdere, om produktet stadig opfylder behovene på den angivne målgruppe, og om den tilsigtede distributionsstrategi stadig er hensigtsmæssig.

Det fremgår bl.a. af artikel 7 i POG-forordningen, at forsikringsselskaberne løbende skal overvåge og regelmæssigt revidere de forsikringsprodukter, de har markedsført, for at identificere hændelser, som materielt kunne påvirke de pågældende produkters vigtigste aspekter, risikodækning eller garantier. Endvidere skal forsikringsselskaberne fastsætte passende intervaller for regelmæssig revision af deres forsikringsprodukter, idet der tages hensyn til størrelsen, omfanget, aftalens løbetid og kompleksiteten af de pågældende forsikringsprodukter, deres respektive distributionskanaler og eventuelle relevante eksterne faktorer, såsom ændringer af gældende lovgivning, den teknologiske udvikling eller ændringer i markedssituationen. I tilfælde af at forsikringsselskaberne i forsikringsproduktets levetid konstaterer forhold i forbindelse med forsikringsproduktet, som kan få negative konsekvenser for kunden til produktet, skal forsikringsselskaberne træffe passende foranstaltninger for at afbøde situationen og forhindre yderligere forekomster af den skadelige hændelse, ligesom forsikringsselskaberne straks skal underrette de berørte forsikringsdistributører og kunder om de afhjælpende foranstaltninger, der er truffet.

Kravet om en løbende revision af udbudte eller markedsførte produkter gælder kun for produkter, som er udbudt efter den 1. oktober 2018, hvor POG-forordningen trådte i kraft. Dette gælder dog ikke, hvis produkterne er ændret væsentligt.

Dog skal det bemærkes, at der ved siden af de nye regler i POG-forordningen findes den generelle god skik-forpligtelse for forsikringsselskaberne til at handle redeligt og loyalt over for deres kunder eller medlemmer. Denne forpligtelse indebærer blandt meget andet også en overordnet pligt til at sikre, at de produkter og ydelser, selskaberne leverer, er tidssvarende og relevante for kunderne. Er det ikke tilfældet, bør selskaberne tilpasse produkterne eller oplyse kunderne om de ændrede forhold og deres betydning for produktet. Forpligtelsen efter god skik-reglerne til at sikre, at produkter udbudt før 1. oktober 2018 fortsat er relevante for kunderne, gælder således også, selvom de pågældende produkter ikke længere markedsføres.

Det foreslås i stk. 3, at forsikringsselskaber skal stille alle relevante oplysninger om forsikringsproduktet og om produktgodkendelsesprocessen, herunder forsikringsproduktets tilsigtede målgruppe, til rådighed for forsikringsdistributørerne.

Det fremgår af POG-forordningens artikel 10, at forsikringsselskaber, der udarbejder forsikringsprodukter, skal stille alle relevante oplysninger om forsikringsproduktet og om produktgodkendelsesprocessen, herunder oplysninger om målgruppe, til rådighed for distributører.

Det foreslås i stk. 4, at forsikringsselskaber, der rådgiver om eller foreslår forsikringsprodukter, som de ikke selv har udarbejdet, skal have effektive procedurer for indhentelse af relevante oplysninger om forsikringsprodukterne.

Det fremgår af POG-forordningens artikel 10, at forsikringsselskaber, der rådgiver om eller foreslår forsikringsprodukter, som de ikke selv har udarbejdet, skal have etableret produktdistributionsordninger, der omfatter passende foranstaltninger og procedurer, med henblik på at indhente alle relevante oplysninger fra producenten om de forsikringsprodukter, de agter at udbyde til deres kunder, og med henblik på fuldt ud at forstå de pågældende forsikringsprodukter, idet der tages hensyn til graden af kompleksitet og de risici, der er forbundet med produkterne, samt arten, omfanget og kompleksiteten af forsikringsselskabets relevante virksomhed

Det foreslås i stk. 5, at stk. 1-4 ikke finder anvendelse på forsikringsprodukter, der består af forsikring af store risici.

Der henvises til bemærkningerne til definitionen af store risici i lovforslagets § 9, nr. 38.

Overtrædelse af lovforslagets § 133, stk. 1, kan straffes med bøde, medmindre højere straf er forskyldt efter den øvrige lovgivning, jf. lovforslagets § 312, stk. 1. Ansvarssubjektet i forhold til overtrædelse af lovforslagets § 133, stk. 1, er et forsikringsselskab. Det betyder, at hvis et forsikringsselskab ikke har effektive procedurer for godkendelse af nye produkter og tjenesteydelser, væsentlige ændringer i eksisterende produkter og tjenesteydelser samt distribution af disse, kan forsikringsselskabet straffes med bøde, jf. lovforslagets § 312, stk. 1.